Банковское дело полностью

С 1 января 2018 года коммерческим банкам выдаются универсальная и базовая лицензии. Универсальная лицензия выдается банкам с минимальным размером собственных средств в 1 млрд. руб., базовая лицензия выдается банкам с минимальным размером собственных средств – 300 млн руб.

Через два года успешной работы коммерческий банк может получить дополнительные лицензии для расширения поля деятельности: на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или в рублях и иностранной валюте (если до этого банк имел лицензию на осуществление операций с российскими рублями и иностранной валютой). Наиболее широкие полномочия предоставляются коммерческому банку генеральной лицензией, которая фактически аккумулирует в себе все ранее перечисленные лицензии. Следует отметить, что лицензия на операции с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.

По принадлежности уставного капитала выделяются:

– банки с государственным участием, в уставном капитале которых представлены государственные организации. К ним относятся «Сбербанк России», «ВТБ», «Внешэкономбанк», имеющие разветвленную сеть и обслуживающие различные группы клиентов;

– банки с участием в капитале денежных средств и (или) имущества субъектов Российской Федерации или органов местного самоуправления. Типичным примером такого банка является ВТБ. Как правило, подобные банки занимают ведущие места на банковском рынке регионов и тесно связаны с территориальной экономикой, ее потребностями;

– банки, сформированные на основе частной собственности, т. е. денежных средств частных лиц и негосударственных организаций. Для частных банков распространенным является преимущественная ориентировка в деятельности на одно лицо (например, в процессе кредитования или расчетно-кассового обслуживания) или группу взаимосвязанных лиц;

– банки с иностранным участием, в уставном капитале которых представлены вложения нерезидентов. Среди них могут присутствовать банки со стопроцентным иностранным капиталом, а также банки, которые контролируются нерезидентами (доля иностранного капитала превышает 50 %).

В зависимости от направления деятельности и круга операций различают:

– банки сберегательного типа, преимущественно работающие с денежными средствами физических лиц. Особенно велика доля вкладов населения в пассиве их баланса;

– инвестиционные банки, в портфеле активов которых выделяются инвестиции на развитие производства и бизнеса;

– инновационные банки, специализирующиеся на финансировании инновационных проектов, вложениях в прогрессивные отрасли экономики;

– ипотечные банки, развивающие финансирование жилищного строительства, предлагающие кредиты на приобретение квартир, индивидуальных жилых домов, загородное строительство, обустройство земельных участков;

– кредитные банки, занимающиеся активным кредитованием юридических лиц и населения, предлагающие широкий круг кредитных продуктов клиентам.

Следует иметь в виду, что приведенные выше разновидности коммерческих банков носят в известной мере условный характер, так как они работают с различными источниками ресурсов и направлениями их размещения.

В зависимости от наличия отраслевой специфики банки могут быть:

– отраслевыми, интересы и деятельность которых связана в большей степени с кредитованием и обслуживанием целевых групп клиентов – организаций конкретной отрасли экономики, в частности нефтяной и газовой, автомобильной и авиационной отраслей, транспорта и сельского хозяйства и т. д. Для подобных банков высок риск недостаточной диверсификации пассивов и активов, их ресурсы часто носят краткосрочный характер, и при ухудшении экономической конъюнктуры в отрасли, с которой связан банк, может возникать также риск потери ликвидности;

– универсальными, предлагающими широкому кругу физических и юридических лиц разнообразные услуги. С одной стороны, такие банки более устойчивы при прочих равных условиях. Однако ориентация на значительный набор банковских услуг предъявляет повышенные требования к уровню квалификации персонала, приводит к некоторому снижению оперативности принятия решений, росту трудоемкости операций.

По территориальному признаку можно выделить:

– банки, имеющие распространенную филиальную сеть по всей стране. Как правило, они предлагают клиентам универсальные банковские услуги и имеют возможность перераспределять по своим подразделениям аккумулированные ресурсы с целью их более выгодного размещения в активных операциях;

– региональные банки, играющие социально значимую роль в формировании экономического потенциала региона, в процессе обеспечения его развития ресурсами, решении социально-экономических задач;

– местные банки (как правило, небольшие), обслуживающие физических и юридических лиц, проживающих и функционирующих на данной территории. Их роль очень важна для обеспечения денежного оборота там, где нет филиалов крупных банков;