РЕФИНАНСИРУЮЩАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
ФУНКЦИИ
Рефинансирующая организация – это источник денег для банка, чтобы выдавать новые кредиты. Такие организации могут выкупать у банка закладные по кредитам и становиться выгодоприобретателями по этим займам (новыми получателями платежей по кредиту).
На российском рынке пока немного крупных рефинансирующих организаций. Этой деятельностью занимаются крупные банки (ВТБ, «Сбербанк») и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
В случае перепродажи кредита рефинансирующей организации для заемщика ничего принципиально не меняется: он продолжает вносить ежемесячные платежи на тех же условиях, что и раньше. Единственное, что может поменяться – реквизиты и адрес получателя. Но в большинстве случаев заемщик продолжает обслуживать кредит в прежнем банке, и перечисление платежей владельцу закладной относится к компетенции кредитора.
В течение срока погашения кредита может потребоваться вступить в более тесный контакт с банком, чтобы продать квартиру из-под залога, договориться об отсрочке выплат – да мало ли какие неожиданности могут произойти за десять-двадцать лет. И если в ходе консультаций вы увидите, что сотрудники банка воспринимают заемщика как бесправного просителя, не видят в клиенте партнера, с которым должно считаться, стоит задуматься, так ли уж велики остальные достоинства? И, наконец, через какое-то время вам может понадобиться рефинансировать ипотечный кредит.
Иногда заемщики, беря кредит, планируют в будущем сменить купленную квартиру на более дорогое жилье до окончания срока погашения кредита. В этом случае с разрешения банка квартира выводится из-под залога и продается, вырученные средства идут на погашение кредита, и заемщик берет в кредит большую сумму. Одни банки сравнительно легко соглашаются на этот шаг, но другие такие сделки не практикуют в принципе.
Ипотеку можно сравнить с браком по расчету. А если учесть, что срок ипотеки длиннее среднестатистического срока брака в России, то выбор тем паче становится максимально ответственным. Правильный или ошибочный выбор будет сказываться на вашей жизни многие годы.ПРОЦЕНТНАЯ ставка по кредиту – это плата заемщика за предоставленные банком средства. Эта плата может начисляться по разным схемам. В зависимости от схемы ставка может быть фиксированной, плавающей или комбинированной.
По кредиту с фиксированной ставкой вы будете в течение всего срока погашения кредита отдавать банку один и тот же процент от суммы основного долга. Плавающая ставка отличается от привычной всем ставки фиксированной своим непостоянным характером, она будет опускаться или подниматься в зависимости от конъюнктуры финансового рынка. При благоприятной экономической ситуации плавающие ставки ниже фиксированных, за счет этой особенности вы получаете шанс уменьшить размер ежемесячных выплат.
В России для расчета плавающих ставок применяются несколько общепризнанных финансовых индикаторов, наиболее часто используются LIBOR и MosPrime, реже – ставка рефинансирования Центрального банка РФ и EURIBOR.
