Пандемия короновируса затронула каждую семью в России, многие граждане лишились части заработка или вовсе потеряли работу, а их кредиты никто не отменял. Автор книги (ведущий адвокат по гражданскому праву) максимально подробно и с использованием примеров рассказывает, как в это сложное время воспользоваться программой кредитных каникул в соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ. Следуя рекомендациям автора, вы избежите штрафов по кредиту и сэкономите свое время и деньги.
Согласно законодательству, кредитными каникулами принято считать льготный период, во время действия которого, заемщик может уменьшить сумму ежемесячного платежа или в принципе не будет вносить ежемесячный платеж в полном объеме.
Важно знать, кредитные каникулы – это не списание долга или процентов по кредиту, это возможность временно снизить долговую нагрузку у заемщика. Погасить основной долг и проценты по кредиту все равно необходимо, но с определенной отсрочкой.
Итак, для начала разберем подпадаем ли мы под требования законодательства для получения отсрочки по кредиту. Для положительного одобрения требования на получение льготного периода, у заемщика одновременно должны выполняться следующие условия:
1.Кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года.
2.Доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года.
3.Сумма кредита не больше лимита, установленного правительством.
4.В это же время не используются ипотечные каникулы. Причем они могли быть использованы раньше, важен факт совпадения периодов, а не факт использования отсрочки по ипотеке до или после каникул по потребительскому кредиту.
5.Заявление (требование) о кредитных каникулах подано до 30 сентября 2020 года.
Теперь разберем подробнее некоторые пункты.
Первым условием является подтверждение, что ваш кредитный договор оформлен до 03 апреля 2020 года. Открываем бумажную версию своего кредитного договора и находим в нем дату заключения кредитного договора. Как правило она фигурирует верхней части первого листа.
Вторым условием является снижение дохода заемщика на 30% и более.
Пример: Дмитрий Анатольевич на протяжении 2019 года ежемесячно получал заработную плату в размере 20 000 рублей, в свою очередь она состояла из: оклада – 11 000 рублей и премии 9 000 рублей. Если на протяжении всего 2019 года, Дмитрий Анатольевич получал 20 000 рублей каждый месяц, то и среднемесячный доход в 2019 году равен 20 000 рублей. В марте 2020 года магазин, в котором работал Дмитрий Анатольевич приостанавливает свою работу на время изоляции, и Дмитрий Анатольевич получает только свой оклад 11 000 рублей. Соответственно теперь вычислим на сколько % сократился его доход: 9000 (премия) / 20000 (общий доход) * 100% = 45%. Таким образом на 45% меньше теперь получает Дмитрий Анатольевич.
Для расчета среднемесячного дохода необходимо посчитать сумму дохода, которую можно подтвердить документально (заработная плата, пенсии, материальная помощь, отпускные выплаты, оплата больничных листов, разовые вознаграждения) и разделить на количество месяцев, когда они были.
Важно отметить, если в 2019 году месяцев с доходом было больше пяти, то исключают два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.
Полученное значение среднемесячного дохода необходимо сравнивать с доходом в том месяце, который предшествовал в месяце, в котором заемщик обращается в банк. Например, в мае 2020 года Дмитрий Анатольевич обратился за получением льготного периода, тогда в банке его попросят подтвердить снижение дохода за апрель 2020 года.
Подтвердить снижение дохода можно следующими документами:
1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий и 2019 годы.
2. Выписка из центра занятости о регистрации в качестве безработного.
3. Листок нетрудоспособности в связи с болезнью или декретом на срок не менее месяца.
4. Справка о доходах самозанятого.
5. Другие документы, например, о подработках в 2019 году. Если в 2019 были подработки и пенсия, а весной 2020 осталась только пенсия, это может дать право на получение отсрочки.
Рекомендую документы отправить сразу вместе с требованием, таким образом возможно получится сократить срок рассмотрения вашего требования. Но банк в любом случае имеет право на проверку представленной информации и может запросить подтверждение у государственных органов ФНС, пенсионный фонд, отправить запрос на текущее место работы.
Согласно законодательству, на предоставление запрашиваемых документов есть 90 дней, в случае наличия уважительных причин срок может быть продлен еще на 30 дней, но затягивать не стоит. Чем раньше предоставите документы, тем быстрее банк примет решение.
