Употребление бумажных денег вместо металлических производит, как мы видели, большое сбережение благородных металлов. Но еще большее сбережение достигается посредством банковской системы, при которой долги не уплачиваются, а только уравниваются, балансируются. В зародыше система эта скрывается уже в купеческом кредите по торговым книгам. Если две фирмы имеют друг с другом постоянные дела, причем одна у другой покупает и одна другой продает, то было бы бесполезной тратой денег, если бы всякий долг тотчас же и уплачивался, хотя, быть может, всего через два-три дня прежний кредитор окажется в долгу у прежнего должника. Поэтому фирмы, находящиеся между собой в постоянных живых деловых сношениях, обыкновенно всякий возникающий на коммерческой почве долг записывают в своих книгах в дебет одной и кредит другой, а наличные платежи производят тогда, когда разница (сальдо) в ту или другую сторону стала слишком велика. Такой способ расчетов употребляют, например, страховые агенты, служащие посредниками между собственниками кораблей и страховыми обществами. Агент уплачивает страховому обществу в несколько приемов страховую премию, а общество выдает вознаграждение в случае кораблекрушения. Расчеты производятся таким образом: агент записывает в кредит общества следуемые ему платежи (премию) и в дебет — вознаграждение за несчастные случаи; наличными деньгами выплачивается только разница в ту или другую сторону, достигшая значительной цифры.
Для уяснения системы расчетов по книгам между банками крупного государства необходимо обратиться к схематическому изображению. Простейший случай представлен на рис. 1, где буквы означают фирмы, а черта — торговые отношения между ними.
При расчетах этого рода можно только в исключительном случае избегнуть употребления наличных денег или более сложной системы. Обыкновенно же, при сношениях между двумя фирмами избыток товаров течет в одном направлении, так что в другом должно произойти уравнение деньгами. Например, фабрикант продает товар оптовому торговцу, этот — розничному, а последний — потребителю. Но через посредство банков сосредоточиваются в одном фокусе торговые отношения самых разнообразных лиц, так что многочисленные требования, для удовлетворения которых потребовались бы громадные суммы денег, покрываются одно другим.
Чтобы составить себе некоторое понятие о том, как, благодаря банкам, делается излишним употребление денег в качестве менового средства, необходимо рассмотреть банковскую систему, начиная с ее простейшей формы, и до самой высшей, английской. Представим себе прежде всего уединенный город, мало входящий в сношения с внешним миром и имеющий только один банк, в котором все обыватели держат свои деньги. Если А должен уплатить некоторую сумму денег В, то ему нет надобности идти в банк, взять там деньги и отнести их В; достаточно будет, если он даст В чек, в котором банку предлагается выдать В известную сумму, когда последний того пожелает. Если затем В должен со своей стороны что-либо уплатить С, то первому незачем брать из банка предложенную ему сумму. Нелепо было бы взять из банка деньги, которые ему должен А, и тотчас же их возвратить обратно, чтобы записать в свой кредит. Уплата долга А происходит проще всего таким образом: банк записывает данную сумму в дебет А и в кредит В. Если затем В хочет уплатить долг С, то это также происходит посредством простой записи в книгах банка; таким путем могут быть выравнены счеты любого числа коммерсантов, не употребляя при этом ни одной монеты. Эта элементарная банковская организация может быть изображена на рис. 2, где Р означает банк, а
