К примеру, каждый человек может либо самостоятельно заполнить налоговую декларацию, либо нанять кого-то для этого. Так же и здесь. Бывают ситуации, когда имеет смысл обратиться в фирму по восстановлению кредитоспособности, чтобы ее сотрудники взяли на себя труднейшую задачу исправления и улучшения вашего кредитного досье.
К сожалению, с учетом закона «О точной отчетности по кредитам» настолько затруднительно судиться с кредиторами и кредитными бюро, что большинство адвокатов за это даже не берутся. Существуют юридические фирмы, которые специализируются на восстановлении кредитоспособности, но у некоторых из них есть проблемы с FTC, так что будьте осмотрительны при выборе.
Деятельность компаний по восстановлению кредитоспособности регулируется федеральными законами и во многих случаях законами отдельных штатов. Согласно федеральному закону «Об организациях, занимающихся восстановлением кредитной репутации», такая компания обязана перед подписанием контракта выдать вам копию документа «Сводка кредитных прав потребителей, предоставляемых федеральными законами и законами штатов». Она должна также составить договор в письменной форме, в котором четко указаны ваши права и обязанности. Пожалуйста, внимательно его прочитайте.
Закон предусматривает некоторые конкретные формы защиты потребителей. Например, компания, занимающаяся восстановлением кредитоспособности, не может:
– делать лживые заявления о предоставляемых ею услугах;
– оказывать какие-либо услуги, пока вы не поставите свою подпись на договоре и пока не пройдет еще три дня после этого. Этот период предоставляется вам для того, чтобы вы могли аннулировать контракт без каких-либо штрафных санкций;
– брать с вас плату до полного выполнения обещанных услуг.
Многие фирмы обходят запрет брать деньги вперед таким образом: сначала вы должны заплатить им за обучение, а лишь потом за восстановление кредита. Многие возвращают деньги, если им не удается выполнить обязательства по улучшению вашего кредитного досье.
Имея дело с компаниями по восстановлению кредитоспособности и выплачивая им деньги, будьте бдительны. В этой сфере бизнеса столько мошенников и вымогателей, что следует тщательно наводить справки и прибегать к услугам подобных компаний только в самом крайнем случае.
Теперь рассмотрим наиболее часто встречающиеся проблемы, способные испортить ваше кредитное досье.
Ниже говорится о некоторых проблемах с кредитным досье, с которыми приходится сталкиваться людям, и предлагаются рекомендации по их преодолению.
Предположим, вы выступили поручителем по кредитной карте или банковскому займу для друга, коллеги или бывшей жены, но человек оказался неплатежеспособным и вся тяжесть ответственности легла на вас. Ваша кредитная репутация подмочена. Если вы подписали договор в качестве поручителя, значит, полностью согласны с его условиями, поэтому оспаривать что-либо бессмысленно.
Приведем пример. Сара выступила поручителем для своей дочери, когда та поступила в колледж и оформила кредитную карту Visa. Дочь платила по всем счетам вовремя, и мать даже думать забыла об этой карте. Прошло несколько лет. За это время дочь Сары успела не только выйти замуж и развестись, но и сделать мужа авторизованным пользователем своего кредитного счета. Тот влез в большие долги и сбежал, ничего не заплатив.
Это негативным образом повлияло на кредитный рейтинг дочери и самой Сары.
Таким образом, если вы подписались вместе с кем-то на кредит и больше не хотите получать никаких кредитов на этот счет, позаботьтесь о закрытии счета, чтобы никаких новых кредитов на него не поступало. И не верьте кредитору, если он станет утверждать, что для этого необходимо согласие всех сторон. При необходимости обратитесь к адвокату, чтобы он написал письмо, в котором изъявляется ваше желание закрыть счет, после чего вы не намерены отвечать за какие-либо новые кредиты. Это не очистит ваше кредитное досье от упоминаний о наличии этого счета, зато избавит вас от будущих долгов.
Если вы хотите, чтобы вашей кредитной картой наравне с вами пользовались супруга или ребенок, их нужно сделать авторизованными пользователями и получить на них дубликаты карты. Авторизованный пользователь отличается от поручителя или совладельца карты тем, что ничего не подписывает, а значит, не несет обязательств по долгу. В то же время он имеет полное право пользоваться кредитом. Если вы зачисляете кого-то в список авторизованных пользователей, все их расходы, сделанные при помощи карты, долговым бременем ложатся на вас, так что будьте бдительны.
