В целях осуществления регулирующих и надзорных функций Банк России уполномочен принимать решение о государственной регистрации кредитных организаций. При подаче ходатайства о государственной регистрации банк должен соответствовать определенным требованиям. Так, статья 11 Закона о банках и банковской деятельности устанавливает минимальный размер уставного капитала для регистрируемых банков и небанковских кредитных организаций[93].
Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций и выдает им лицензии на осуществление банковских операций. Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации. Сообщение об этом публикуется в «Вестнике Банка России». Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации и без ограничения сроков действия.
Кредитной организации могут быть выданы лицензии:
• на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц[94];
• на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц;
• на осуществление операций с драгоценными металлами.
Кредитная организация может получить и генеральную лицензию, которая выдается банку, уже имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круг выполняемых банком операций, а предоставляет право в установленном порядке открывать филиалы, представительства и дочерние организации на территории иностранного государства и приобретать доли в уставном капитале иностранных банков.
В целях обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает обязательные экономические нормативы. обязательные нормативы – это методы управления денежным оборотом и регулирования деятельности кредитных организаций и производимых ими банковских операций.
Выделяют следующие виды обязательных экономических нормативов.
1. Предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Размер неденежных вкладов и перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала, устанавливается Банком России в зависимости от вида кредитной организации. Не могут вноситься в уставный капитал банков нематериальные активы.
2. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в процентах от размера собственных средств (капитала) и не может превышать 25 % размера собственных средств (капитала) кредитной организации. При определении максимального размера риска учитывается вся сумма кредитов кредитной организации, выданная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.
3. Максимальный размер крупных кредитных рисков. Подобным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5 % собственных средств (капитала) организации (банковской группы). Минимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 800 % размера собственных средств (капитала) кредитной организации.
4. Нормативы ликвидности[95] кредитной организации. Нормативы ликвидности определяются как отношение активов кредитной организации к пассивам с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов, а также отношение ее ликвидных активов (наличных денежных средств, краткосрочных финансовых вложений и других легко реализуемых активов) к суммарным активам.
5. Нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц. Они определяются как выраженное в процентах отношение сумм инвестируемых и собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). Размер норматива использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц не может превышать 25 % размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы).
