Общаясь с должниками, я отметил одну особенность. Как только у людей начинаются проблемы с выплатой долга, так сразу они прекращают платить по всем обязательствам. Это заранее проигрышная стратегия, которая ни к чему хорошему не приведет. А для того, чтобы ее избежать, нужно просто включить голову и разобраться со своими кредитами самостоятельно или с помощью специалистов, это уже зависит от размера вашего долга. Чем больше сумма обязательств, тем меньше нужно полагаться на авось. Сейчас я дам несколько советов тем, кто набрал много кредитов, а платить нечем.
1. Сначала нужно посчитать, какую сумму по каждому кредиту вы платите в банки и сколько еще осталось платить. Для удобства сделайте это в виде таблицы.
2. Далее прикиньте, какую сумму из вашего дохода вы можете откладывать в счет погашения кредита.
3. Потом посмотрите, какая просрочка по каждому кредиту и сколько времени еще осталось ее погашать.
4. В заключение напишите, как обстоит дело с кредитом на сегодняшний день (подали в суд, продали коллекторам, звонят из банка или ничего не происходит пока).
В итоге у вас должна получиться примерно такая таблица.
Что можно посоветовать в данном случае?
1. Не нужно бросать платить по всем кредитам сразу. Если есть возможность без особого напряжения «тянуть» несколько кредитов, пусть даже один - делайте это и в вашей кредитной истории останется светлое пятно. Выплата хотя бы нескольких кредитов будет стимулировать вас самого себя считать добросовестным заемщиком, а не мошенником. Да и головных болей меньше, и конечный долг меньше, как и звонков от коллекторов и служб безопасности банка.
2. В первую очередь стоит погашать кредиты с меньшей суммой долга, меньшим ежемесячным платежом и меньшей просрочкой. Логика такова: чем больше просрочка, тем больше неустойка и, соответственно, тем большее количество денег будет уходить на ее погашение. Грубо говоря «в никуда», что в вашем положении не очень удачная идея. Небольшой ежемесячный платеж позволит вам особо не напрягаться и не выдергивать крупные суммы из семейного бюджета. И, если срок полного погашения кредита также невелик (осталось платить 2-5 месяцев до закрытия), то такой кредит тоже должен стоять в приоритете.
3. Не стоит платить кредит, если его продали коллекторам (об этом напишу чуть позже). Бессмысленно погашать его при просрочке более 6-8 месяцев, т.к. там уже набежала значительная неустойка (впрочем, совет, как можно погашать такой кредит правильно я писал выше). Если размер ежемесячного платежа превышает ваш доход, то вы уже физически не сможете платить, это и так понятно.
4. После того, как вы определитесь, какие кредиты потянете, а какие уже нет, нужно начинать разбираться и с ними. И тут уже сложно давать общие советы, т.к. нужно читать договоры и пытаться либо переводить дело в судебную плоскость, либо договариваться с банками, либо просто сидеть и ждать, что произойдет дальше. Я пишу, как есть, потому что невозможно заставить банк подать в суд на должника. Равно как и невозможно расторгнуть договор по инициативе заемщика. Поэтому юристы нашей компании говорят клиентам, что поможем им в судебном процессе, или попробуем подтолкнуть банк к тому, чтобы он подал на должника в суд, но никогда не обещаем, что расторгнем кредитный договор. По одной простой причине - норм закона, позволяющих это, не существует!
Кстати, это является лакмусовой бумажкой при обращении к юристам. Если они гарантируют, что расторгнут договор с банком, то значит перед вами мошенники или новички. Не надейтесь, что именно в вашем случае все получится, и договор будет расторгнут. Это не банк, а заемщик нарушил условия кредитного договора. Значит только у банка, а не у заемщика появились основания для подачи иска в суд. А вот должник, скорее всего, не сможет найти основания для иска.
Компания «Кредитный советник» идет другим путем. Мы находим в договорах малейшие нарушения закона, несостыковки, противоречия и на их основании оформляем досудебную претензию в банк, требуя решать данный спор в судебном порядке. Свои требования мы обосновываем нормами Гражданского Кодекса, закона «О защите прав потребителей» и судебной практикой. Никаких жалоб и непонятных требований – все четко и по делу. Естественно, банки реагируют по-разному, иногда отправляя отписки или вообще игнорируя. Однако, по нашей практике, в случае, если банк получил такое письмо, он быстрее совершает какие-либо действия. Обычно через пару-тройку месяцев после оформления претензии должник получает судебный приказ или повестку в суд.
