Финтех полностью

Останутся ли данные аналитиков дальнейшим конкурентным преимуществом и не станут ли они конкурентным недостатком для тех, кто ими не воспользовался? И что важнее всего: как финансовые институты смогут обеспечить безопасность данных клиентов и повысить доверие в отрасли?

Поистине, прорывная технология придет из криптотехнологий, или блокчейн[257]. Это не только изменение способа совершения платежей, но также целый мир сделок и соглашений. По данным Банка Англии, технология может оказывать прямое воздействие на финансовую отрасль, что в результате повлияет не только на расчеты. «Многие пришли к мысли, что эта технология может быть адаптирована для регистрации и верификации финансовых транзакций, от безналичного оборота ценных бумаг до трансграничных платежей»[258].

При этом будут ли риски и неопределенность, связанные с виртуальными валютами (например, вопросы отмывания денег, знания своего клиента), препятствовать дальнейшему внедрению криптовалют? Если их примут, до какой степени эти технологии упростят банковские процессы и изменят стоимость? Наконец, в какой мере «умные контракты», которые являются программами, содержащими кондициональность, могут автоматически выполнять условия договора и применяться в финансовом секторе?

Будущее финтеха во многом зависит от его способности соответствовать высоким требованиям финансового сектора. Но регуляторам придется повышать прозрачность бизнеса и обеспечивать соответствующий уровень игрового поля для защиты потребителей и устранения барьеров для развития рынка. Регулирование рынка может стать либо катализатором развития финтеха или его основным тормозом.

Финтех-фирмам, увеличив объем инноваций, уже удалось успешно проникнуть в отрасль финансовых услуг, чтобы оказывать клиентам услуги более высокого качества. Сейчас финтех имеет потенциал для проведения более радикального изменения в отрасли и для того, чтобы стать основным элементом ее инфраструктуры и процессов, тем самым повысив скорость и мобильность финансовых услуг.

Диалог между компанией Artus, цифровым финансовым консультантом будущего, и Пользователем очень специфической банковской услуги (финансирование закладных), демонстрирует основные концепции (розничной) финансовой отрасли будущего. В диалоге описывается взаимодействие между пользователями финансовых услуг и будущей экосистемой поставщиков. Это воздействие не ограничивается одним примером, но будет относиться к любому типу финансовой транзакции.

Процесс финансирования покупки нового дома станет беспроблемным и быстрым, скорость обработки увеличится на 99 %. Следуя логике книги заказов бирж, закладные будут видны многочисленным сторонам, заинтересованным в позиции кредитования на рынке недвижимости. Все критерии, которые запрашивает заинтересованный заемщик, чтобы закрыть сделку, фиксируются цифровыми финансовыми помощниками (ЦФП), которые сравнивают разные предложения, доступные на бирже кредитования, с параметрами, заданными пользователями. Имеющиеся финансы для выплат по закладной, существующий доход и структура состояния, а также общие финансовые цели для инвестора известны ЦФП, который может сравнить все имеющиеся предложения и выполнить (умный) договор на основе имеющихся данных.

Краудлендинг станет важным дополнительным каналом для аккумулирования и размещения денежных потоков, которые индивидуальные инвесторы предоставят для общего фонда краудлендинга, созданному различными платформами и застрахованному через договоры кредитного дефолтного свопа от возможных невозвратов средств. Несмотря на медленный рост валового дохода в результате страхования, краудлендинг очень скоро станет конкурентоспособным благодаря более низким технологическим затратам на сравнение денежных потоков и анализ кредитных качеств заемщиков. После избавления от иллюзий в 2017 г. краудлендинг будет развиваться как стандартная финансовая структура наряду с традиционными способами накопления капитала.