Читать Победа над долгами Онлайн и Бесплатно. Библиотека Читка

Возмущению не было предела, Игорь Леонидович закатил большой скандал, выводили в тот день его из банка чуть ли не с охраной. Основная претензия Игоря Леонидовича была в том, что за эти два года он не получил ни одного звонка, уведомления или претензии от банка, который много месяцев, как он выражался, «молча потирая руки, начислял ему штрафы, неустойки и прочую #&#&#».</emphasis><emphasis>Стоит отметить, что перед обращением в нашу компанию Игорь Леонидович уже был на консультации у знакомых юристов с целью подать на банк в суд, но там объяснили, что шансов нет. После чего он увидел наши ролики в YouTube и понял, что есть законная возможность списать все эти долги вместе с процентами, штрафами и неустойками. Обратился к нам и стал клиентом компании. Через несколько месяцев Игорь Леонидович с нашей помощью освободился от всех долгов.</emphasis>Мы много раз анализировали банковские выписки должников, и могу вам сказать, что в таком стиле, «по чуть-чуть», оплачивают кредиты очень многие. Люди рассчитывают на то, что размер их основного долга<a type="note" l:href="#n_27">[27]</a> и проценты будут снижаться, но получается не так. В этом случае активируются прописанные в договоре штрафы, и они погашаются в первую очередь. Задолженность не только продолжает числиться за клиентом, но и существенно растет за счет штрафных санкций. Действительно, большинство банков прописывает грабительские размеры штрафов при нарушении условий погашения кредита. Что уж говорить о тех случаях, когда должники по своим кредитам и другим задолженностям не платят от слова «совсем».<empty-line/>Анекдот в тему:Пожарный Иван стоял и бездействовал. Банк горел – кредит гасился.<empty-line/>Если вы отдаете себе отчет, что больше не можете исполнять взятые на себя финансовые обязательства по кредитам в установленные сроки и в полном объеме, нужно сразу это признать и не откладывать решение проблемы на потом. Ни в коем случае не нужно залезать в новые долги, оформляя кредиты и займы на худших условиях только для того, чтобы закрывать старые. Есть несколько реальных возможностей изменить ситуацию в лучшую сторону, если, конечно, еще не поздно.<empty-line/>Рекомендации этой главы:Первым и самым очевидным способом являются переговоры с вашими кредиторами. Связаться с ними можно по телефону или приехать лично.Не важно, организация это или физическое лицо. Не дожидаясь серьезных последствий в связи с полной или частичной неоплатой по кредитам, нужно объяснить сложившуюся ситуацию кредитору. Ссылаясь на возникшие объективные причины или изменившиеся обстоятельства, попытайтесь получить следующие уступки со стороны своего кредитора:• Реструктуризация долга (договор о новых условиях). Если у вас есть уважительные причины (потеря работы, переезд, рождение ребенка и другие), то шансы на реструктуризацию многократно возрастают. Не нужно думать, что кредитор только и ждет момента, чтобы начислить побольше штрафов и неустоек за просрочки или неоплаты. Большинство банков в этом не заинтересованы. Для них важнее регулярно получать деньги по договору и не затрачивать лишние усилия на взыскание долгов. К тому же банки знают, что в какой-то момент, когда у клиента проблемы разрастутся до размера катастрофических, им придется распрощаться с деньгами совсем. Поэтому кредиторы часто готовы пересмотреть некоторые условия по выплате долга. К примеру, могут продлить период кредитования на целый год, оставив размер процента прежним.• Кредитные каникулы. Некоторые банки дают отсрочку платежей. Даже два месяца, которые вам предложат, уже могут позволить не попасть под штрафы и неустойки. Кредитные каникулы предоставляются на разных условиях, это зависит от банка. Например, могут дать на год отсрочку по оплате основного долга, но проценты будут все равно начислять, и оплачивать их придется ежемесячно. Нужно отметить, что такая услуга предоставляется обычно только тем, у кого еще нет просрочек.<empty-line/><image l:href="#i_011.jpg"/><empty-line/>• Рефинансирование. Это когда ваш или другой банк выдает новый кредит с более комфортными условиями (меньше ставка, больше срок) в целях погашения действующего займа. Хотелось бы отметить, что существует ряд требований, при выполнении которых большинство банков готовы рефинансировать кредит. К ним могут относиться следующие: действующие кредиты оплачиваются не менее 6 месяцев, текущая кредитная нагрузка не более 50 % от размера вашего дохода. Стоит подчеркнуть и то, о чем уже упоминалось в главе 9, когда мы говорили о кредитном рейтинге и отрицательном влиянии на него микрозаймов. Так вот, если у вас есть или были микрозаймы, то, скорее всего, без предоставления залога с вашей стороны (чаще всего недвижимости) банки не пойдут на рефинансирование.• Списание части долга. Если вы уже находитесь в тяжелом предбанкротном положении, то бывает, что банки идут и на это. Чаще всего так делают средние и небольшие банки. К примеру, если уже есть штрафы и неустойки, то возможно их списание в полном объеме, но при условии полной оплаты процентов и долга с вашей стороны. Следует признать, что это бывает нечасто. Когда должник находится в тяжелом финансовом положении и у него нет никакого имущества, кредитор не исключает перспективу того, что должник в скором времени пойдет на процедуру банкротства. В таких случаях одним из вариантов может быть заключение мирового соглашения. Его можно подписать на любом этапе, в том числе и на стадии принудительного исполнения судебного постановления (исполнительного производства). Бывали случаи, когда сумма долга в мировом соглашении оказывалась в разы меньше изначальной, но от должника требовались гарантии полной выплаты оставшейся задолженности кредитору-взыскателю. Одним из вариантов гарантии является оформление залога на имущество.• Обратиться за помощью к финансовым консультантам. Они помогут вам оценить вашу финансовую ситуацию, составят план погашения долгов и научат управлять своим бюджетом. Обязательно обращайтесь за помощью к специалистам. Солидарность и взаимопомощь – это залог успеха.Основные, самые распространенные причины, из-за которых люди полностью прекращают вносить платежи по кредитам и займам, а также примеры с подобными ситуациями мы рассмотрим в следующей главе.</section></section></section><section><title>Глава 12. Платить не получается</title><section><epigraph>– Я не брал у вас денег!– Стало быть, и возвращать не хочешь?<text-author>к/ф «Счастливое число Слевина»</text-author></epigraph>Действительно: с одной стороны, кредиты и займы дают возможность получить то, что нужно, и практически сразу. С другой же, наступает ответственность – необходимость расплачиваться по долгам. К этому многие оказываются не готовы, когда наступают неожиданные события, существенно меняющие жизнь.И получается, что, используя быстрый и весьма доступный способ решить свои трудности, через время люди попадают в водоворот еще больших проблем. А выбраться из них самостоятельно уже не в силах.Давайте рассмотрим основные причины неуплаты долгов в срок и в полном объеме. Прошу не путать их с причинами, из-за которых люди влезают в долги. Их мы уже рассмотрели в первой части этой книги. Сейчас же речь пойдет о тех жизненных обстоятельствах, при появлении которых многие перестают погашать долги.Хотелось бы сразу отметить, что в этой главе мы рассматриваем только те случаи, которые подпадают под презумпцию добросовестности должника. Это означает, что человек в момент получения заемных средств искренне планировал их вернуть. Случаи, когда некоторые лица берут в долг, оформляют кредиты и займы без изначальной цели возвращать деньги, в этой главе мы рассматривать не будем, а тех, кто так делает, приравниваем к аферистам и мошенникам. Это особая категория людей, и данная книга написана не для них!<cite>Римский поэт Публилий Сир более 2000 лет назад сказал: «Обманщик тот, кто берет, зная, что не сможет вернуть».</cite>Теперь расскажу вам несколько реальных историй людей, у которых возникли обстоятельства, существенно повлиявшие на их жизнь и возможность оплачивать долги.</section><section><title>История № 19. Случай дальнобойщика</title><emphasis>Водитель-дальнобойщик, Евгений, 49 лет. Есть семья – жена и дочь. Много лет ходил в рейсы и, как все работящие мужики в этой сфере, зарабатывал очень приличные деньги. Понятное дело, имел кредиты, но ни разу даже просрочки не допускал. Сделал ремонт в квартире, обновил личный автомобиль, купил бытовую технику и так, по мелочи. Возраст хороший, работу свою ценил, семью любил, кредиты платил исправно.</emphasis><emphasis>Однажды во время одного из многочисленных рейсов Евгений почувствовал себя очень плохо. Закружилась голова, успел остановить автомобиль на обочине, а затем потерял сознание. Жизнь разделилась на до и после… инсульта.</emphasis><emphasis>Затем был длительный курс лечения и реабилитация, восстановление памяти. Евгений заново учился говорить. Деньги на это ушли немалые, даже машину семья была вынуждена продать. Все это заняло больше года. Доходов никаких не появлялось, кредиты не погашались, так как денег на них не оставалось. Все тратили на жизненно необходимые вещи. Страховки от потери трудоспособности, само собой, тоже не оказалось.</emphasis><emphasis>В целом восстановился неплохо, но в профессию так и не смог вернуться. Семья была рада, что жив остался. За все это время сумма долгов с просрочками и штрафами превысила два миллиона рублей. К этому моменту банк просудил долг, получил исполнительный лист и приставы арестовали имущество – единственную квартиру, в которой Евгений проживал с семьей. После этого кто-то из бывших коллег рассказал ему о нашей компании. И, как вы уже понимаете, мы освободили его от всех обязательств по кредитам.</emphasis>Или вот другие любопытные обстоятельства одного из наших клиентов.</section><section><title>История № 20. Риски предпринимателя</title><emphasis>Предприниматель Наталья. Более двух лет владела магазином розничной торговли. После первого года раскрутки ее продажи шли достаточно бойко. Прибыль была стабильной и постоянно росла. Это позволяло Наталье с уверенностью смотреть в завтрашний день. Для расширения ассортимента, а также личных целей (например, для отдыха за границей, покупки машины и другого) стала брать кредиты в банке. И всегда исправно платила, формируя себе хорошую кредитную историю.</emphasis><emphasis>И вот буквально в течение двух месяцев неподалеку от ее успешного магазинчика открылся крупный сетевой супермаркет. Продажи у Натальи сразу начали подать. Однако после непродолжительного периода гнева и принятия ситуации предпринимательница решила не сдаваться, она же боец. Первым делом снизила цены до уровня сетевого гиганта, а потом оформила новые кредиты на обслуживание действующих займов и покрытие расходов (на заработную плату сотрудникам, расчеты с поставщиками, аренду и другое). Хороший рейтинг и кредитная история позволили Наталье получить еще несколько кредитов в различных банках. Спустя время она начала перекрывать убытки кредитными картами и займами в микрокредитных организациях. Через шесть месяцев она прогорела полностью и осталась наедине со своими долгами в размере 3 565 000 рублей.</emphasis><emphasis>Наталья, как человек совестливый и ответственный, для погашения всех накопившихся долгов готова была продать свою единственную квартиру. Стоила она как раз чуть более 4 млн рублей. К счастью, от этого ее отговорила подруга, которая хоть и не могла помочь финансово, но оказала гораздо более ценную услугу – привела к нам на консультацию. Вначале Наталья не верила в законную возможность списать все кредиты, займы и задолженность по налогам и ЖКХ. Но после нашей бесплатной консультации сразу приняла решение, о котором ни разу потом не пожалела, ведь она не потеряла свое единственное жилье и смогла законно начать новую жизнь без долгов.</emphasis>В этой главе я привел только две истории, но и они показывают, что в жизни людей случаются разные обстоятельства, которые нереально спрогнозировать наперед и на которые нет возможности как-то повлиять. К таким ситуациям относятся не только частные случаи, но и более глобальные события. Например, пришедший к нам в 2020 году COVID-19 или начавшаяся в 2022 году специальная военная операция (СВО). Вышеуказанные явления массово коснулись всех и стали теми непредвиденными обстоятельствами, которые повлияли не только на платежеспособность и планы людей, но и на жизнь в целом.Отдельно стоит выделить и психологические аспекты – негативные переживания из-за долгов. Даже когда ситуация не очень тяжелая, людей одолевают разные тоскливые мысли, а затем формируются соответствующие внутренние установки. И эти установки помогают неплательщикам оправдывать себя при просрочке по кредитам. Часто во время болезней, когда накапливаются стрессы, усталость и разочарование в своих силах у людей опускаются руки и пропадает всякое желание брать на себя ответственность за последствия. В голове зарождаются мысли по типу <emphasis>«переоценил возможности», «не рассчитал силы», «получилось не так, как хотелось»</emphasis> и прочее. Человек хватается за голову и не понимает, что делать дальше. Ситуация, когда нечем оплачивать кредит, кажется патовой.Но есть и те, кто не опускает руки и пытается выбраться из долгов как умеет, например, путем перекредитования. Чаще всего это происходит, когда кредитная история уже испорчена, а у должника есть просрочки. Главным отличием от классического рефинансирования в данном случае является цель – не снизить процентную ставку или улучшить условия, а получить деньги в другом месте любой ценой, чтобы закрыть текущий кредит и немного оттянуть время.Данный замысел в 99 % случаев все глубже погружает заемщиков в долговую трясину, а условия, на которых они берут деньги, становятся хуже и хуже. Ведь находясь в отчаянии, люди оформляют кредиты, не задумываясь о цене. Как правило, не читают договор, совсем не обращают внимание на скрытые проценты, тарифы страховок, размеры возможных штрафов, неустоек и другие подводные камни. По сути, готовы влезть в новый долг на любых условиях.Отсюда и появляются кабальные кредиты (с чрезвычайно высокими процентными ставками) и кабальные сделки (на крайне невыгодных условиях). Такие, которые человек вынужден заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Чем другая сторона и пользуется.Одним из самых распространенных случаев являются сделки с предоставлением кредиторам залога стоимостью в разы дороже, чем взятая взаймы сумма. Самые ушлые из них, пользуясь тяжелым положением заемщика, подсовывают такие договоры. Невнимательно ознакомившись с подобными документами, залогодатель (должник) может быстро лишиться права собственности на предоставленное в залог имущество. Подобные случаи далеко не редкость. В основном этим промышляют частные кредиторы – так называемые профессиональные ростовщики. Больше всего они любят брать в залог недвижимое имущество и автомобили.Мы были свидетелями случая, когда человек получил у ростовщика займ в размере 500 000 рублей, предоставив в качестве залога квартиру стоимостью 4 500 000 рублей. После первой же просрочки ушлые кредиторы переоформили жилье на себя.Однако похвалюсь: когда этот мужчина обратился к нам с целью списать все оставшиеся долги, мы не только выполнили поставленную перед нами задачу, но и оспорили в суде ту самую залоговую сделку, признав ее недействительной.Подобного рода кабальные сделки обычно окончательно доводят людей до отчаяния. Многие начинают озлобляться и терять рассудок, после чего выдают себе моральное право вообще ничего не платить на таких условиях.Также в этой главе я хотел бы поднять тему необязательности и отсутствия у многих финансовой дисциплины. Примеров этого, к сожалению, много. Такие должники часто искренне хотят вернуть все свои долги, просто эта цель не является приоритетной, и они каждый раз откладывают ее на потом!Давайте рассмотрим одну ситуацию, на ее примере вы кое-что поймете.<emphasis>Однажды рядовой сотрудник коммерческой компании обратился к своему руководству с целью получить краткосрочный займ. Цель займа – доделать ремонт в строящемся доме. В организации он работает не один год и считается ценным кадром. Ему идут навстречу и выдают беспроцентный займ с рассрочкой платежа на три месяца. Ближе к окончанию этого периода, ссылаясь на какие-то незначительные трудности, сотрудник просит продлить срок возврата займа еще на пару месяцев. Руководство снова идет ему навстречу. Через две недели появляется замечательная, неожиданно приятная новость – одно из подразделений компании, где трудится и тот самый сотрудник, получает бонусы, на которые они до этого совершенно не рассчитывали. Размер этой внеплановой премии на одного человека составил в разы больше, чем остаток по займу того самого работника.</emphasis><empty-line/><image l:href="#i_012.jpg"/><empty-line/>Теперь, уважаемый читатель, к вам такой вопрос: оказавшись на месте этого сотрудника, вы бы использовали неожиданно полученный финансовый бонус для досрочного погашения займа, ранее выданного вам компанией?Если ваш ответ «нет», то у вас, скорее всего, «мышление должника».:(Под данной формулировкой, исходя из нашей практики, подразумевается, что человеку достаточно комфортно жить с долгами. И даже в тех редких случаях, когда неожиданно, как «манна небесная», появляются в руках большие деньги (не заемные), люди редко их направляют на покрытие всех своих долгов. Обычно рассуждают так: «долги подождут, я всегда успею их закрыть попозже». Ведь денег много не бывает, и находится куча аргументов, куда их потратить в первую очередь. У таких людей средства долго не задерживаются, вмиг растрачиваются, и снова человек находится в состоянии безденежья и в кабале неисполненных финансовых обязательств.Бывают, конечно, и случаи, когда люди, получив крупную сумму, не погашают долги с другими мыслями, как правило, это желание быстро прокрутить эти деньги. Они хотят увеличить имеющуюся сумму и после этого рассчитаться по всем займам. Чаще всего, делают это с целью погасить все полностью, чтобы поскорее освободиться от финансового и морального бремени.<empty-line/>Рекомендации этой главы:• В любой момент с кем угодно могут произойти незапланированные события. Всегда осознавайте, что при наличии задолженности вы будете стоять перед выбором: отдать последнее кредитору, лишив себя и свою семью необходимых средств, или получить накапливающиеся проблемы другого характера.• При оформлении кредита не исключайте услуги по страхованию (в частности, от потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая). Негативные сценарии никому не хочется представлять, но люди, которые не пренебрегают страхованием, руководствуются интересами членов своей семьи. Заботятся о том, чтобы родственникам не пришлось возвращать долги в случае потери трудоспособности основного кормильца, а в самом крайнем случае, не получить долги по наследству.• Постарайтесь избавиться от мышления должника. Для этого в первую очередь погашайте долги, а только потом тратьте деньги на личные нужды. Выбраться из кредитной кабалы можно двумя способами: либо погасить всю задолженность, либо списать долги, пройдя процедуру банкротства (об этом подробнее в главе 18).• Читайте больше книг по финансовой грамотности и саморазвитию. Они отвлекают от проблем, упорядочивают мысли и вдохновляют на перемены к лучшему. Например, для начала стоит прочитать известную книгу, наполненную притчами, – «Самый богатый человек Вавилона» Джорджа С. Клейсона.</section></section><section><title>Глава 13. Кредиторы нападают</title><section><epigraph>«Он не побоится постучать в дверь самому дьяволу, если тот задолжает».<text-author>из к/ф «Карты, деньги, два ствола»</text-author></epigraph>Один из самых неприятных моментов для людей с долгами – это опыт общения с представителями своих кредиторов. Таковы закономерные последствия просрочек по кредитам и займам, и их никому еще не удалось избежать. Угроза общения с коллекторами не только пугает, но и усиливает чувство вины у многих. А для кого-то это уже привычное явление, к которому должники даже привыкают и как-то живут с этим дальше.Если у человека раньше никогда не было просроченных долгов, он не знает, как проходит их взыскание и каким образом можно защититься от злоупотреблений и агрессии коллекторов, судебных приставов и профессиональных выбивал.Следует отметить, что у разных кредиторов (банки, микрофинансовые организации, прочие) сценарии общения с должниками могут отличаться.Если заемщик длительное время (более 60–90 дней) не вносит плановые платежи, ему предстоит знакомство со специальным отделом по взысканию задолженности своего кредитного учреждения. Данные сотрудники даже по голосу отличаются от тех привычных приятных специалистов, которые когда-то предлагали кредитные продукты. Холодным неприятным тоном они будут задавать вопросы либо убеждать внести необходимые суммы в погашение долга. Скорее всего, упомянут об уже начисленных штрафах и неустойках. Формат таких переговоров бывает разный: звонки, голосовые сообщения, письма в почтовый ящик, СМС-сообщения.<empty-line/>Анекдот в тему:– Когда я просыпаюсь, я думаю о тебе. Целый день в моей голове только ты. Даже когда ложусь спать, я думаю о тебе… Может, наконец-то, вернешь мне деньги?<empty-line/>Тем не менее напомню, что банки заинтересованы в том, чтобы сохранить вас в качестве клиента, и могут прилагать усилия все-таки вернуть долг мирным путем, предлагая дальнейшее сотрудничество. О возможных вариантах рассказано в главе 11.</section><section><title>Коллекторы</title><section>В последние годы сами банки все реже и реже самостоятельно проводят работу по взысканию долгов, делегируя ее специальным компаниям – коллекторским агентствам. Эти компании за вознаграждение от полученной с должников суммы ведут упорную и порой далеко не деликатную работу по возврату денег. Не буду скрывать, что до недавнего времени они часто использовали совершенно неэтичные жесткие способы возврата долгов любой ценой<a l:href="#n_28" type="note">[28]</a>.В России еще с 90-х годов «коллекторы» – синоним поразительной наглости и беспредела. Возможно, вы слышали о резонансном случае в Ульяновской области в 2016 году, когда сотрудник коллекторского агентства кинул бутылку с зажигательной смесью в дом должника и попал в кровать со спящим двухлетним ребенком. Долг, из-за которого случилась трагедия, составлял 24 000 рублей, а изначально выданный микрозайм – всего 4000 рублей! Суд дал виновному 8 лет в колонии-поселении и это только потому, что ребенок, получив ожоги, чудом остался жив. Неудивительно, что общение с такими «специалистами» многих пугает.<emphasis>Представьте. Вечер, вы дома ужинаете с семьей, звонит кто-то в дверь. Вы начинаете нервничать, не находите себе места. Почти уверены, что к вам пришел коллектор. Ежедневно вы и ваши близкие получаете звонки от незнакомцев, которые требуют срочно вернуть долг. Они оставляют надписи и записки в дверях. Вам неприятно чувствовать себя должником, но вы не можете найти возможность все вернуть. Ощущаете совершенную беспомощность.</emphasis>Человек, находящийся в долговой яме, как правило, эмоционально уязвим и является легкой добычей, когда поддается своему страху. В этот момент он мысленно рисует самые ужасные картинки. Например, как крушат все имущество, членов семьи пытают горячим утюгом, обещают выкопать мертвых родственников и другие кошмары.:(<empty-line/>Анекдот в тему:Мало кто знает, но коллекторы, когда напьются, звонят своим бывшим должникам и умоляют их взять еще один кредит.<empty-line/>Стоит обратить внимание, что последние годы коллекторские агентства перешли в формат колл-центров, поэтому ожидать у дома дядю с битой и золотым зубом уже неактуально, но прийти эти сотрудники все равно могут.Положительные для должников изменения внесли в законодательство достаточно недавно. После многочисленных резонансных случаев, где нерадивые коллекторы массово «перегибали палку» и откровенно жестили, в 2017 году вступил в силу Федеральный закон № 230. Он регулирует как, когда и сколько раз представители кредитора будут вступать с вами в связь. Например, звонить они могут не больше восьми раз в месяц, а приходить – один раз в неделю. У них нет права запугивать вас, вашу семью, коллег, портить имущество, обманным путем получать долг.Тем не менее это не значит, что коллекторы перестали разыгрывать карту манипуляторов. В нашей практике был случай, когда даже сотрудники банка оставляли клиентке угрозы через мессенджер, обвиняя женщину в мошенничестве. В итоге суд оштрафовал организацию за неправомерные действия по взысканию кредита.Стоит отметить, что и оставшихся инструментов, и возможностей достаточно, чтобы подпортить жизнь многим должникам.</section><section><title>История № 21. Новая работа</title><emphasis>Эта история начинается в 2022 году. Андрей работает специалистом на московском заводе, живет в Подмосковье. В один из дней от начальника узнает, что попадает под сокращение из-за оптимизации производства. Андрей не расстраивается, парень молодой, 26 лет, работу найдет. Он отмечает увольнение с приятелями в баре, и за разговорами по душам один из друзей дает ценный совет: «возьми кредитку, пока в поиске работы». Андрей обращается в банк, на следующий день карта уже у него. Пока работал, зарплата была московская, привык нормально жить и от своей привычки отказываться не собирался. Только деньги имеют свойство заканчиваться…</emphasis><emphasis>Андрей полгода безуспешно ходил на собеседования, даже обращался в центр занятости. Начался период, когда не то что по кредитам платить нечем, на жилье и еду не хватало. На беду, парня начали буквально преследовать коллекторы. Звонили по тридцать раз в день, писали во ВКонтакте, где угрожали его друзьям и родителям. И, как всегда, они не останавливались только на должнике, обзванивали и приятелей Андрея. Друзья до этого шли навстречу и давали парню взаймы, но ежедневные наглые и агрессивные звонки выбьют из колеи кого угодно. И несколько приятелей прекратили общаться с Андреем.</emphasis><emphasis>И вот удача – он нашел долгожданную работу по своей профессии и вышел на стажировку. Работа нравилась, все получалось, появились перспективы роста. Но всего через десять дней после начала работы пришла беда откуда не ждали: коллекторы, которые до этого жаждали плотного общения с парнем, дозвонились его новому начальнику. На разных предприятиях к этому относятся когда как, но Андрею не повезло. Шеф, впечатленный характеристикой нового сотрудника, попросил его на выход.</emphasis><emphasis>Получилось, что парень вновь потерял работу и доход. Если подумать, коллекторы сделали себе же хуже, ведь в их интересах, чтобы должник оставался в строю. Но они с таким фанатизмом выполняли свое дело, что навредили всем.</emphasis><emphasis>К нам Андрей обратился только в 2023 году. К этому моменту, по его словам, он потерял пятнадцать килограмм от стресса. Спустя неделю мы помогли ему избавиться от всех нападок коллекторов, а через несколько месяцев законно обнулили все долги самым эффективным способом. Парень воспрял духом, сделал выводы, снова нашел работу по специальности и остался благодарен нам за проделанную работу.</emphasis>Конечно, кредиторы прикладывают максимум усилий для запугивания должника. История выше показывает, почему важно поддерживать какое-либо общение, а также знать, как это правильно делать. Понимание, что коллекторы могут и чего не могут делать, нужно чтобы отстаивать свои права.Прежде чем что-то сделать или начать вести диалог, необходимо научиться не поддаваться психологическому давлению, и тогда незаконные приемы не сработают.<empty-line/><image l:href="#i_013.jpg"/><empty-line/>Полезную памятку о том, на что коллекторы имеют право, а на что нет, вы можете бесплатно получить, считав этот QR-код или ознакомиться с ней в приложении к этой книги.Знаете, что самое неприятное в таких ситуациях? Когда коллекторы в общении с людьми наглеют, явно нарушая закон, многие люди это терпят. Конечно, не нужно «отвечать взаимностью» и конфликтовать, чтобы не наломать дров, но и находиться в позиции жертвы, которая на все согласна, не стоит.Хочу, чтобы вы знали – закон в большинстве случаев на вашей стороне. Да, даже если вы должны кому-то много и долго.Важно отметить: если коллекторы сталкиваются с «крепким орешком» или, наоборот, не сталкиваются ни с кем, так как не смогли никого найти, то самое страшное, что они могут сделать, – только подать на вас в суд!</section></section><section><title>ФССП (Федеральная служба судебных приставов)</title>С судебными приставами есть шанс встретиться у большинства должников. Несмотря на то что все их действия еще жестче регулируются законом, полномочия у них достаточно обширные. Их методы – удары не только по кошельку, но и по имуществу должника. Также они могут запретить покидать страну.ФССП начинает принудительное взыскание долгов не по своему желанию. Этот процесс может начаться только по решению суда. Стоит подчеркнуть, что далеко не все кредиторы спешат обращаться за взысканием денег через ФССП. Например, микрокредитным организациям выгодно, чтобы долги тянулись дольше – все-таки 0,8 % в день и 292 % в год на дороге не валяются.Тем не менее у кредитора есть возможность обратиться в суд с исковым заявлением и затем по итогу судебного разбирательства получить решение суда. Однако более 90 % решений о взыскании долга кредиторы и коллекторы получают в рамках приказного производства. Судебный приказ – это постановление суда о взыскании средств с должника. Выносится он на основании предоставленных документов по заявлению кредитора. Такое приказное производство не требует проведения судебных заседаний с приглашением сторон, а госпошлина составляет 50 %. Судья единолично в течение пяти дней выносит судебный приказ без присутствия должника. Поэтому кредиторам данная процедура экономит время и деньги, но интересы должников этот механизм не всегда учитывает.Хочу вас немного успокоить: если в течение 10 дней с момента получения копии судебного приказа или информации об этом должник успевает предоставить в суд возражение, этот документ будет отменен. Долги, конечно, не спишутся, но у вас будет временная передышка. Полноценный судебный процесс по взысканию долга может быть вам на руку, если вы не согласны с суммой, процентами или считаете, что срок исковой давности прошел.Зачастую главной проблемой является отсутствие у человека информации о вынесении в отношении него судебного приказа. Письмо может затеряться на почте или адресат его не получит, так как не проживает по месту регистрации. Также бывает, что сотрудники канцелярии суда направляют приказы с нарушением сроков и не отслеживают их получение.По этой причине я бы посоветовал периодически проверять свои долги на сайте ФССП или на портале «Госуслуг». Судебные документы можно отслеживать на интернет-ресурсе «Мой арбитр» или сайтах мирового суда (в случае, когда кредитор и должник являются физическими лицами).Нужно добавить, что у должника также есть возможность восстановить процессуальные сроки по уважительной причине. К таким относятся: стационарное лечение, командировка и другие, обоснованные документально. Суды часто отказывают в восстановлении процессуальных сроков, если человек ссылается лишь на неосведомленность.По закону приставы не могут взыскать больше 50 % от вашего дохода в пользу кредиторов. К сожалению, нарушение этого ограничения все равно часто происходит. Мы не раз слышали истории от наших клиентов, которые устраивали забеги к банкомату в день зарплаты. А все потому, что приставы буквально в течение двадцати минут списывали все деньги с карты. Вот вам и половина… Здесь нужно защищать свои интересы: написать заявление в ФССП, приложив документы, доказывающие снятие средств больше положенного.С начала 2022 года появилось важное нововведение, а именно – принцип сохранения ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума с заработной платы и иных доходов гражданина-должника (п. 4 ст. 4 ФЗ N 229-ФЗ). По-простому это означает, что у человека всегда должны оставаться минимально необходимые средства для жизни, вне зависимости от размера его долга. Правда, чтобы все-таки этот минимум не списывали со счетов, гражданину нужно направить заявление в адрес ФССП.Давайте рассмотрим, с каких поступлений судебные приставы не могут взыскивать суммы у должника:• по сертификату материнского капитала;• с суммы возмещения вреда здоровью;• с пенсии по потере кормильца;• с детских пособий;• со средств по уходу за нетрудоспособными;• с выплат жертвам теракта и катастроф.Существует также ряд условий, при которых приставы обязаны приостанавливать дела по взысканию, а в дальнейшем могут даже прекратить их полностью. В соответствии со статьей 40 Закона № 229-ФЗ, к ним относятся такие:• должник участвует в боевых действиях в составе ВС РФ (в том числе мобилизованные граждане);• в отношении должника введена процедура банкротства;• другие.Одной из немаловажных функций приставов-исполнителей является право собирать информацию о должнике и его имуществе. Они могут направлять запросы в банки (о наличии средств на счетах), в миграционную службу (для подтверждения места жительства), в Росреестр (о владении недвижимостью), в пенсионный фонд (о размере пенсии), в госавтоинспекцию (о наличии транспорта) и другие организации.Таким образом, если средств у неплательщика недостаточно или совсем нет, приставы могут арестовать имущество. Под арестом понимается запрет на распоряжение имуществом, а в случае необходимости – его изъятие с целью продажи. В этом случае у должника будет 10 дней на то, чтобы обжаловать постановление об аресте. Срок рассмотрения жалобы составляет тоже 10 дней.Нужно отметить, что физический арест имущества должников сейчас происходит достаточно редко. Приставам хватает и того, что они накладывают ограничения на регистрационные действия вашего имущества. Эти ограничения означают, что вы не сможете переоформить автомобиль или продать недвижимость. После погашения долга человеку вернут арестованное имущество и снимут все запреты. А если нет – после оценки арестованное могут продать на торгах.<empty-line/>Анекдот в тему:Приходил судебный пристав, а дома никого не было. Так он арест прям под дверью наложил.<empty-line/>В некоторых случаях федеральная служба судебных приставов может запретить должнику управлять машиной или выезжать заграницу.Необходимо подчеркнуть, что кое-что приставы все-таки не могут арестовать либо забрать. Например:• единственное жилье, кроме ипотечного;• предметы обихода, одежду, обувь и другое;• домашних животных;• призы и госнаграды;• продукты питания;• транспортное средство, необходимое в связи с инвалидностью.Как вы уже поняли, если у неплательщика нет официальных доходов и средств на счетах, приставы заберут все, что смогут найти. И даже если вы честный человек, просто попавший в сложное финансовое положение по уважительной причине, никто не будет в этом разбираться.<emphasis>Однажды у меня был случай, связанный с моим предыдущим местом работы. Антимонопольный орган (ФАС) выписал мне штраф в размере 20 000 рублей как должностному лицу – руководителю компании. Я с юристами пытался обжаловать его в Арбитражном суде. Решения первых инстанций были в мою пользу. Однако кассационный и Верховный суд оставили штраф в силе. У меня не было проблем с деньгами, и я готов был добровольно исполнить итоговое решение, оплатив эту сумму. Регулярно заходил в личный кабинет на портал «Госуслуги» и ждал, когда появится такая возможность. Каково же было мое удивление, когда выяснилось, что в банке были безакцептно</emphasis><a type="note" l:href="#n_29">[29]</a><emphasis>списаны деньги с трех моих счетов в общей сумме 60 000 рублей. Чего скрывать – я был крайне возмущен. Особенно учитывая то, что только через два-три дня в моем личном кабинете на «Госуслугах» появились реквизиты и возможность оплатить штраф. Конечно, спустя время (менее недели), излишне удержанная сумма вернулась. Однако этот случай из моей жизни подтверждает, что система взыскания далеко не совершенна, и столкнуться с ее несовершенством может каждый.</emphasis>Неуплаченный штраф за нарушение правил дорожного движения или алименты, недоплаченный налог или накопившиеся долги за услуги ЖКХ – все это может стать причиной для применения к вам временных ограничений в виде блокировки счетов, ареста имущества или запрета на выезд из страны.Будем надеяться, все понимают, что любой долг является точкой отсчета неприятных изменений в жизни. Это нужно осознать. Хотя перед этим, скорее всего, вам придется пройти 5 стадий принятия неизбежного: <emphasis>отрицание, гнев, торг, депрессия и только затем – принятие</emphasis>. А как говорят доктора, принятие – первый шаг к излечению.Каким бы неприятным не было общение с коллекторами, приставами и вашими кредиторами – это обязательный этап, который можно и нужно пройти с минимальными во всех смыслах затратами.Обращайтесь к закону, ищите помощь у юристов, не стесняйтесь разделять бремя с близкими. Хотя с последним кто-то может не согласиться, но я считаю, что не стоит такой сложный период проходить в одиночку. Всем необходима поддержка.<cite>Великий писатель Виктор Гюго писал: «Кредитор – хуже рабовладельца, ибо хозяин владеет только вашим телом, а кредитор – вашим достоинством, и может оскорбить его».</cite><empty-line/><image l:href="#i_014.jpg"/><empty-line/>Мудро, но актуально для XIX века, когда творил философ. Сейчас вы можете защитить свое достоинство, как и сотни тысяч людей в нашей стране, которые сталкиваются с долгами.Запомните, долги – это не стыдно. Не поддавайтесь стереотипам и не загоняйте себя в стресс. Долги – временные сложности с финансами, которые можно и нужно преодолеть.<empty-line/>Рекомендации этой главы:• Знайте свои права. Ознакомьтесь с ФЗ № 230, который защищает именно права должников. Ознакомьтесь с полномочиями судебных приставов в ФЗ № 229 и ФЗ № 118. Если не согласны с их действиями, отстаивайте свои права через заявления руководству ФССП или через суд. Знание прав поможет защитить себя от незаконных действий. Большинство сборщиков долгов пользуются вашим страхом и незнанием законов.• Оставайтесь спокойными. Не позволяйте коллекторам и приставам довести вас до нервного срыва. Они могут использовать агрессивные и провоцирующие методы, чтобы убедить вас заплатить долг. Не ведитесь на уловки и манипуляции, не унижайтесь, но и не конфликтуйте. Предупредите близких и коллег о возможных звонках и визитах коллекторов.• Записывайте все общение. Делайте скрины переписки и ведите записи всех телефонных разговоров, писем и встреч с коллекторами и приставами. Особенно это важно, когда градус диалога накаляется и в ваш адрес начинаются оскорбления и угрозы. В случае возникновения спорной ситуации эти записи могут стать важными доказательствами в вашу защиту.• Не затягивайте с поиском решения проблем с долгами. Это часто приводит к печальным последствиям. Проанализируйте все возможные методы решения долговых проблем или воспользуйтесь предложенными вариантами из третьей части этой книги.• Обратитесь за помощью к профессионалам. Если вы чувствуете, что коллекторы или судебные приставы превышают свои полномочия, обратитесь за помощью к юристу или адвокату, которые смогут урегулировать вопросы с вашими долгами и защитить ваши права.</section></section><section><title>Глава 14. Больше так не могу</title><section><epigraph>«Долги сокращают жизнь».<text-author>Ж. Жубер</text-author></epigraph>Долг – это тяжелое бремя, которое укладывается камнем на груди и мешает дышать. Он может стать той силой, которая всецело поглощает человека. Она завладевает его мыслями и заставляет чувствовать себя беспомощным и одиноким. Для тех, кто утопает в кредитах и займах, такое давление может быть непомерным, а последствия губительными.Нередко люди пытаются скрыться от кредиторов. Меняют номер телефона, переезжают по новому адресу или даже бегут из страны. Иногда прибегают к отчаянным мерам, в том числе просят о помощи своих друзей, родных и коллег, чтобы те помогли им уклониться от потенциальной встречи с кредиторами и коллекторами, которой они боятся больше всего. Однако далеко не каждый готов предоставить такую поддержку. Друзья, близкие люди, даже родственники беспокоятся прежде всего за себя и свою семью. Более того, многие считают, что должник совершает преступление, и не хотят оказаться сообщниками. Для них такой человек теряет репутацию, становится изгоем.В этой ситуации к переживаниям по поводу долга добавляется боль от потери близкого друга или от разрыва связей с родственниками. И многие делают вывод, что их предало ближайшее окружение. Часто замечают и осуждение общества, которое полагает, что все должники глупые, приняли необдуманное решение. Или что они вовсе какие-то тунеядцы, и по этой причине не заслуживают ни помощи, ни сострадания. Это клеймо, возможно, даже хуже, чем сам долг. Ведь через пять или десять лет, когда задолженность уже давно оплачена и забыта, человека продолжают считать ненадежным. Немало должников в период проблем и сами отстраняются от окружающих из-за стыда и страха.Бегство от людей и долгов – не решение проблемы. Это временное спасение, которое только продлевает мучительную борьбу с ситуацией и финансовыми трудностями. Для многих должников тревога, связанная с финансовой несостоятельностью, становится просто невыносимой. Они постоянно на взводе, не могут расслабиться или заснуть, загоняют себя в страдания. Жизнь в вечном страхе и состоянии неопределенности приводит к хроническому стрессу, сильно выматывает и негативно влияет на здоровье. Тревожность, вызванная наличием долговых обязательств, приводит к паническим атакам, нарушениям сна и разнообразным фобиям, что дополнительно изнуряет и ослабляет. Человек быстро устает, не может сосредоточиться и часто чувствует безнадежность и одиночество. Такие состояния отрицательно сказываются не только на психическом, но и на физическом здоровье.Стрессы и беспокойство, связанные с долгами и попытками скрыться от кредиторов, нередко приводят к депрессии. Тревоги о деньгах загоняют человека в ловушку, заставляют чувствовать себя изолированным и бессильным. Из-за этого он теряет интерес к повседневной деятельности, испытывает трудности с концентрацией, ощущает беспомощность. Многие люди приобретают проблемы с засыпанием и качеством сна, часто встают по ночам из-за тревожных мыслей. А недостаток сна приводит к накопленной усталости, ослаблению иммунной системы и ухудшению когнитивных функций. Дальше могут развиться различные недуги и заболевания, такие как гипертония, хронические головные боли, мышечное напряжение, язва желудка, снижение либидо.Психологическое давление из-за долгов может вызывать и другие симптомы, например, анемию. И это не внушение, у человека на самом деле падает гемоглобин, так как в состоянии стресса организм активно расходует железо. Болезни могут стать хроническими и оказывать значительное влияние на качество жизни. Нередко также переживания приводят к увеличению или, напротив, набору веса, поскольку стресс вызывает гормональные сбои, которые, в свою очередь, влияют на аппетит и обмен веществ. К тому же человек с хронической усталостью редко готовит себе здоровую еду. Питается в основном тем, что есть под рукой. В результате у организма все меньше ресурсов, чтобы справляться с проблемами.<cite>Здоровье до того перевешивает все остальные блага жизни, что поистине здоровый нищий счастливее больного короля.<text-author>А. Шопенгауэр</text-author></cite>Конечно, мало кто, имея крупные финансовые проблемы, задумывается о здоровье и пытается его хоть как-то поддерживать. Большинство, наоборот, усугубляет ситуацию, делая то, что откровенно неполезно. Например, курят, пьют, заедают проблемы сладким или вредной едой, агрессируют на близких, а также тратят последние деньги. Морально угнетенный многочисленными проблемами должник нередко совершает сделки с совестью, а затем наедине с собой корит себя. Усугубляют его положение чувства вины, стыда и безысходности.</section><section><title>История № 22. Шаг отчаяния</title><emphasis>Олег работал в крупной федеральной продуктовой розничной сети заведующим склада. У него были жена и ребенок. По мере необходимости периодически он оформлял в банках небольшие займы и кредитные карты. Работа хоть и стабильная, но не высокооплачиваемая. Для мужчины, который всегда старался быть любимым и уважаемым, этого дохода не хватало. Ему хотелось достойно обеспечивать себя и свою семью. Особенно жену – одаривать ее модными вещами и дорогими подарками, делать приятные сюрпризы. Олег считал, что за эти красивые поступки она будет его больше любить и дорожить им. Один раз даже подарил жене путешествие за границу. В такие моменты он гордился собой и чувствовал себя настоящим мужчиной.</emphasis><emphasis>Жене, конечно, было приятно, но она задавалась вопросом, откуда он берет деньги. Олег же рассказывал легенды о том, что ему якобы выдали премию на работе, или что он провернул какое-то дельце с друзьями и получил дополнительный доход. Но на самом деле на это все он тратил кредитные деньги, полагая, что тихонько погасит задолженность. Постепенно он привык к легкодоступным средствам и продолжал делать красивые жесты, одалживая в кредитных учреждениях все больше и больше. Спустя какое-то время сумма его обязательств в семи банках выросла до 1 200 000 рублей.</emphasis><emphasis>Когда ежемесячные платежи по кредитам достигли размера его зарплаты, у жены стали появляться другие вопросы, главный из которых – «где деньги?!». Олегу ничего не оставалось, как снова обманывать супругу. Он придумывал различные истории: то помог родителям, то дал в долг другу, то вложил деньги на короткий срок в одно дело, чтобы прокрутить с хорошей прибылью. Олег оказался в очень непростой ситуации. С одной стороны, отдавал деньги банкам, так как боялся последствий неоплаты, полагая, что может наступить ответственность вплоть до уголовной. С другой стороны, боялся, вдруг обо всем узнает жена. Сильно его беспокоило и то, что кредиторы могут сообщить о возможных просрочках на работу, из-за чего он ее потеряет, а это его единственный источник дохода.</emphasis><emphasis>Долго так не могло продолжаться. Каждый день его терзало, что он создал неразрешимую для семьи проблему и обманывал жену. Перестать платить долги Олег тоже не мог из-за страха перед уголовной ответственностью. Однажды он принял решение рассказать все жене в надежде, что она поймет и простит. Однако этого не произошло, ситуация только усугубилась. Супруга устроила истерику, собрала вещи, забрала ребенка и уехала к родителям. Самое ужасное – на прощание она сказала, что подает на развод и на алименты. В этот момент для него рухнул весь мир.</emphasis><empty-line/><image l:href="#i_015.jpg"/><empty-line/><emphasis>Олег серьезно принялся за выпивку. Перестал платить по кредитам, сменил номер телефона, начал прятаться от коллекторов. Дальше по нарастающей. Стал избегать встреч с родственниками и друзьями. После того как ему сообщили об увольнении и дали две недели на отработку, Олег понял всю безысходность ситуации и задумался о том, что его жизнь окончательно потеряла смысл. Любимая жена ушла, ребенка не видел, потерял работу, долги висели тяжелым грузом, прессовали коллекторы и кредиторы. В последний рабочий день Олег задумал свести счеты с жизнью. Купил веревку и решил повеситься в подсобке. Решил, что на работе тело сразу обнаружат, ведь дома некому. Выбрал момент и привел в исполнение свой план.</emphasis><emphasis>На этом история Олега могла бы и закончиться, но беде не дано было случиться. По счастливой случайности буквально через пару секунд после того, как Олег совершил этот отчаянный шаг, в помещение зашел коллега. Картина была жуткая, но мужчина вовремя сориентировался и спас бедолагу. В подробности – как несчастного забирала «скорая помощь», об участии в этом инциденте полиции и врачей психиатрической больницы – вдаваться не буду. Отмечу лишь одно: в тот самый миг, на грани жизни и смерти, в голове Олега что-то щелкнуло, произошел переломный момент. Это было его вторым рождением в жизни.</emphasis><emphasis>Через неделю после этого случая Олег был у нас на консультации с заметной багровой бороздой на шее. Наша команда сделала свою работу и за несколько месяцев освободила его от всех кредитных долгов. После он в прямом смысле начал новую счастливую жизнь! Через некоторое время мы узнали, что Олег женился, и в новой семье родился ребенок. Бросил пить, трудился на хорошей работе. Стал безмерно счастлив, любим женой и ценил каждую секунду своей новой жизни.</emphasis>Сталкиваясь с растущими долгами, хроническим стрессом, проблемами со здоровьем, а также постоянной необходимостью врать и избегать кредиторов, должник чувствует, что попал в бесконечный цикл неразрешимого кризиса. Однако на каком-то этапе многие понимают, что так больше не должно продолжаться, необходимо искать спасительный выход!Это озарение становится важным переломным моментом, поскольку знаменует собой начало пути к обретению эмоциональной и финансовой стабильности. При этом одна только идея о таком кардинальном решении – встретиться лицом к лицу со своими безнадежными долгами – может вселять ужас, но это необходимо для тех, кто хочет взять под контроль свою жизнь.<cite>Мы не знаем наших истинных способностей, пока не очутимся в безысходности.<text-author>Хардли Хавелок, из книги «Ренегат»</text-author></cite>Первое, что нужно сделать, – изменить отношение к ситуации и открыться для всевозможных вариантов решения проблем, в первую очередь финансовых! На данном этапе сознание должника очень сильно меняется, поскольку он переходит от мышления избегания и отрицания к мышлению принятия и решительности. В этот момент повышается энергичность, начинает по-другому работать ум. Человек становится более активным и решительным.Путь, естественно, нелегкий. Когда должник учится не избегать кредиторов и рассматривать долг как данность, безусловно, он испытывает целую гамму различных эмоций от страха и тревоги до надежды и решимости. Кто-то чувствует подавленность из-за огромного размера задолженности, ощущая беспомощность и беззащитность. Кому-то само желание найти выход придает силы и уверенность. Особенно хорошо, когда у человека есть любящая семья, преданные друзья или хотя бы домашние питомцы, которые не дают чувствовать себя одиноким. Разговоры с ними, общие дела или просто моральная поддержка действительно помогают сохранить решимость и преодолеть любые жизненные трудности.Когда должник приходит к осознанию того, что кризис больше нельзя затягивать, он обычно сталкивается не только с принятием ряда важных решений, но и с разнообразными и абсолютно законными возможностями избавления от всех долгов. В том числе и с теми, о которых раньше не знал.А вот какие именно есть решения и законные возможности избавления от кредитов, займов и других задолженностей, вы узнаете в третьей части этой книги.<empty-line/>Рекомендации этой главы:Всегда помните, что за деньги:<emphasis>• «Можно купить лекарства, но не здоровье».</emphasis> Берегите здоровье, оно бесценно!<emphasis>• «Можно купить часы, но не время».</emphasis> Не теряйте время. Чем раньше начнете решать проблему, тем лучше.<emphasis>• «Можно купить кровать, но не покой».</emphasis> Цените жизнь – свою и своих близких. Не ставьте их под угрозу.<emphasis>• «Можно купить положение в обществе, но не уважение людей».</emphasis> Дорожите своей репутацией и добрым именем.<emphasis>• «Можно купить книгу, но не мудрость».</emphasis> Используйте опыт и советы из этой книги. Мудрые учатся на ошибках других.<emphasis>• «Можно купить развлечение, но не счастье».</emphasis> Не транжирьте заемные деньги. Секунды этой радости коротки, а долги – нет.</section></section></section><section><title>Часть 3. Дороги перемен. Что дальше?</title><section><title>Глава 15. Жизнь в тени</title><section><epigraph>Дорога под названием «Потом» ведет в страну под названием «Никуда».<text-author>Народная мудрость</text-author></epigraph>Пройдя путь, начинающийся от мысли взять деньги в долг, до точки, где уже необходимо принимать кардинальное решение «как жить дальше», многие оказываются перед непростым выбором. У кого-то есть планы, как выбраться из тяжелой долговой ямы, в которой они оказались. Кто-то надеется и верит, что <emphasis>Его Величество Случай</emphasis> поможет, и поэтому ждут такового.Есть и те, кто уже принял для себя решение, что не будет ничего менять. Они потихоньку привыкают к такому образу жизни и подстраиваются под любые негативные обстоятельства. Иногда делают вид, что проблемы не существует, или тешат себя надеждой, что она разрешится сама собой. Некоторые же, устав от тщетных попыток рассчитаться с долгами, опускают руки и просто плывут по течению, больше не предпринимая никаких шагов.Рассмотрим причины, почему люди сдаются и перестают прилагать усилия для закрытия долговой проблемы.1. Нежелание брать на себя ответственность и решать проблему. Есть такая категория людей, которые считают, что ни в чем не виноваты. Просто неудачно сложились обстоятельства. Как будет – так будет. Долги признают, но сильно это их не тревожит. У такого типа людей отношение к проблеме часто напоминает мне фразу из знаменитой ТВ-рекламы: «И пусть весь мир подождет…»<a l:href="#n_30" type="note">[30]</a> А у них найдутся и более важные вещи, на которые нужно потратить деньги в первую очередь. Вместо того чтобы закрыть обязательства по кредитам, займам или другим долгам, такие должники часто не спешат это делать, так как считают, что проблемы кредиторов – это проблемы кредиторов.<empty-line/>Анекдот в тему:– Знаешь, есть такие люди, которые берут в долг, а потом резко пропадают, не звонят, не пишут…– Ну и?– Тебе денег не надо?<empty-line/>Кардинально менять что-либо в своей жизни, чтобы рассчитаться с долгами, люди не готовы. Иными словами, погашение финансовых задолженностей для них не в приоритете. Даже если новые последствия, вытекающие из такого решения, вынуждают отказываться от привычного образа жизни. У людей, которые так поступают, всегда найдутся аргументы, почему они сделали этот выбор. Они успокаивают себя, будто в наличии долгов нет ничего страшного, это не катастрофа, можно привыкнуть и спокойно жить дальше. Правда, некоторые согласны привыкать только на время, рассчитывая, что обязательно погасят все долги когда-нибудь потом. Многие же готовы находиться в подобных условиях достаточно долго, хоть всю оставшуюся жизнь. Иногда люди осознанно принимают принципиальное решение не платить своим кредиторам, как произошло с одним из наших клиентов в истории № 23.2. Тщетность приложенных ранее усилий. Перед тем как оказаться на этапе серьезных сложностей в крайне тяжелом финансовом положении, люди предпринимали ряд попыток разрешить свою долговую проблему разными способами. Много раз делали какие-то шаги под воздействием эмоций, поэтому использовали самые простые и доступные возможности, которые, как правило, оказывались самыми дорогими. В итоге, чем сильнее люди старались избавиться от долгов, тем больше появлялось новых. Ситуация осложнялась по всем фронтам. Возрастали и сумма долга, и давление со стороны кредиторов, и страхи, и конфликтные ситуации с близкими. В какой-то момент человек начинает чувствовать себя загнанным зверем, и ему ничего не остается, как прекратить все попытки бороться. Он смиряется с тщетностью своих усилий по выплатам долгов, которые, что ни делай, только безостановочно растут. С одной стороны, можно посочувствовать и понять, но с другой – люди просто сдаются, так и не решив проблему, которая отныне будет преследовать их всегда.Какие могут быть последствия и как долго это может продолжаться?Выбирая «поведение страуса», должники ограничивают себя во многом. Ведь вдобавок к тому, что бремя долгов никуда не девается и продолжает давить морально, подобные «прятки» заставляют практически полностью отказаться от привычной финансовой жизни. К примеру, даже когда появляются деньги, нельзя воспользоваться безналичным расчетом. Все платежи приходится осуществлять только наличными либо с чужой карты. На все счета будут наложены аресты, а любые суммы, поступающие официально (за редким исключением), моментально удержат в счет погашения долгов. Приобрести и оформить на себя авто, недвижимость и другие активы – не вариант, так как их сразу арестуют. Выехать за границу тоже не получится. Короче говоря, находясь в теневой экономике, должники лишают себя многих возможностей и благ.Социальная активность также страдает, ведь негативные последствия долгов вынуждают постоянно «шифроваться». Не получится устроиться на хорошую работу с официальной зарплатой. В порядке вещей регулярная смена номера телефона и места жительства, минимальные контакты с родственниками, невозможность публичной или общественной деятельности и прочие «приятности».<empty-line/>Анекдот в тему:Я изобрел плащ-невидимку! Когда им накрываешься, становишься невидимым. Осталась только одна проблема: видно сам плащ. Хотя его можно накрыть другим плащом-невидимкой. В общем, я над этим работаю.<empty-line/>Самое удивительное, что многие к этому привыкают, предпочитая ничего не менять. Бывает, должники сами себе лгут, делая вид, что с финансами все в порядке. Однако некоторые ведут себя парадоксально странным образом: когда у них действительно появляются финансовые возможности, они уже не возвращают деньги, привыкнув к роли неплательщика и надеясь, что кредиторы когда-нибудь о них забудут. Но очень глупо на это рассчитывать.</section><section><title>История № 23. Принципы дороже</title><emphasis>История появления долга у Ивана началась еще в 2006 году. Он взял в займы у своего приятеля, с которым они на тот момент стали партнерами по бизнесу – открыли торговый павильон. Деньги требовались на покупку автомобиля для служебных целей. По тем временам сумма 300 000 рублей была немаленькой. Его партнер Борис – мужик дотошный, подготовил договор займа, а также взял собственноручно заполненную Иваном расписку. Срок возврата определили в один год.</emphasis><emphasis>После получения денег Иван начал активно выбирать машину. На тот момент вариантов было немного: по объявлению в газете или на авторынке. Получилось так, что он попал на мошенников. Благо ему повезло хотя бы в том, что отдал не всю сумму сразу, а только половину в качестве задатка. Тем не менее в ситуации оказался крайне неприятной: и денег Борису должен, и без машины остался.</emphasis><emphasis>По наивности Иван полагал, что расскажет все партнеру, вернет оставшуюся половину денег, тот посочувствует и войдет в положение. Но все вышло не так. Борис назвал его дураком. Наш герой ответил. В итоге дело дошло до драки. Поругались так, что через пару недель остановили совместный бизнес и перестали общаться.</emphasis><emphasis>Спустя год Ивану пришла повестка в суд – Борис подал исковое заявление о возврате всей суммы долга. Нашего героя этот факт сильно разозлил и расстроил. Ведь он тогда вернул половину денег, но не взял с партнера расписку и свою не забрал. К тому же несмотря на ссору, Иван оставшуюся сумму все равно отдал бы, если бы Борис ему просто позвонил. Также Иван вспомнил о том, что автомобиль, который он должен был купить, по их договоренности предназначался не столько для него лично, сколько для их общего дела.</emphasis><emphasis>В общем, наш герой надеялся, что судья вынесет решение о возврате только невыплаченной половины первоначального долга. Все произошло иначе. Иван проиграл суд в полном объеме, так как не смог доказать факт возврата половины суммы. Борис получил решение суда, а затем исполнительный лист, который передал в службу приставов.</emphasis><emphasis>Иван был крайне расстроен и разочарован. Это оказалось для него сильным ударом. И тогда мужчина принял принципиальное решение, что такому непорядочному человеку деньги не вернет никогда, общаться с ним не станет и даже при встрече руки не подаст.</emphasis><emphasis>Прошло 15 лет.</emphasis><emphasis>Тот самый долг Ивана уже давно перевалил за миллион рублей, так как Борис регулярно обращался в суды за индексацией суммы задолженности, а также подталкивал судебных приставов к активной работе, направляя соответствующие письма и жалобы. Все эти годы Борис не давал покоя бывшему партнеру, преследуя его по закону, как должника. Иван, однако, давно привык к ситуации и продолжал стоять на своем. В какой-то момент, несколько лет назад, он подумал, что, может, его бывший партнер, не получив за эти годы ни рубля, уже отстанет от него и забудет про тот старый долг. Но время показало, что этого не произойдет.</emphasis><emphasis>Вначале Ивану было непросто, но позже он привык к жизни в тени. Научился избегать встреч с приставами, прописался по другому адресу, не трудоустраивался официально и не выезжал за границу. Приноровился действовать от имени жены, пользуясь ее расчетными счетами и картами, оформлял имущество на детей, которого, кстати, за эти годы нажито было не так много. Не исключено, что дела не шли как раз из-за того, что он много лет своей жизни ставил на первое место свою принципиальную позицию, вместо того чтобы все-таки попытаться решить вопрос с Борисом. Это позволило бы Ивану вести все дела открыто, официально. К тому же не тратились бы лишняя энергия и время на то, чтобы прятаться от кредитора.</emphasis><emphasis>Так бы и продолжалось дальше, но возраст Ивана достиг пенсионного. И он осознал, что теперь судебные приставы до конца его жизни будут ежемесячно снимать деньги в пользу Бориса. Ему не столько было жалко части пенсии, сколько он не желал допустить, чтобы хотя бы рубль достался врагу. Ведь это поражение, которое означало, что его многолетние мытарства не имели никакого значения.</emphasis><emphasis>Как я и писал в начале книги, когда люди приходят к нам за помощью, мы никогда не позволяем себе критиковать поступки и осуждать причины, по которым они их совершили. В момент обращения к нам в компанию Иван полностью подходил по всем параметрам, необходимым для списания долгов законно и навсегда. Мы сделали свою работу, а наш герой победил в многолетнем принципиальном сражении со своим партнером, не заплатив ему ни рубля.</emphasis>Не могу не обратить ваше внимание на то, какой ценой все это обошлось нашему клиенту. Более пятнадцати лет он жил в тени, не оставляя никаких финансовых следов. Думаю, это не так уж и просто для мужчины в самом расцвете сил, когда человек ведет достаточно активную жизнь, ведь на все, естественно, требуются финансы.Ситуации бывают разные, и нерезонно осуждать поступки запутавшихся людей. Кто-то не согласен с самим фактом возникновения долга или его размером, поэтому не считает нужным его оплачивать. Например, мы в своей работе часто сталкиваемся со случаями, когда должник полностью вернул долг кредитору (физическому лицу), но не забрал свою расписку. Этим пользуются непорядочные ростовщики, и даже через суд должники не могут доказать факт возврата денег, после чего приходится выплачивать сумму второй раз. Чувствуя несправедливость, многие перестают платить и выбирают жизнь в тени. Они полагают, что уже рассчитались (зачастую это так и есть), при этом игнорируют растущие (по факту, в соответствии с законом) долговые проблемы.Важно отметить, что бездействие и откладывание на потом проблем, связанных с непогашенными задолженностями, часто обходится дороже, чем своевременное их решение. Даже компромиссное. Например, наш герой смог-таки переступить через обиду и принципиальность, встретился, все обсудил с бывшим партнером и решил эту проблему с помощью мирового соглашения. Они нашли вариант, который устроил обоих.Главное, что необходимо понять, – рано или поздно проблему решать все равно придется. И лучше как можно раньше. Чем позже человек это осознает, тем более радикальные шаги приходится совершать.<cite>Нет ничего хуже, чем знать, что у тебя была возможность, а ты ею не воспользовался.<text-author>Народная мудрость</text-author></cite>Особенно если должник успел натворить вещей, что могут еще сильнее усложнить его положение.Нередко изощренные умы придумывают различные хитрости. Некоторые меняют имя и фамилию. Кто-то, пытаясь поскорее спрятать свое имущество, совершает сделки, умышленно занижая стоимость в договоре купли-продажи, или переоформляет имущество на близких родственников. Одни незаконно продают имущество, находящееся в залоге<a l:href="#n_31" type="note">[31]</a>. Другие идут дальше и умудряются отправлять коллекторам и кредиторам липовые документы. Самые распространенные – это сделанные в фотошопе свидетельства о смерти. На что только не идут должники, чтобы о них забыли или просто отстали… К сожалению, уловки не срабатывают.Как бы там ни было, любой человек, который сделал правильные выводы и избавился от пороков, должен иметь возможность жить не в своей собственной тени, а получить шанс вернуться в нормальную жизнь без страхов и оглядок. И способы выкарабкаться из долгов есть, так как наше государство в свое время предоставило гражданам законную возможность начать жизнь с чистого листа, воспользовавшись процедурой личного банкротства. Но об этом я расскажу вам чуть позже, в другой главе.<empty-line/><image l:href="#i_016.jpg"/><empty-line/>Заканчивая эту главу, я хотел бы дать ответ на один важный вопрос.Почему спустя время, даже после удачных попыток долго скрываться от кредиторов, многие люди все-таки принимают решение обратиться к нам за помощью для кардинального решения накопившихся проблем с долгами?Отвечу вам. Исходя из нашего многолетнего опыта работы с людьми разных профессий и возрастов с проблемными задолженностями, самыми распространенными мотиваторами разрубить долговые узлы являются следующие:• рождение ребенка;• выход на пенсию;• карьера (возможность официального трудоустройства);• необходимость выезжать за границу;• нежелание оставлять долги наследникам;• и множество других причин выйти из теневой экономики в нормальную жизнь.<empty-line/>Рекомендации этой главы:• При возврате денег обязательно берите от кредитора расписку о том, что вы вернули часть долга или всю сумму.• Всегда помните древнюю мудрость: «Лучшая битва – это та, которая не состоялась».• Не нужно предоставлять поддельные документы. Большинство оригиналов хранится в электронном виде.• Не рекомендуется переоформлять имущество на близких родственников или проводить сделки по заниженным ценам, так как кредитор может легко оспорить их в суде.• Старайтесь не откладывать на потом решение тяжелых долговых проблем, ведь существуют законные безболезненные способы избавления от них, и многие ими уже воспользовались.</section></section><section><title>Глава 16. Своими силами</title><section><epigraph>«Всегда будет огромная разница между теми, кто спрашивает «Почему ничего не получается?», и теми, кто спрашивает «Как сделать так, чтобы все получилось?».<text-author>Б. Вербер</text-author></epigraph><epigraph>«Единственная настоящая ошибка – не исправлять своих прошлых ошибок».<text-author>Конфуций</text-author></epigraph>В этой главе я отдельно хотел бы отметить людей, которые, несмотря на предыдущие многократно неудавшиеся попытки разрешить накопившиеся финансовые проблемы, не отчаиваются и по-прежнему стремятся избавиться от этой нагрузки и вернуть свою жизнь в нормальное русло. Они полны решимости самостоятельно погасить всевозможные долги: просроченные кредиты, коммунальные платежи, микрозаймы, неуплаченные налоги, накопившиеся штрафы и другие виды денежных обязательств.Усердие и настойчивость при решении нескончаемых долговых проблем без чьей-либо помощи вызывают уважение. Многие считают, что совершенные ими в прошлом ошибки – это всего лишь уроки, которые помогут добиться большего в жизни. Проходя этот путь, они делают первые шаги к финансовой стабильности, свободе и возможному будущему успеху.Для этого они используют любые законные способы решения проблем, связанных с хронической задолженностью. Понимая тяжелую ситуацию, в которой оказались, люди берут ответственность за финансы и делают эту задачу своим приоритетом. Готовятся к необходимым переменам в своей жизни – отказаться от ненужных трат и привычек, затянуть пояса, искать дополнительные источники дохода. Все это может быть непросто, но люди понимают, что эти вынужденные временные меры позволят им медленно, но уверенно двигаться к финансовой свободе.На пути к достижению этой цели необходимо честно ответить на два главных вопроса.Какие долги погашать в первую очередь?Для ответа на этот вопрос нужно учитывать не только индивидуальную ситуацию, в которой оказался должник, но и выбрать верный план поэтапного погашения долгов. Мы рассмотрим два разных варианта, но для каждого из них есть два общих необходимых действия:1. Составить список всех своих долгов с указанием общей суммы задолженности и размеров ежемесячных платежей по ним.2. Сформировать свой личный бюджет по двум параметрам: доходы и расходы. Это нужно для того, чтобы определить области, где получится сократить траты, и оценить, сколько денег можно направлять на оплату долгов и сколько еще дополнительно необходимо на их погашение.Далее выбираем один из двух вариантов.Первый и самый распространенный способ погашения долгов – более выгодный с точки зрения математики, но при этом психологически тяжелый для должника. Он заключается в том, что вначале выплачиваются кредиты и займы, взятые на самых невыгодных условиях – с высокими процентами, штрафами, наибольшим влиянием на вашу кредитную историю или там, где есть залог (чтобы его не потерять). И делать это, независимо от размера задолженности. А потом двигаться по убывающей.Такой метод позволит достичь финальной цели быстрее, но для него требуется большая самодисциплина, так как оплачивать дополнительно нужно максимально возможную сумму, исходя из вашей финансовой ситуации. Этот путь тернист и для некоторых оказывается неосуществимым.Другой вариант – в первую очередь выплачивать самые маленькие задолженности, а затем двигаться по нарастающей к большим. Эта стратегия считается эффективной с точки зрения психологии. Закрывая маленькие долги и действуя подобным образом и дальше, люди видят прогресс, который мотивирует планомерно освобождаться от долгов. После полного погашения одного кредита или займа тут же необходимо переходить на оплату следующего в очереди долга. Платежи по ним будут больше, а динамика погашения постепенно увеличится.Необходимо подчеркнуть, что вышеуказанные варианты – лишь планы по очередности внесения свободных денежных средств, которые есть в распоряжении у должника. Как показывает практика, любой из этих путей, даже при наличии дисциплины и строгого соблюдения всех правил, небыстрый. К тому же в большинстве случаев размер пени, процентов и штрафов, прописанных в договоре, всегда выше, чем размер инфляции или ставка рефинансирования. И если у человека доходы не увеличиваются, а он выбирает долгий путь погашения, усилия могут не оправдаться.<cite>Финансовая пропасть – самая глубокая пропасть из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь.<text-author>И. Ильф и Е. Петров из книги «Золотой теленок»</text-author></cite>Таким образом, для скорейшего самостоятельного погашения задолженностей по кредитам и займам, должнику необходимо ответить на следующий важный вопрос.Как увеличить свой доход?Перед тем как мы рассмотрим возможные варианты ответа, важно отметить, что при любых раскладах главным фактором является наличие у человека намерения, силы воли, а также непоколебимости и уверенности в своих действиях.Надо признать, что у каждого есть все необходимое, чтобы преодолеть финансовые трудности и стать счастливыми. Сильное желание избавиться от кредитных обязательств является первым и самым важным шагом к будущей жизни без долгов. Решив взять инициативу в свои руки, вы можете использовать различные стратегии, чтобы расширить финансовые горизонты. Знайте: возможность увеличить доход находится полностью под вашим контролем.Например, вот что произошло с одной женщиной, которая приняла решение списать все свои растущие безнадежные долги, используя процедуру банкротства, но тем не менее смогла рассчитаться со всеми кредиторами исключительно собственными силами. Давайте более подробно рассмотрим, как она это сделала.</section><section><title>История № 24. Неожиданное предложение</title><emphasis>В один из дней к нам за помощью обратилась Антонина – торговый представитель, вдова, мать двоих детей. Ее муж погиб в автомобильной аварии за год до этого. Еще до трагедии на нее был оформлен потребительский кредит, а позже добавились другие кредитные обязательства по наследству от покойного мужа. Общая сумма долгов составляла более миллиона рублей. Заемные средства в прошлом потребовались им с мужем на жизненно необходимые потребности. Тогда они внесли все взносы по договору долевого строительства и приобрели за свои деньги трехкомнатную квартиру в строящемся доме. Квартира была под самоотделку, поэтому все кредитные деньги ушли на ремонт и приобретение мебели. Отделку квартиры сделали, но после гибели мужа платежи по кредиту Антонине стало вносить крайне тяжело – зарплата у нее небольшая, и денег катастрофически не хватало. К тому же представьте ее моральное состояние в тот период. Антонина, однако, не показывала вида и старалась держаться молодцом. В этом ей помогали маленькие дети, которые не только отвлекали от печальных мыслей, но и просто обязывали быть сильной.</emphasis><emphasis>В какой-то из дней наша героиня приняла решение начать поиски более высокооплачиваемой работы и, обновив резюме, разместила его на одном из сайтов в интернете. Первое время ей поступали предложения от различных компаний, но все они были плюс-минус одинаковыми и практически не отличались от ее текущей работы ни по зарплате, ни по функционалу. Спустя некоторое время отклики от работодателей прекратились. Несмотря на это, Антонина не опускала руки, продолжала продвигать свое резюме и верить, что у нее все получится. Параллельно каждый вечер, уложив детей спать, она самостоятельно, используя информацию из интернета, повышала уровень теоретических знаний по своей профессии.</emphasis><emphasis>Долгое время ничего не происходило, ее непростая жизнь тянулась дальше. Проблемы с просроченными платежами росли – проявились настойчивые коллекторы по одному кредиту и недавно открытое исполнительное производство у судебных приставов по другому. Дополнительных доходов у нашей героини не появлялось, и денег больше не становилось. Даже наоборот, потому что цены на все росли и жизнь дорожала. Это и стало той причиной, из-за которой Антонина обратилась к нам в компанию за помощью.</emphasis><emphasis>В тот момент, когда наши юристы уже подготовили необходимый пакет документов для подачи в Арбитражный суд, нам позвонила Антонина и сообщила прекрасную новость: ей неожиданно предложили должность руководителя магазина одной крупной торговой сети. Зарплата с дополнительными премиями составляла более 150 тысяч рублей, что почти в четыре раза больше, чем на ее прежней работе. Она была очень вдохновлена такими переменами в жизни, поэтому боялась спугнуть удачу. Решила, что потихоньку погасит все долги самостоятельно. С нашей помощью обратилась в банк с просьбой о реструктуризации долга, где ей пошли навстречу: увеличили срок и уменьшили размер ежемесячного платежа, а часть неустоек и штрафов списали. Долги по другому кредиту, который с нее ранее пытались взыскать судебные приставы, она закрыла в первую очередь, направив на это большую часть своих первых трех зарплат, полученных на новом месте работы.</emphasis><emphasis>Через год Антонина полностью рассчиталась по всем долгам и уже начала потихоньку накапливать деньги, формируя финансовую подушку безопасности для своей семьи, чтобы уверенно смотреть в завтрашний день.</emphasis>Увеличение дохода – это сложная, но достижимая цель. В процессе движения к которой, при соблюдении ряда правил, вы погасите кредиты и займы быстрее. К таким правилам относятся следующие: соблюдение самодисциплины, запрет на увеличение расходов (не связанных с погашением задолженностей), запрет на влезание в новые кредиты, займы и долги.Возвращаясь к вопросу, как увеличить свой доход. Первое, что вам следует сделать, – это проанализировать свои навыки и таланты, которые могут быть ценными для других людей.Возможно, вы владеете языками, техническими знаниями, кулинарными навыками или художественными способностями. Используйте эти таланты, чтобы создать новые источники дохода. Рассмотрите возможность взять дополнительную работу. Это может быть временная подработка, фриланс-проекты или работа на дому в свободное время. Если, на ваш взгляд, у вас нет никаких навыков или хобби, то даже в таком случае существует множество вариантов для получения дополнительных денег, например, заработок через интернет. Или можно оказывать помощь в уборке, передвижении, присмотре за детьми. Не бойтесь экспериментировать и искать возможности.А если вы работник по найму и нет свободного времени на подработку? Ничего страшного, для вас тоже есть несколько проверенных вариантов, одним из которых является повышение квалификации и получение образования. Разработайте план развития профессиональных навыков и приобретения новых знаний. Они позволят вам стать более ценным сотрудником или даже откроют двери для новых возможностей карьерного роста и повышения заработной платы.Один из способов для работников по найму – пересмотр текущего рабочего графика. Попробуйте переговорить с работодателем о возможности увеличения вашего рабочего времени или получения премии за дополнительные часы работы.Кроме подработок, найти дополнительные средства поможет продажа на онлайн-площадках или распродажах ненужных вещей, которые давно не используются. Фриланс-работа, вождение такси, доставка товаров, сдача в аренду недвижимости или автомобиля – все способы хороши для благой цели.Обращу ваше особое внимание на один из сомнительных видов дополнительного заработка – инвестиции. Некоторые эксперты советуют должникам исследовать возможность инвестирования денег в ценные бумаги. Эта тема была затронута в главе 6. Я настоятельно не рекомендую вам рассматривать инвестиции как дополнительный доход для погашения долгов. Потенциальные риски и последствия решений, принятых без должной квалификации, намного превышают любые ожидаемые прибыли.Жизнь полна трудностей, но именно они делают нас сильнее. Каждая проблема, которую мы решаем, становится для нас возможностью личного роста и развития. Поверьте, вы способны на большее! Вы обладаете необходимой силой и решительностью, чтобы справиться со всеми трудностями, включая накопившиеся долги. Не позволяйте негативным мыслям и страхам удерживать себя от необходимых действий. Вместо того чтобы прокручивать в голове сценарии худшего исхода, сфокусируйтесь на том, что можете сделать прямо сейчас, чтобы улучшить свое финансовое положение.Помните, долги – это временные трудности, которые можно преодолеть. Если же у вас не получилось самостоятельно выбраться из трясины долгов, не позволяйте себе утонуть в этой проблеме из-за отчаяния или самообвинений.Не забывайте главное: вы не одиноки в своих усилиях. Миллионы людей прошли через те же финансовые трудности, с которыми вы сталкиваетесь сейчас, и смогли преодолеть их самостоятельно или с нашей помощью. Учитесь на их опыте, просвещайтесь и используйте эффективные способы избавления от долгов, предложенные в этой книге.Если вы уже попробовали все варианты и рекомендации или поняли, что по каким-либо причинам самостоятельно у вас не получится разрешить долговые проблемы, знайте: мы всегда постараемся помочь и поддержать вас на этом пути. Не бойтесь просить помощи и не откладывайте на потом свои затянувшиеся неразрешенные трудности с долгами.<empty-line/><image l:href="#i_017.jpg"/><empty-line/>Рекомендации этой главы:• Отпустите прошлое и верьте в себя. Избавление от долгов может быть сложным и долгим процессом, но не забывайте о своей цели – счастливой жизни без долгов. Заряжайтесь оптимизмом, заботьтесь о своем физическом и ментальном здоровье, и постепенно вы добьетесь своего.• Сделайте аудит своих долгов. Составьте полный список всех ваших долговых обязательств. Четкий перечень поможет понять, с чем именно вы имеете дело и какие шаги нужно предпринять для погашения долгов.• Рассчитайте свой бюджет. Определите ежемесячные доходы и траты, а также выделите часть средств на погашение долгов. Соблюдение бюджета поможет контролировать финансы и найти возможности для сокращения издержек и увеличения дохода.• Выберите вариант приоритетного погашения долгов. Сосредоточьтесь на тех долгах, которые планируете погасить в первую очередь.• Ищите дополнительные источники дохода. Присмотритесь к возможностям увеличения дохода или найдите подработку, чтобы ускорить процесс погашения долгов.• Учитесь на прошлых ошибках. Разберитесь, какие ваши финансовые привычки привели к возникновению долгов, и работайте над их исправлением.</section></section><section><title>Глава 17. Чудеса случаются</title><section><epigraph>«Чудеса там, где в них верят, и чем больше верят, тем чаще они случаются».<text-author>Д. Дидро</text-author></epigraph>В предыдущих главах мы рассмотрели альтернативные действия тех должников, что оказались в тяжелом финансовом положении и уже прошли все этапы – от получения заемных денег до попыток скрываться от коллекторов и судебных приставов.Одни, находясь в глубокой долговой яме, выбирают бездействие – не прилагают никаких усилий и оставляют все как есть. Долги продолжают расти как снежный ком, а люди в это время приспосабливаются к некомфортным условиям и постепенно привыкают к новому образу жизни. Напомню: такая ситуация может продолжаться лишь до поры до времени.Другие же не считают нормальным смиряться с таким положением. Они не отчаиваются, а продолжают прикладывать силы, использовать все возможности. А также верят, что их жизнь изменится в лучшую сторону, что они снова будут свободны от финансовых трудностей и когда-то начнут жить без долгов.Стоит отметить, что и для тех, и для других существует вероятность того, что в жизни произойдут неожиданные события, которые могут в корне изменить безнадежную ситуацию с долгами.Научитесь благодарить жизнь за то, что у вас есть, тогда она подарит вам то, чего не хватает. (Народная мудрость)Приведу вам для примера один случай, где чудо позволило нашему герою неожиданно выбраться из долговой тюрьмы, а также спустя время стать успешным предпринимателем.</section><section><title>История № 25. Внук и дедушка</title><emphasis>Молодой парень Кирилл, который пару лет назад получил образование автомеханика и успел потрудиться около года в крупном автосервисе, решил для себя, что работать на дядю – это путь не для него. Собрав необходимую сумму, оформил ИП и открыл собственное небольшое СТО.</emphasis><emphasis>Своих денег на открытие предприятия у Кирилла было немного, поэтому он не только оформил кредиты, но и занял у знакомых. После запуска дневная выручка оказалась чуть меньше, чем он ожидал, но в целом хватало на то, чтобы возвращать своим знакомым займы. Их он решил закрыть в первую очередь. Новый бизнес тоже требовал регулярной финансовой подпитки – и для поддержания на плаву, и для дальнейшего развития (закупки инструментов, расходных материалов и прочего). В связи с тем, что Кирилл уже имел действующие кредиты, а знакомые его и так поддержали деньгами на старте проекта, он решил перехватываться краткосрочными микрозаймами в МФО. Что стало большой ошибкой.</emphasis><emphasis>С того момента задолженность начала расти очень быстро. Уже через два месяца Кирилл перестал успевать вовремя погашать все долги. Начались просрочки и звонки коллекторов. И это не добавляло молодому предпринимателю оптимизма, а только расстраивало и уменьшало веру в успех. К тому же появлялись проблемы на работе: жалобы клиентов, сложности с сотрудниками, лишние вопросы от арендодателя. Парень чувствовал, что попал в водоворот проблем, которые тянули его вниз. Родственники и друзья помочь ничем не смогли, но хотя бы поддержали морально и посоветовали законно списать все кредиты и займы.</emphasis><emphasis>Так Кирилл оказался у нас на консультации. Принятие решения о прохождении процедуры банкротства далось ему нелегко, потому что парень не хотел признавать, что у него не получилось стать успешным бизнесменом. Это было морально тяжело сделать, но, хорошо подумав, Кирилл решился на оформление банкротства.</emphasis><emphasis>Спустя несколько дней после заключения договора на оказание юридических услуг с нашей компанией парень поделился очень радостной новостью. Дедушка неожиданно для Кирилла решил подарить ему свою двухкомнатную квартиру, так как принял решение переехать жить в деревенский домик. Дедушка давно мечтал туда перебраться, заняться огородом и завести кур. Кирилл никогда не рассказывал дедушке о своих финансовых проблемах, и был совершенно ошеломлен таким дорогим и своевременным подарком.</emphasis><emphasis>Дедушка Кирилла преподнес такой щедрый сюрприз своему единственному и любимому внуку еще при жизни во избежание конфликтных ситуаций между родственниками из-за наследства в будущем. Хотел, чтобы деньги от продажи квартиры внук пустил на свое новое дело. Кирилл сначала полностью расплатился со всеми долгами, а оставшиеся средства инвестировал в свой небольшой бизнес. И стоит заметить, что не зря, так как спустя два года он владел уже тремя собственными СТО.</emphasis>Не буду скрывать, мы часто были свидетелями того, как у наших клиентов происходили в жизни всевозможные неожиданные ситуации, которые можно назвать везением, чудом. Кто-то посчитает эти подарки фортуны обычным стечением обстоятельств. Все зависит от того, как к этому относиться.<cite>Все, что можно назвать благосостоянием, счастьем, благополучием, обусловлено присутствием трех слагаемых: нужно что-нибудь делать, что-нибудь любить, на что-нибудь надеяться.<text-author>В. Классовский</text-author></cite>В ходе нашей многолетней работы с людьми, оказавшимися в патовой ситуации из-за задолженностей по кредитам, займам и другим финансовым обязательствам, у нас сформировался список самых распространенных незапланированных чудес, которые случаются у должников и благодаря которым они быстро закрывают все свои долги:• помощь родственников (или богатых покровителей);• выплаты от государства;• получение наследства.А еще случаются другие, самые разнообразные и внезапные сюрпризы. Не зря прижилось в народе выражение «деньги с неба свалились». Это могут быть находки (история № 16), выигрыши в лотерею, продажа ценного актива (например, ранее недооцененного раритетного предмета).<empty-line/>Анекдот в тему:– Это было великолепно! Шепните еще раз мне на ушко эти три слова…– Ваш кредит погашен…– О да!<empty-line/><image l:href="#i_018.jpg"/><empty-line/>Хотелось бы обратить ваше внимание на то, что счастливого случая можно ждать всю жизнь, а он может так и не произойти. Важно осознавать, что приход таких событий непредсказуем и имеет низкую вероятность, на них нельзя рассчитывать в процессе планирования погашения долгов. Лучше разрабатывать стратегии и заниматься долгосрочными планами, чтобы избавиться от долгов своими силами. Не ждите милости от судьбы, примите вызов и измените свою жизнь к лучшему, ведь ваше будущее в ваших руках!<cite>Только тот, кто не полагается на счастливый случай, является хозяином собственной судьбы.<text-author>М. Арнольд</text-author></cite>Думайте о своем жизненном пути как об эволюции, позвольте себе проходить уроки и наблюдать, как финансовое положение улучшается в результате вашего собственного огромного желания и правильных действий.Успех и благополучие приходят не только к тем, кто дождался счастливого случая. Как сказал Пауло Коэльо, «если человек действительно чего-то захочет, то вся Вселенная будет способствовать тому, чтобы его желание сбылось». Пусть стремление улучшить свое финансовое состояние послужит источником вдохновения, поможет вам управлять судьбой и создавать лучшее будущее.Счастье и успех обязательно придут к тем, кто активно добивается своих целей и преодолевает препятствия с храбростью и настойчивостью. Вы способны самостоятельно избавиться от долгов при помощи тех инструментов, подсказок и ценных рекомендаций, которые представлены в этой книге.Хотелось бы обратить ваше внимание на важность правильного подхода к своему финансовому благополучию и решимости нести ответственность за свои поступки и действия. Избавиться от долгов возможно различными методами – можно подкорректировать свое финансовое поведение и привычки, найти дополнительный источник доходов, сократить расходы, использовать процедуру банкротства.Один из главных плюсов банкротства – это возможность законного и эффективного обнуления долгов, оно ведет к освобождению от горы камней, которые давят на ваше финансовое благополучие. Это оказание финансовой помощи самому себе и своим близким. Ведь необходимо понимать, что большие долги не только мешают комфортно жить и сохранять покой, но и не дают двигаться вперед, развиваться, строить планы и реализовывать мечты.Мы переходим к следующей главе, в которой подробно рассмотрим с вами единственный гарантированный способ освободиться от всех долгов законно и навсегда без необходимости эти самые долги оплачивать.<empty-line/>Рекомендации этой главы:• Если предложенные в этой книге способы избавления от долгов не подошли или по объективным причинам у вас не получилось их реализовать, воспользуйтесь законной возможностью списать все долги, используя процедуру личного банкротства.• Верьте в чудеса, они часто случаются. Но если в отношении ваших долгов их не произошло, смотрите пункт первый.:)</section></section><section><title>Глава 18. Верный путь</title><section><epigraph>«Банкротство – это не конец пути, а лишь новая возможность начать с чистого листа».<text-author>Роберт Кийосаки</text-author></epigraph>Вот мы и подошли к важной главе, которая откроет принципиально новую возможность разрешения безнадежных проблем с долгами. Следует подчеркнуть, что перед тем, как начать новую жизнь без долгов, человеку необходимо обязательно пересмотреть все заблуждения и финансовые ошибки, сделанные когда-то. Понять, какие именно привычки нужно исправить, чтобы больше таких оплошностей не совершать. И всегда помнить: в большинстве случаев именно привычки и заблуждения приносят людям множество проблем и страданий.Но каждый человек заслуживает второго шанса!В целях обеспечения защиты должников в России с 2015 года работает эффективный и проверенный инструмент, которым уже воспользовалось более одного миллиона граждан России<a type="note" l:href="#n_32">[32]</a>.Банкротство – это юридическая процедура, предназначенная для физических и юридических лиц, неспособных выплатить свои долги. Процедура эта существует во многих цивилизованных странах, а сам процесс прохождения регулируется законами. Зарубежная практика освобождения от долгов с использованием процедуры банкротства функционирует уже много десятков лет и давно считается нормой.Нужно понимать, что банкротство – это не клеймо, а альтернатива для тех, кто ощущает крайнее давление долгов, когда эти проблемы им уже не по плечу. Человек должен защищать свою семью и близких. От этого не должно быть неловко, ведь банкротство не делает вас слабым или плохим человеком. Часто в своей работе мы повторяем нашим клиентам: «Банкрот – это не стыдно, банкрот – это когда ты никому ничего не должен!»Нужно понимать, что ваши финансовые проблемы не уникальны, а просрочки по кредитам и их неоплаты допускают сотни тысяч человек. Поэтому не бойтесь процедуры банкротства – вы смело можете воспользоваться единственным законным в России способом списать все долги. Это возможность, открывающая новые горизонты, чтобы человек смело мог планировать новые цели и без оглядки на старые проблемы наслаждаться жизнью, освободившись от бремени долгов.Позвольте себе ощутить дыхание новой жизни, в которой решение любых материальных вопросов будет основано на ваших приоритетах, а не обязательствах перед кредиторами. И где больше не будет кошмарных мгновений, когда коллекторы и судебные приставы, пытаясь взыскать с вас деньги, наводят ужас на семью тихими семейными вечерами.Да, процедура банкротства граждан в РФ юридически сложная, но вам необязательно разбираться в ней. Нужно просто найти хороших специалистов, которые знают все нюансы процесса и смогут сопровождать вас на этом пути. Не скрывайтесь от банкротства, не стыдитесь и не избегайте его. Помните: оно создано для того, чтобы помочь вам восстановиться и вернуть вашу жизнь в правильное русло.<cite>Неудачи – это лишь временные результаты, но отказ от борьбы – вечное поражение.<text-author>Брайан Трейси</text-author></cite>Хотите приоткрою небольшую тайну? Тема списания долгов в современной России достаточно табуированная. Несмотря на законодательно закрепленные механизмы банкротства граждан, многим структурам хочется, чтобы о ней знало как можно меньше людей. Поэтому процедуру банкротства граждан РФ умышленно не популяризируют. К примеру, в нашей работе по продвижению юридических услуг списания долгов мы часто сталкиваемся с тем, что рекламу банкротства граждан не разрешают и не пропускают. На многих известных онлайн-площадках при прохождении модерации объявлений или рекламных статей об услугах банкротства нам часто отказывают. Интересно, почему и кто принимает такие решения? Можно сделать вывод, что возможность по списанию долгов скрывают от людей. Задумайтесь, из-за чего это происходит.Или, например, в том же интернете ходит множество мифов о колоссальных последствиях, возникающих после прохождения процедуры банкротства. Конечно, запускать недостоверную информацию выгодно, ведь многие кредитные организации хотят как можно дольше получать деньги и держать на привязи своих должников. Им неинтересно, если люди поймут, что законная возможность раз и навсегда списать все долги так доступна и не имеет практически никаких серьезных последствий.Отдельно стоит обратить внимание вот на что: в соответствии с Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», у гражданина возникает обязанность обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве в том случае, если он не может полностью вернуть долги всем кредиторам, и сумма его задолженности свыше пятисот тысяч рублей. Такая обязанность по закону возникает с момента, когда должник узнал о собственной неплатежеспособности. При этом кредиторы сами могут инициировать процедуру банкротства своего должника. Поэтому многие рекомендуют не дожидаться такого действия с их стороны, а подавать на банкротство самостоятельно, так как в этом есть свои преимущества.<cite>Банкротство – законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаете пиджак кредиторам.<text-author>Тристан Бернар</text-author></cite>Кому подходит банкротство?Основным критерием подачи заявления на банкротство является тот факт, что человек не в состоянии оплачивать свои долги. При этом абсолютно не важно, какого он возраста, есть ли у него имущество или нет. Неважно, трудоустроен он или пенсионер, является ли безработным, самозанятым или индивидуальным предпринимателем. Для прохождения процедуры списания долгов вышеперечисленные статусы не имеют значения.Учитывая нашу многолетнюю практику, могу сообщить, что на банкротство подают люди самых разных профессий. Это не только сотрудники коммерческих организаций, но и врачи, учителя, госслужащие, работники правоохранительных органов, военные, судебные приставы, работники судов и многие другие. При этом большинство из них продолжают трудиться на работе. Если специалист отлично выполняет свои обязанности, то банкротство не отразится на его профессиональной деятельности. Более того, работодатель не имеет права уволить человека из-за того, что он решил списать свои долги. Наоборот, часто суд более лояльно относится к должникам, которые официально трудоустроены. Также законом не запрещено уволиться по собственному желанию или сменить место работы, находясь в процедуре банкротства.Средняя сумма задолженности, с которой люди обращаются к юристам по банкротству, находится в диапазоне от одного до двух миллионов рублей. В нашей практике самая минимальная сумма долга одного из наших клиентов составляла около 150 тысяч рублей, а максимальная – 399 250 065,64 рублей.Какие виды долгов могут быть списаны?• По кредитам.• Микрозаймы.• По договорам с физическими лицами.• По услугам ЖКХ.• Налоги, штрафы, пени.• По договорам поручительства.• Долги перед контрагентами (если вы были индивидуальным предпринимателем).• Некоторые другие виды задолженностей.Нужно отметить, что есть такие долги, которые не могут быть списаны в процедуре банкротства физических лиц. К ним относятся:• Долги по алиментам.• Компенсация вреда жизни и здоровью.• Моральный вред.• Субсидиарная ответственность.• Сумма долга, возникшая в результате мошеннических действий.• Зарплата и выходное пособие, невыплаченное работникам (для ИП).• Умышленно причиненный вред имуществу.• Текущие долги, возникшие после подачи заявления на банкротство.Какого имущества может лишиться гражданин в процедуре банкротства?Важно подчеркнуть, что единственное жилье никто не заберет и не продаст. Однако существует единичная судебная практика, при которой, если должник – владелец роскошного жилья площадью более 200 квадратных метров и при этом проживает и зарегистрирован в нем один, кредитор может поднять вопрос о продаже этого имущества и приобретении в вашу собственность недвижимости меньшей площади.Весной 2023 года вышло определение Верховного суда РФ № 305-ЭС22–9597 от 27.04.23 года, которое стало первым основополагающим решением, при котором ипотечное жилье можно сохранить. В этом случае должны выполняться два важных условия:• ипотечное жилье должно быть единственным;• должник или третье лицо обязаны оплачивать этот ипотечный кредит без просрочек согласно графику.В этом случае процедура банкротства завершается списанием всех долгов, кроме обязательств по ипотеке.В процедуре банкротства продадут машины, оформленные на должника, другую самоходную технику, маломерные суда, земельные участки без домов, гаражи, коммерческую недвижимость. Имущество, оформленное на супруга должника и приобретенное в браке, будет также продано. Вырученные деньги разделят: половину вернут супругу, а оставшиеся средства будут распределены между кредиторами должника. Однако супруг банкрота имеет преимущественное право покупки этого имущества на торгах.Какие есть стадии процедуры банкротства?• Реструктуризация долгов – назначается судом, как правило, тем клиентам, у которых есть доход. Эта стадия предполагает разработку <emphasis>плана реструктуризации</emphasis>, при которой должник, исходя из своих возможностей и дохода, может расплатиться с кредиторами. Для ее выполнения кредиторы могут снизить свои финансовые требования в два раза. Такой план утверждается на 3 года, однако, исходя из нашей практики, стадия реструктуризации нежизнеспособна, и 99,9 % наших клиентов примерно через три-четыре месяца переходят на второй этап.• Реализация имущества гражданина. Главной ее целью является поиск и продажа имущества должника, частичное погашение долгов перед кредиторами, а все то, что не погашено, будет списано по ее завершении.• Заключение мирового соглашения. Эта редкая стадия используется в том случае, когда должник хочет сохранить свое имущество или не допустить оспаривание сделок по продаже активов.Кто такой финансовый управляющий и каковы его функции?Финансовый управляющий – арбитражный управляющий<a type="note" l:href="#n_33">[33]</a>, назначенный судом в деле о банкротстве гражданина. Это ключевая фигура, и без нее нельзя пройти процедуру банкротства.К основному функционалу финансового управляющего относят следующее:• анализ финансового состояния должника;• поиск и продажа имущества;• распределение вырученных денежных средств между кредиторами;• оспаривание сделок за 3 предыдущих года;• распоряжение деньгами должника и выдача прожиточного минимума;• проведение собраний кредиторов;• подготовка финального отчета и направление в суд ходатайства о завершении процедуры банкротства, списания ему всех долгов и другое.Как проходит банкротство граждан?Необходимо обратить ваше внимание на то, что процедура банкротства бывает двух видов: <emphasis>судебная и внесудебная</emphasis>. Вторую также называют <emphasis>упрощенной процедурой банкротства.</emphasis> О ней будет подробно рассказано в главе 20. Поэтому в ближайших двух главах мы рассмотрим в основном только то, что связано с классической процедурой личного банкротства физического лица через суд.Средняя длительность процедуры банкротства граждан с момента подачи заявления в Арбитражный суд составляет от 7 до 12 месяцев. Следует отметить, что в нашей практике есть случаи, когда мы полностью завершали банкротные дела за 4–5 месяцев.Расходы на прохождение процедуры списания долгов, как правило, состоят из двух частей. Первая – это стоимость услуг юридической компании, вторая – обязательные судебные расходы, которые включают в себя депозит Арбитражного суда на вознаграждение финансового управляющего, оплату публикаций в газете, почтовые расходы и госпошлину.Может ли гражданин другого государства списать долги!?На иностранного гражданина также распространяются все нормы закона о банкротстве со ссылкой на часть 3 статьи 62 Конституции РФ, где указано, что иностранные лица и лица без гражданства несут обязанности наравне с гражданами РФ.Таким образом, иностранный гражданин может подать заявление в Арбитражный суд РФ о прохождении процедуры личного банкротства. Однако есть условия, которые должны быть им соблюдены:• постоянное место пребывания у должника на территории РФ.• необходимо доказать, что на территории России у должника имеется имущество.• он работает или занимается иной экономической деятельностью в России.Практически все ранее описанные истории в этой книге закончились тем, что мы, выполнив свою работу, помогли людям избавиться от непосильных долгов и начать новую жизнь с чистого листа. Теперь пришло время приоткрыть завесу и более подробно рассказать вам, как именно происходит этот процесс. Помните Олега из истории № 22, который пытался свести счеты с жизнью? Давайте вернемся к его истории, и вы узнаете в деталях о прохождении им процедуры банкротства.</section><section><title>История № 26. Работа с клиентами</title><emphasis>Получив бесплатную консультацию и психологическую поддержку от специалистов по банкротству, Олег оказался в надежных руках профессионалов команды «Да! Банкрот», на счету которых уже тысячи успешно завершенных дел.</emphasis><emphasis>На следующий день после заполнения необходимой анкеты и прохождения экономико-правовой экспертизы, мы сразу сообщили Олегу о высокой вероятности успешного прохождения процедуры его банкротства со стопроцентной гарантией списания долгов. Главным условием такой гарантии является достоверность предоставленной человеком информации, дальнейшее выполнение наших инструкций и соблюдение всех рекомендаций. На это Олег был готов.</emphasis><emphasis>С нашим героем мы подписали договор оказания юридических услуг, в котором была зафиксирована их стоимость, а также предусмотрена рассрочка на 12 месяцев. В этот же день нотариус оформил доверенность на юристов компании в целях представления интересов Олега в суде и других организациях. Для защиты от кредиторов и агрессивных коллекторов, назойливо пытающихся дозвониться, мы подключили клиенту сервис по переадресации входящих звонков на телефоны нашей компании. Далее новый клиент познакомился со своим персональным менеджером Ириной, которая сопровождала его на всем пути до момента списания всех долгов. Ирина – это тот сотрудник, который 24/7 готов поддерживать связь с человеком, помогать и консультировать по всем вопросам, возникающим в процессе прохождения процедуры банкротства.</emphasis><emphasis>Для ознакомления со всеми этапами мы отправили Олегу видеоинструкцию, а также памятку со списком документов, которые необходимо предоставить для подготовки юристами заявления в Арбитражный суд о признании гражданина несостоятельным (банкротом). После сбора всех документов и оплаты обязательных судебных платежей наши юристы подготовили и направили запросы в кредитные учреждения, заказали справки, уведомили кредиторов, подготовили заявление и подали его в Арбитражный суд. И уже через три недели состоялось первое судебное заседание.</emphasis><empty-line/><image l:href="#i_019.jpg"/><empty-line/><emphasis>В назначенный день судья вынес решение о признании Олега банкротом и введении в отношении него стадии реализации имущества. Персональный менеджер поздравил его с официальным статусом, так как с этого момента прекратились все исполнительные производства и начисление процентов, штрафов и других финансовых санкций. Дополнительно судебный пристав снял запрет на выезд заграницу. На этом же заседании судом был назначен финансовый управляющий. Хочу отметить, что в нашей команде трудятся только опытные арбитражные управляющие, которые обладают безупречной репутацией и профессиональным подходом к работе.</emphasis><emphasis>Финансовый управляющий со своими помощниками вовремя подготовили документы и отчеты, собрали всю информацию, проанализировали финансовое положение должника. Они подготовили заключение о том, что Олег не обладает признаками преднамеренного и фиктивного банкротства, и провели собрание кредиторов. Данная работа заняла шесть месяцев. Затем финансовый управляющий направил в суд ходатайство о завершении процедуры банкротства и списании Олегу всех долгов.</emphasis><emphasis>Судья, рассмотрев материалы дела, принял решение об освобождении должника от всех денежных обязательств перед кредиторами. Наша команда и Олег были очень рады. Это его победа не только над долгами, но и над всеми неудачами, которые когда-то завели его в петлю. О том, как сложилась его жизнь после банкротства, вы уже знаете из истории № 22 «Шаг отчаяния».</emphasis>Важно отметить, что в федеральной юридической компании «Да! Банкрот» в большинстве случаев процедура банкротства проводится дистанционно. Это означает, что не важно, где именно проживает человек. Ему необязательно посещать офис юридической компании, а также не нужно присутствовать на судебных заседаниях. Даже находясь за пределами России, он может пройти процедуру банкротства, обратившись к нам в компанию.<empty-line/>Рекомендации этой главы:• Примите свою ситуацию. Важно осознать, что банкротство не определяет вашу ценность как человека. Это всего лишь финансовая ситуация, с которой можно справиться и вернуться к финансовой стабильности.• Не вините себя. Банкротство может произойти по разным причинам. Важно не обвинять себя, а принять ответственность за прошлое, чтобы сосредоточиться на будущем. Помните: этот шаг поможет вам избавиться от финансовых обременений и начать жизнь заново.• Найдите поддержку. Не стесняйтесь обратиться за помощью к профессионалам, которые помогут вам выйти из долгового плена. Психологическая и юридическая поддержка, а также ценные экспертные советы очень важны для преодоления сложностей и обеспечения успешного исхода.• Сосредоточьтесь на позитивных аспектах. Вместо того чтобы погружаться в негативные эмоции и разочарование, сконцентрируйтесь на преимуществах банкротства. Это может быть освобождение от долгового бремени, возможность начать новую главу вашей жизни и выстроить финансовую стабильность.• Учитесь на ошибках. Проанализируйте свои финансовые ошибки и извлеките из них уроки. Банкротство – это возможность начать жизнь с чистого листа, поэтому используйте этот опыт, чтобы развить здоровые финансовые привычки и научиться принимать более осознанные денежные решения в будущем.</section></section><section><title>Глава 19. Препятствия – не помеха</title><section><epigraph>«Покажите мне человека, который не ошибся ни разу в жизни, и я покажу вам человека, который ничего не достиг».<text-author>Д. Коллинз</text-author></epigraph>В предыдущей главе мы в общих чертах рассмотрели основные вопросы, которыми задается большинство людей, прежде чем решиться на прохождение процедуры банкротства. Далее логично будет разобрать преимущества и недостатки этой процедуры, а также некоторые тонкости, о которых вам будет полезно узнать.Давайте рассмотрим, какие есть минусы у банкротства.1. Часть имущества будет продано. Кроме единственного жилья, предметов обихода, одежды, обуви, домашних животных, госнаград, продуктов питания, транспортных средств, необходимых в связи с инвалидностью, и другого имущества (полный перечень указан в статье 446 ГПК РФ).2. Временные ограничения:• В течение трех лет нельзя быть директором и учредителем юридических лиц. Управлять кредитными организациями запрещено в течение десяти лет.• В течение пяти лет нельзя быть индивидуальным предпринимателем, исключение – если на момент признания банкротом должник уже имел этот статус. Однако наши юристы рекомендуют закрывать ИП перед началом процедуры банкротства, тогда гражданин сразу после завершения имеет право подать заявление о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и на него не будут действовать временные ограничения.• Когда процедура банкротства закончится и человек решит снова взять кредиты, в течение пяти лет после списания долгов ему обязательно нужно будет указывать в анкете, что он был банкротом. Этот факт скрывать ни в коем случае нельзя.3. Длительность процедуры. Как уже отмечалось ранее, средний период прохождения процедуры банкротства – от семи до двенадцати месяцев.4. Все подозрительные и сомнительные сделки за три предыдущих года могут быть оспорены. Если в преддверии банкротства должник распродавал свои активы, то финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить эти сделки, вернуть все обратно, затем это имущество продать на торгах, а денежные средства распределить. Однако сделать это очень непросто – если имущество было продано за рыночную стоимость и не родственнику, а также в момент продажи кредиты оплачивались, то суд откажет кредиторам и оставит все как есть.5. Ответственность. Во время прохождения процедуры банкротства нужно максимально добросовестно сотрудничать с финансовым управляющим, арбитражным судом и кредиторами. Нельзя ничего утаивать и скрывать. Необходимо предоставлять всю информацию о своем имущественном положении и любые другие сведения. В противном случае долги могут не списать.6. Получение прожиточного минимума. Если у должника есть доход или пенсия, часть денег финансовый управляющий будет удерживать для формирования конкурсной массы<a type="note" l:href="#n_34">[34]</a>. Например, на стадии реструктуризации человек получает не более 50 000 рублей в месяц из всех его доходов. А на стадии реализации имущества – прожиточный минимум на него и на его иждивенцев (как правило, несовершеннолетних детей). При этом перед судом можно ходатайствовать о выделении дополнительных сумм на лекарства, аренду жилья, обучение детей и другое. Денежное довольствие военнослужащим и мобилизованным участникам СВО выплачивается в полном объеме.7. Стоимость процедуры. Примерные расходы на процедуру банкротства составляют от 150 000 до 200 000 рублей. В эту сумму входят обязательные судебные расходы и юридические услуги. Стоимость услуг зависит от сложности дела и общей суммы задолженности.<cite>Если умело перечеркнуть минус, то получится плюс.<text-author>Народная мудрость</text-author></cite>Реально существующие минусы банкротства мы рассмотрели, теперь перейдем к мнимым недостаткам – мифам, которыми обросла эта процедура. Давайте развеем самые распространенные из них.МИФ 1. Кредит после банкротства не выдадут. Законом не предусмотрен запрет на получение новых кредитов, в связи с тем, что банкротство – это реабилитационная процедура. Официально трудоустроенным клиентам, прошедшим процедуру списания долгов и не имеющим никакой долговой нагрузки, банки без особых проблем выдают кредиты. Как правило, уже спустя шесть месяцев после завершения процедуры банкротства есть шанс оформить необходимый займ. Наша практика это подтверждает.МИФ 2. Пять лет запрещено оформлять на себя недвижимость и автомобили. Никаких запретов нет, ни в одном законе это не прописано. После завершения процедуры банкротства вы можете оформлять на себя недвижимость, вступать в наследство и совершать различные сделки купли-продажи без ограничений.МИФ 3. Банкротство уничтожит кредитную историю навсегда. Оно, конечно, повлияет на нее, однако со временем кредитную историю можно восстановить, своевременно оплачивая кредиты и исполняя свои обязательства.МИФ 4. Родителей-банкротов лишат или ограничат в родительских правах. В судебной практике РФ нет ни одного случая лишения родительских прав из-за банкротства родителей. Органы опеки могут иногда привлекаться с целью не допустить ущемления прав несовершеннолетних детей кредиторами. Таким образом, органы опеки скорее защищают должника и его детей.МИФ 5. В течение пяти лет запрещено выезжать за границу. Это совершенно неверно, наоборот, когда гражданина признают банкротом, судебные приставы оканчивают исполнительные производства и снимают все ограничения, в том числе запрет на выезд заграницу.МИФ 6. Банкротство всегда приводит к снижению уровня жизни. Получив освобождение от долгов посредством банкротства, человек получает билет в новую жизнь. Это возможность начать все с чистого листа, избавившись от тяжелого груза задолженности, который мешал строить устойчивое финансовое будущее.МИФ 7. Пять лет после процедуры банкротства вас будет контролировать финансовый управляющий. Это совершенно не так. Когда процедура закончится и суд вынесет решение об освобождении вас от всех долгов, одновременно в этом же судебном акте будет указано, что полномочия финансового управляющего прекращены. Таким образом, с этого момента вы распоряжаетесь своими деньгами совершенно самостоятельно.МИФ 8. Общество будет негативно воспринимать банкрота. Сегодня процедура банкротства воспринимается как инструмент для выхода из сложных ситуаций и начала нового этапа жизни, с чистого листа. Безусловно, стоит быть готовым к определенным трудностям и оценкам, но это не должно стать преградой на пути к свободе и новым возможностям.МИФ 9. До завершения процедуры необходимо платить по кредитам и займам. Как только вы приступили к прохождению процедуры списания долгов, обязательство их оплачивать с вас снимается, вскоре прекратятся звонки от коллекторов и меры принудительного исполнения от судебных приставов.МИФ 10. Банкротство повлияет на ваших родственников, ваши долги перейдут им. Это неправда, такой нормы в законе нет. Родственники только в том случае должны выплачивать долги и нести ответственность за заемщика, если они были поручителями или созаемщиками по кредиту. Также долги могут переходить родственнику в том случае, когда он стал наследником должника и полученные долги меньше наследства.МИФ 11. Долги списываются не навсегда. Некоторые люди думают, что в ходе процедуры банкротства долги лишь замораживаются на пять лет, а затем снова придется платить. Это абсолютно не так. Долги списываются навсегда, и кредиторы больше никогда не смогут предъявить человеку финансовые требования по прежним задолженностям.Миф 12. Можно обойтись без услуг юридической компании и самостоятельно найти финансового управляющего.Банкротство – сложная юридическая процедура, требующая специализированных знаний и опыта. Она включает в себя множество условий и правил, а каждый шаг ограничен четкими сроками, которые необходимо строго соблюдать. Юристы помогут вам следить за всеми необходимыми документами, заполнять формы, будут представлять ваши интересы в суде и различных органах. Также при процедуре банкротства возникают ситуации, требующие переговоров с кредиторами. Профессионалы, имеющие опыт, защитят вас, помогут минимизировать риски и достичь наилучших результатов. Даже если вы заранее самостоятельно найдете финансового управляющего, это не означает, что он будет на вашей стороне. Стоит помнить, что он – лицо независимое, соблюдающее баланс интересов кредитора и должника, и не станет блюсти ваши так, как это сделает юридическая компания.Теперь я хотел бы выделить несколько типичных ошибок, которые нередко совершают люди, планируя воспользоваться процедурой списания долгов.Ошибка 1. Отчуждение активов.Пытаясь подготовиться к банкротству, должники нередко распродают или переоформляют свои активы, оставляя в собственности только единственное жилье. Как отмечалось ранее, финансовый управляющий или кредитор могут в суде оспорить некоторые сделки и вернуть активы в конкурсную массу.Ошибка 2. Указание недостоверных сведений или предоставление заведомо ложных документов при получении кредита в банке.Для того чтобы банк одобрил кредитную заявку или выдал бо́льшую сумму, некоторые предоставляют ложные документы, например, поддельные справки о доходах и трудовые книжки. Эти махинации чреваты тем, что кредитор в процедуре банкротства может заявить о несписании долга на том основании, что должник действовал недобросовестно и ввел в заблуждение кредитную организацию относительно своего заработка.Ошибка 3. Отсутствие у должника предмета залога.В нашей практике нередко встречаются случаи, когда люди перед банкротством с целью «спасти» от реализации кредитный автомобиль, находящийся в залоге у банка, пытаются его скрыть, хитрят, чтобы продать залог. Это грозит серьезными последствиями – вплоть до уголовной ответственности. Подобное поведение должника суд может расценить как недобросовестное и отказать в списании долгов. Однако существуют исключения, например, если утрата или гибель залогового автомобиля произошла не по вине банкрота. Подобная ситуация произошла с одним из наших клиентов.</section><section><title>История № 27. Залоговый автомобиль</title><emphasis>Однажды в 2016 году летним вечером дальнобойщик по имени Антон отправился в очередной рейс на автомобиле Mercedes-Benz Sprinter, который за два года до этого приобрел в автокредит. Наш герой перевозил различные грузы по всей стране, работая с транспортными компаниями. На этот раз его конечный пункт был в Краснодарском крае. Антон был опытным водителем, и ничто, казалось бы, не предвещало беды, пока грузовик не остановили незнакомцы на черном микроавтобусе. Выскочив на дорогу, они быстро перехватили машину и, избив водителя, забрали Mercedes. Наш герой остался на обочине с сотрясением мозга и синяками на лице.</emphasis><emphasis>Антон был в ужасном состоянии, но не отчаивался – обратился в полицию и уведомил транспортную компанию. Дополнительной проблемой стало то, что автомобиль, приобретенный в кредит, на второй год эксплуатации оказался не застрахован по каско</emphasis><a l:href="#n_35" type="note">[35]</a><emphasis>. Месяц назад, когда срок страхования вышел, Олег решил сэкономить и оформил только полис ОСАГО, несмотря на то что по условиям кредита должен был полностью застраховать автомобиль.</emphasis><emphasis>Оставшись без имущества и источника дохода, Антон столкнулся с еще одним серьезным испытанием – долги по нескольким кредитам в общей сумме составляли более 3 500 000 рублей. Он временно устроился на работу по найму, но его доходы не позволяли покрывать все кредитные обязательства. На тот момент ему не оставалось ничего, кроме как думать об оформлении банкротства, которое могло бы снять огромную тяжесть с его плеч. Однако на консультации в одной юридической фирме сообщили, что у него мало шансов успешно списать все долги, из-за того, что он утратил залог (тот самый автомобиль), принадлежавший кредитору.</emphasis><emphasis>Антон обратился к нам. Мы тщательно проанализировали ситуацию и взялись за его непростое дело. В итоге удалось успешно завершить процедуру и списать все долги Антона. Наша юридическая позиция в суде была основана на том, что утрата залога произошла не по вине молодого человека. Напротив, он вел себя добросовестно: обратился в полицию, известил банк о случившемся и на протяжении длительного времени старался выплачивать автокредит по мере своих возможностей. Полиция автомобиль так и не нашла.</emphasis><emphasis>Пройдя процедуру списания долгов, Антон впервые за долгое время почувствовал уверенность и спокойствие. В конце концов, ошибки и неудачи делают нас сильнее. Теперь Антон уже знал: если пришла беда, самое главное – не опускать руки.</emphasis></section><section><title>И стар и млад</title><section>В этой главе я хотел бы подчеркнуть, что в России финансовые проблемы могут охватывать людей всех возрастных групп: от пенсионеров, столкнувшихся с неожиданными расходами и ограниченными доходами, до молодежи, которая сталкивается с вызовами начала самостоятельной жизни. Несмотря на разницу в возрасте и жизненном опыте, общая связь между ними заключается в необходимости преодолевать трудности, связанные с ограниченными средствами.В частности, пенсионеры – одна из категорий людей, которые в нашей стране в зоне риска. При выходе на заслуженный отдых у них резко падают доходы, а расходы и неоплаченные кредиты остаются на том же уровне. При этом они – достаточно хорошая добыча для кредиторов. Пенсионеры всегда имеют гарантированный ежемесячный пожизненный доход, с которого будет происходить взыскание задолженности до конца их дней.С другой стороны, молодежь сталкивается с финансовыми проблемами, связанными с началом самостоятельной жизни. Высокие расходы на образование, нестабильность рынка труда, а также соблазны потребления, отсутствие опыта и импульсивность могут создать долговые ловушки и значительные трудности. Как бы грустно это не звучало, но многие ребята даже в столь юном возрасте уже оказываются, по разного рода причинам, в глубокой долговой яме. И чего скрывать, последние годы банкротство значительно молодеет. Если раньше большой редкостью было, когда люди в возрасте до 30 лет обращались за помощью по списанию непосильных долгов, то сейчас это происходит все чаще и чаще.Таким образом, несмотря на различия в возрасте и жизненном опыте, трудности финансового характера могут связывать пенсионеров и молодежь. Оба поколения нуждаются в поддержке и доступе к инструментам, которые помогут им эффективно решать их проблемы с финансовыми трудностями. Это лишний раз подтверждает, что процедура списания долгов – спасительный вариант для людей любых возрастов! Поэтому банкротство подходит всем.Специально приберег для вас две интересные истории, которые сейчас расскажу.</section><section><title>История № 28. Кибердолг</title><emphasis>Иногда долги, в прямом и в переносном смысле, получаются играючи. Так случилось и у Александра, студента четвертого курса, изредка подрабатывающего курьером. Его история с долгами, может быть не всем близка и понятна, так как он заядлый геймер. Начал он плотно играть в компьютерные игры после окончания второго курса, когда скопил на игровой компьютер.</emphasis><emphasis>Сначала выбирал игры, за которые надо заплатить один раз и дальше проходить сколько хочешь. Затем попробовал условно-бесплатные варианты, при которых вначале играешь просто так, но вскоре развитие персонажей останавливается и эмоции от игры начинают теряться. Чтобы оживить интерес надо донатить</emphasis><a l:href="#n_36" type="note">[36]</a><emphasis>. Например, после этого можно прокачать персонажа или зайти в закрытые ранее локации. Или получить различные крутые награды, которые очень трудно заработать, но легко купить. Они сильно помогают в игре, дают определенные преимущества и суперсилу. Также эти игры постоянно развиваются и, чтобы влиться в обновление, как правило геймеров тянет сделать еще покупки.</emphasis><emphasis>Вот нашего героя и затянуло. Он донатил до тех пор, пока в итоге не спустил весь лимит по кредитной карте. Затем Александр брал в долг у микрофинансовых организаций. Но, к сожалению, эти деньги на карту не вносил, а тоже спускал их на любимую игру. И так раз за разом.</emphasis><emphasis>Через время, его начали преследовать коллекторы. Как он говорил: «…в игре хорошо, можно впасть в инвиз</emphasis><a type="note" l:href="#n_37">[37]</a><emphasis>. А тут, как не прятался, кредиторы прямо из-под земли доставали и вели себя иногда круче монстров». После этого Александр понял: нужно проблему как-то решать, но что делать не знал. Занять денег было не у кого. Все друзья – такие же студенты, как и он. Родители жили в поселке, зарплаты небольшие, да и не мог парень им объяснить, на что спустил деньги.</emphasis><emphasis>Когда его совсем прижало, он в интернете нашел информацию про банкротство. Так и оказался в числе наших клиентов. Рассказал нам потом, как процедура подтолкнула его избавиться от киберзависимости. Александр признал свои долги глупыми и пообещал себе, что поступать так больше никогда не будет.</emphasis></section><section><title>История № 29. Работающий пенсионер</title><emphasis>К нам на консультацию в 2020 году приходит Николай Федорович, – все свои 65 лет живет в одном городе: учится, обзаводится семьей, работает. Многие начинают свой рассказ с истории появления кредита, однако для пожилого человека боль другая – он лишился работы. Мужчина отдал 40 лет местному металлургическому заводу, где трудился мастером смены. Планировал работать там еще несколько лет, но его неожиданно уволили.</emphasis><emphasis>Николай Федорович за полтора года до увольнения взял с супругой (тоже пенсионеркой) кредит в один миллион рублей на ремонт дома. Решил, что не хочет внучке оставлять «сарай». Начал делать ремонт с полной уверенностью, что начальство его не уволит, ведь он столько лет на родном заводе проработал.</emphasis><emphasis>После увольнения доход Николая Федоровича стал менее 20 000 рублей. Он искал работу, но, как говорил сам, кому он старый нужен. Из-за просрочек его начали терроризировать коллекторы. Жена только успевала за сердце хвататься. Как итог, мы на консультации увидели подавленного человека, на которого навалилось бремя долгов и вот-вот могло его задавить. Мы оперативно начали процедуру списания кредитов и через месяц после подачи заявления суд признал пенсионера банкротом. Вскоре процедура перешла на стадию реализации имущества. Кроме дома у Николая Федоровича был «Жигули»-семерка, которую пришлось продать на торгах в пользу кредиторов. Остаток долга успешно списали. Через какое-то время наш пенсионер рассказал, что нашел работу охранником недалеко от дома. Полностью доделал ремонт и вернул контроль над своей жизнью.</emphasis><empty-line/>Почему не стоит бояться банкротства?• Это единственный законный способ списания долгов. Надежный и безопасный. Никаких других способов списания долгов законным путем НЕТ!• Это государственная программа. Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» был подписан президентом Российской Федерации.<empty-line/><image l:href="#i_020.jpg"/><empty-line/>• Банкротство проверено временем. Процедура работает на деле с 1 октября 2015 года и помогла уже более миллиону граждан списать свои долги.• Это социально-реабилитационная процедура — финансовое оздоровление, направленное на помощь людям, которые попали в трудную ситуацию из-за непосильных долгов.• За рубежом банкротство уже давно и успешно применяется, в том числе известными и знаменитыми людьми.• Процедура банкротства сейчас популярна. Ей доверились тысячи наших клиентов, которые избавились от долгов вместе с нами и теперь рекомендуют ее своим знакомым и друзьям.</section></section></section><section><title>Глава 20. Подхожу под «упрощенку»</title><section><epigraph>«Жизнь – это серия проблем. И выбор за нами: либо ныть, либо решать их».<text-author>Народная мудрость</text-author></epigraph><epigraph>«Грамм собственного опыта стоит дороже, чем тонны чужих наставлений».<text-author>М. Ганди</text-author></epigraph>Как уже говорилось в предыдущих главах, судебная процедура банкротства является проверенным и эффективным способом освобождения граждан от непосильных долгов. Однако она достаточно длительная и дорогая. Людям экономически целесообразно идти на банкротство с суммой задолженности не менее 500 000 рублей.Поэтому в обществе назрел вопрос, можно ли пройти процедуру списания долгов проще, быстрее и бесплатно, а также как снизить нагрузку на суды. В связи с этим были внесены поправки в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», и с сентября 2020 года работает внесудебная упрощенная процедура банкротства. Позже, в 2023 году, снова были внесены поправки в закон, которые расширили условия упрощенной процедуры, в частности для пенсионеров и граждан, единственным источником дохода которых являются социальные выплаты.Внесудебная упрощенная процедура является бесплатной, проходит без участия финансового управляющего и юристов, не предусматривает судебного процесса. В народе ее называют «упрощенкой», но на деле эта процедура не такая простая, и имеются определенные нюансы.Для кого создана «упрощенка» и каковы условия ее применения?Внесудебная процедура банкротства доступна для всех граждан, у которых относительно небольшой размер долгов. А приставы не смогли найти имущество и доходы, за счет которых задолженности можно погасить.Условия, при которых должник имеет право воспользоваться упрощенной процедурой банкротства:• Общая сумма задолженности находится в интервале от 25 тысяч до 1 000 000 рублей. В понятие «задолженность» входят все непогашенные долги.• Должны быть окончены все ранее открытые исполнительные производства (на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», то есть в связи с тем, что приставам не удалось найти доходы и имущество для погашения долгов). Если есть открытые исполнительные производства или кредиторы еще не обращались в ФССП, то условие не будет выполнено.Таким образом, упрощенная процедура банкротства доступна только тем должникам, чьи кредиторы (хотя бы один из них) взыскали долг в суде и передали исполнительные документы в ФССП, а приставы, проведя всю необходимую работу в рамках возбужденного исполнительного производства, ничего не нашли и закрыли дело.<cite>Я никогда не был бедным, хотя и бывал разорен. Быть бедным – это состояние духа; быть разоренным – лишь временное состояние.<text-author>Майк Тодд</text-author></cite>Могут ли граждане с доходом пройти внесудебную процедуру?Граждане, единственным источником дохода которых является пенсия или социальные пособия и выплаты в связи с рождением и воспитанием ребенка, могут воспользоваться данной внесудебной упрощенной процедурой банкротства через один год после возбуждения исполнительного производства приставами.Остальные граждане, имеющие любой источник дохода, например, заработную плату, могут воспользоваться «упрощенкой» через семь лет после открытия исполнительного производства и принудительного взыскания денежных средств.Каков порядок и сроки упрощенной процедуры банкротства?На данный момент граждане России могут подать заявление в любой МФЦ по месту жительства. Сотрудник многофункционального центра поможет с подачей заявления, в котором необходимо указать всех кредиторов и суммы задолженностей. Предоставить в МФЦ необходимо будет паспорт, СНИЛС и ИНН. Также от физического лица в заявлении потребуется подтвердить факт завершения исполнительного производства за-за отсутствия имущества для взыскания, либо того, что основной доход гражданина – пенсия или ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, а иного имущества для взыскания нет.Специалист в течение одного рабочего дня проверяет наличие закрытых исполнительных производств, а также факт отсутствия открытия новых. Осуществляется такая проверка по сведениям, размещенным на сайте ФССП. Далее в течение трех рабочих дней возбуждается процедура внесудебного банкротства гражданина или заявление возвращается должнику в связи с несоответствием условиям упрощенки.Если поданное заявление о признании гражданина банкротом возвращено, то повторно можно обратиться в МФЦ через месяц.Максимальный срок, который отводит закон для прохождения процедуры через МФЦ, – шесть месяцев с момента включения сведений в ЕФРСБ<a type="note" l:href="#n_38">[38]</a>. По истечении этого срока процедура завершается.Какие долги не будут списаны?• Долги, которые не указаны в заявлении на упрощенное банкротство.• Причиненный должником моральный вред.• Алименты.• Долг по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью.• Задолженность по заработной плате перед работниками (для ИП).• Некоторые другие долги, связанные с истребованием имущества из чужого незаконного владения.Также не спишутся те же долги, что и при судебной процедуре банкротства (перечислены в главе 18 этой книги).Каковы плюсы «упрощенки»?• Одним из основных преимуществ упрощенной процедуры банкротства является то, что она абсолютно бесплатна.• Срок процедуры – всего шесть месяцев.• Проходит без судебного процесса и без финансового управляющего.• Нет необходимости собирать большой пакет документов, в отличие от судебной процедуры.Минусы «упрощенки»• Максимальная сумма задолженности – не более одного миллиона рублей. У судебной процедуры банкротства таких ограничений нет.• Гражданин в течение срока процедуры внесудебного банкротства не имеет права брать займы, кредиты и становиться чьим-либо поручителем.• Списываются только те долги и в том размере, которые указаны в заявлении. В отличие от судебной процедуры банкротства, где должник освобождается от всех долгов – как заявленных, так и не заявленных.• Кредитор после возвращения ему исполнительного листа имеет право повторно подать в ФССП заявление о возбуждении исполнительного производства. Таким образом, у должника практически отсутствует запас времени, необходимый для подачи документов на внесудебное банкротство.• Кредитор имеет право направить запросы в регистрирующие органы с целью поиска имущества должника. Если такое имущество он обнаружит и направит эти сведения в МФЦ, то сотрудник МФЦ прекратит процедуру банкротства.• Если в своем заявлении гражданин указал размер задолженности перед конкретным кредитором значительно меньше, чем на самом деле, и кредитор направил соответствующие сведения в МФЦ, то процедура может быть прекращена по причине несоответствия условиям упрощенной процедуры. Например, если сумма задолженности перед всеми кредиторами превышает один миллион рублей.• В том случае если в течении срока упрощенной процедуры финансовое положение гражданина улучшится (например, он устроится на работу, получит в дар или по наследству имущество), такая процедура также подлежит прекращению.• Если гражданин прекратил статус ИП менее чем за один год до подачи заявления на упрощенное банкротство, то в течение пяти лет после завершения этой процедуры ему нельзя вновь становиться индивидуальным предпринимателем.Стоит отметить, что на гражданина, списавшего свои долги с помощью упрощенной внесудебной процедуры банкротства, распространяются все ограничения, которые предусмотрены при банкротстве в судебном порядке. Также необходимо обратить внимание, что ежегодное количество возвратов заявлений на упрощенное банкротство, поданных в МФЦ, составляет более 50 %<a type="note" l:href="#n_39">[39]</a>. Это не должно вас пугать, и, если вы оказались в сложной финансовой ситуации и приняли решение о необходимости списания непосильных долгов, первым делом нужно проверить, соответствуете ли вы всем условиям упрощенной процедуры банкротства. Это хороший легальный способ ликвидации долговой нагрузки.После списания долгов человек может начать новую жизнь, не оглядываясь назад. Приобретя бесценный опыт, люди снова могут брать кредиты, заниматься предпринимательством и жить полной жизнью.В заключение этой главы расскажу вам историю, произошедшую с одной девушкой, которая в свое время обратилась за помощью в нашу компанию.</section><section><title>История № 30. Декретный отпуск</title><emphasis>Молодая пара Оксана и Андрей, казалось, были счастливы. Встречались они несколько месяцев, и вскоре после свадьбы девушка забеременела. Молодожены с нетерпением ожидали своего первенца. Оксана продолжала работать в банке, где получала неплохую зарплату. Большая часть кредитов, которые они брали на семейные нужды, была оформлена на нее, потому что Андрей работал неофициально.</emphasis><empty-line/><image l:href="#i_021.jpg"/><empty-line/><emphasis>Когда родился ребенок и Оксана ушла в декрет, многое для них изменилось – доходы семьи снизились, а расходы значительно выросли. Начались ссоры из-за денег. Отношения ухудшались с каждым днем. Андрей все чаще игнорировал супругу, проводил много времени с друзьями или занимался своей работой. В какой-то момент он покинул семью и подал на развод. Ко всему прочему, спустя некоторое время он потихоньку начал отказываться помогать в оплате кредитов и позже полностью перестал общаться с бывшей женой.</emphasis><emphasis>Оксана понимала, что теперь она одна должна обеспечить себя, своего ребенка и оплачивать все кредиты в общей сумме на 465 000 рублей. Наша героиня немного погоревала, но решила не опускать руки. Собралась с мыслями и смело пошла вперед, стараясь быть сильной и независимой.</emphasis><emphasis>Помочь ей с уходом за новорожденной дочкой никто не мог. Оксана взяла дистанционную подработку, однако это дело не приносило достаточного дохода, потому что много времени уходило на ребенка. Время шло, долги по кредитам, взятые еще вместе с Андреем, копились за счет процентов и штрафов. Оксане стало ясно, что она не сможет оплачивать их вовремя. К тому времени судебные приставы уже открыли исполнительное производство, пытаясь найти имущество и деньги на счетах. Оксана переживала каждый день, обдумывая свою финансовую ситуацию. Бессонными ночами искала выход, как справиться со всеми проблемами и обеспечить ребенка достойной жизнью.</emphasis><emphasis>Спустя какое-то время Оксана решила, что так продолжать дальше нельзя, и обратилась к нам за помощью для списания долгов. В ходе бесплатной консультации выяснилось, что у нее есть все шансы воспользоваться внесудебной упрощенной процедурой банкротства. Мы подробно рассказали, как можно это сделать, и женщина обратилась с заявлением в МФЦ. Через шесть месяцев ее процедура была полностью завершена. Это позволило Оксане отдышаться, перестать мучиться каждый день из-за долгов и привести свою жизнь в порядок.</emphasis><emphasis>Безусловно, многие были бы подавлены той ситуацией, в которой оказалась Оксана. Однако она не пала духом и показала свою силу воли, преодолев все препятствия на пути. И в итоге получила второй шанс на счастье. Оксана отдала дочь в детский сад, вернулась к любимой работе и встретила новую любовь. Наша героиня была рада, что ее банкротство стало возможностью круто повернуть жизнь в лучшую сторону.</emphasis><empty-line/>Рекомендации этой главы:• Если вас душат долги, нет смысла терпеть и откладывать. «Упрощенка» позволяет людям не ждать, пока задолженность накопится до размера в миллион рублей, а избавиться от нее гораздо раньше.• Приступайте к делу: проверьте, как давно открыты ваши исполнительные производства, а затем обратитесь с письменным обращением к судебным приставам с целью их закрытия.• Если сумма долгов большая, но вы хотите их списать без суда и бесплатно, то необходимо снизить сумму задолженности до одного миллиона рублей.• Если после подачи заявления в МФЦ вам отказали, не откладывайте списание долгов на потом, а воспользуйтесь судебной процедурой банкротства.</section></section><section><title>Глава 21. Жизнь после</title><section><epigraph>«Счастлив тот, кто ничего не должен».<text-author>Народная мудрость</text-author></epigraph>Иногда наша жизнь подобна страницам, заполненным множеством рассказов, достижений и тяжелых испытаний. Но как поступить, если текст на этих страницах кажется запутанным и перегруженным информацией, а мы понимаем, что пришло время начать все с чистого листа?Независимо от того, на каком этапе вы сейчас находитесь, необходимо осознать, что перезаписать и изменить свою жизнь возможно в любой момент. Ведь каждый из нас обладает огромным потенциалом для роста и самореализации, и нет ничего прекраснее, чем позволить себе начать все заново, написав собственную историю на пустой странице.«Банкротство» – слово, которое многих пугает. Однако эта процедура может стать началом чего-то нового, удивительного и прекрасного в жизни. Ведь после ее прохождения многие находят потрясающие возможности, становятся счастливыми и часто богатыми.<empty-line/>Анекдот в тему:Самая счастливая пора в жизни – это когда у тебя только две неприятности: тихий час и манная каша.<empty-line/>Первым шагом на пути к переменам для таких людей становится признание собственной ответственности за свое финансовое положение. Затем они принимают решение перестать жить в прошлом и начинают строить свое светлое будущее. Освобождаются от всех долгов и идут вперед – в счастливую жизнь.В процессе этой важной финансовой трансформации у большинства меняется отношение к деньгам и потребительским привычкам. Люди начинают отличать жизненно важные потребности от ненужных сиюминутных желаний, учатся жить по средствам, при этом находят способы улучшения своего финансового положения. Некоторые даже меняют профессию и запускают собственный бизнес. Этот путь часто нелегкий, но каждая победа, даже самая маленькая, становится источником вдохновения и мотивации.В процессе прохождения процедуры банкротства люди обретают уникальный опыт и начинают по-другому относиться к деньгам, к своим желаниям и потребностям, учатся разумной экономии. По мере продвижения по этому сложному пути у всех обновляются взгляды на жизнь. Ценность такого опыта не измеряется деньгами и материальными благами, ведь главное – создать фундамент для старта успешной жизни. Все это наделяет человека силой и мудростью, помогающими двигаться вперед с новыми идеями. Люди становятся успешными только потому, что восприняли банкротство не как катастрофу, а как стимул для перемен.Поэтому главное, что я хочу сказать вам: не опускайте руки. Если вы оказались в предбанкротном состоянии – это может стать началом пути к счастью, благополучию и успешной жизни. Банкротство – не конец света, а скорее начало новых ярких горизонтов и, возможно, ваших будущих успехов!<cite>«Счастье – это не отсутствие проблем, а умение с ними справляться».<text-author>Стив Мараболи</text-author></cite>Герои этой главы – обычные люди, которые сумели воспрянуть духом и обрести новую, счастливую жизнь после прохождения процедуры банкротства. Их искренние отзывы и благодарность сотрудникам нашей юридической компании олицетворяют яркий период перемен, который является стимулом для всех тех, кто сейчас борется с долгами.</section><section><title>История № 31. Анна, 42 года</title><emphasis>Я много лет проработала продавцом в магазине. В последние годы деньги постоянно куда-то утекали, их хронически не хватало. Сейчас понимаю, почему это происходило. Проблема была не в уровне доходов, а в моих порывах и неконтролируемых расходах. Ситуация усугубилась неожиданным разводом с мужем и увольнением с работы не по моей инициативе. Друзья тоже не с лучшей стороны себя показали в трудную минуту. Короче, полный абзац.</emphasis><emphasis>Процедура банкротства стала для меня спасением не только от финансовых сложностей, но и возможностью начать жизнь по новой. Это было время больших перемен, страха и неопределенности, но именно благодаря поддержке сотрудников юридической фирмы я научилась справляться со своими проблемами.</emphasis><emphasis>Теперь у меня нет долгов. Я свободна и счастлива. И, что самое главное, осознала личную ответственность за свою же жизнь и начала заботиться о собственном финансовом благополучии. Сейчас я с головой увлечена, а, как говорится, «лучшая работа – это хобби, которое приносит деньги». Я флорист, у меня своя цветочная лавка и интернет-магазин. Я стала другой, лучшей версией себя. Встретила мужчину, который во всем меня поддерживает. Моя жизнь наладилась.</emphasis></section><section><title>История № 32. Михаил, 36 лет</title><emphasis>Когда позвонил в юридическую компанию «Да! Банкрот», я был в полном отчаянии. Затянувшееся состояние неплатежеспособности, вызванное некогда провальным стартап-проектом, сделало из меня практически бродягу. Я был полностью разбит и считал, что мое положение – большой позор. Замкнулся в себе и зациклился на неудачах. Несколько месяцев не выходил из дома и уверился, что больше не смогу найти в себе силы, чтобы вернуться к нормальной жизни. Тяжесть долгов, преследования коллекторов и приставов меня могли добить окончательно, но простая консультация со специалистом по банкротству дала мне больше, чем я мог себе представить. В компании меня выслушали, посочувствовали, объяснили, что моя ситуация – не конец света, и провели меня через все этапы банкротства.</emphasis><emphasis>После этого моя жизнь кардинально изменилась! Я начал все с чистого листа, переехал в другой город, где нашел стабильную работу и обрел семейное счастье. Я не могу передать, насколько огромна моя благодарность коллективу юридической компании, которая стала в тот сложный период моим путеводителем и опорой!</emphasis></section><section><title>История № 33. Светлана, 51 год</title><emphasis>Я запуталась в своих микрозаймах настолько, что думала, никогда не смогу от них избавиться. Была буквально на грани нервного срыва. Коллекторы писали и звонили родственникам и на работу. Я сменила место жительства. Рассматривала только работу с неофициальным доходом.</emphasis><emphasis>Друзья подсказали мне обратиться в проверенную юридическую фирму, которая специализируется на помощи должникам. Юристы не только провели меня через всю процедуру банкротства, но и дали множество ценных финансовых советов.</emphasis><emphasis>Прошли годы, и я вспоминаю тот период с улыбкой на лице, хотя тогда не верила, что когда-нибудь выберусь из пропасти. Теперь я тщательно все взвешиваю, перед тем как брать кредит, планирую свой бюджет и умею справляться с финансовыми проблемами заранее. Работаю официально, никого больше не боюсь и ни от кого не прячусь. Надеюсь, мой опыт будет полезен всем тем, кто сегодня страдает от долгов и думает, что выхода нет.</emphasis>Пройдя через боль и тревогу, наши герои смогли достичь нового, светлого этапа своей жизни. Сумели освоить искусство преодоления трудностей и осознать личную ответственность за свое благополучие. Их многочисленные отзывы и благодарности нашей юридической компании свидетельствуют об этом.Мы гордимся нашими клиентами и успехами, которых они смогли добиться после окончания процедуры банкротства. И мы верим, что каждый, кто читает эту книгу, тоже сможет преодолеть свой «долговой барьер» и сделать шаг навстречу счастливой жизни без долгов.Как вы думаете, почему в начале главы первые две страницы пустые?Это пустое пространство не только олицетворяет жизнь с чистого листа, но и дает вам возможность стать соавтором этой книги, которая не зря называется «Победа над долгами».<empty-line/><image l:href="#i_022.jpg"/><empty-line/>Станьте победителем! Прямо сейчас возьмите ручку и смело напишите на этих пустых страницах ответы на следующие простые вопросы или просто то, что вам захочется написать.<emphasis>1. Как скоро вы готовы начать новую жизнь без долгов?</emphasis><emphasis>2. Напишите пять причин, почему вы верите в себя.</emphasis><emphasis>3. Как думаете, какие чувства вы испытаете в тот момент, когда вам сообщат, что вы полностью освободились от всех своих финансовых обязательств?</emphasis><emphasis>4. Какой будет ваша новая жизнь без долгов и что вас в ней ждет?</emphasis><emphasis>5. За что вы больше всего благодарны судьбе?</emphasis><emphasis>6. Какое ваше самое заветное желание, которое обязательно когда-нибудь исполнится?</emphasis>Если вы читаете книгу в электронном виде, возьмите лист бумаги и сделайте то же самое. Письменные техники очень эффективны, поэтому многие часто применяют их для исполнения желаний. Результаты иногда действительно поражают.Надеюсь, вы воспользовались этой возможностью и перенесли на бумагу свои ответы или позитивные мысли. Как правило, когда мы записываем мысли, цели и желания на бумаге, то фокусируемся и держим внимание на этом. Где есть внимание – там энергия и сила.Никогда не поздно начать жить счастливой жизнью. Даже если ситуация кажется безнадежной, помните: у вас есть миллион возможностей изменить свою жизнь к лучшему. Не отчаивайтесь и не сдавайтесь перед лицом трудностей. Возьмите проблемы за руку и преобразуйте их в возможности для достижения целей.Чтобы начать новую жизнь, необходимо сделать первый шаг. Начните с малого – например, составьте бюджет, найдите способы дополнительного заработка или воспользуйтесь процедурой банкротства. Идите вперед, учитесь на ошибках прошлого и стремитесь к лучшему будущему. Это может быть тяжелый и долгий путь, но с каждым шагом вы будете все ближе к тому, чего хотите достичь.И не забывайте – у вас есть власть изменить свою жизнь, так что используйте ее на благо себя и своих близких. Не ждите, что все изменится само собой, – возьмите судьбу в свои руки и начните счастливую качественную жизнь уже сегодня. Это сделали миллионы людей, а значит, получится и у вас!</section></section></section><section><title>Заключение</title>Пришло время завершить наше увлекательное путешествие по миру освобождения от долгов и открытия новых возможностей.В этой книге вы нашли более 30 реальных историй людей, чья жизнь преобразилась после прохождения процедуры списания долгов. Эти истории – живое подтверждение того, что даже в самых трудных ситуациях существуют пути, ведущие к финансовой свободе, с которой часто начинается и новая счастливая жизнь.На страницах этой книги вы получили множество ценных рекомендаций и советов, чтобы справиться с долгами и преодолеть возможные финансовые препятствия в будущем. Теперь и у вас появится уникальная возможность стать героем собственной истории, одержав победу над долгами и освободив свое сердце от ненужного бремени. Позвольте себе снова жизнь без долгов – ведь второй шанс должен быть у каждого, и вы его тоже заслуживаете!Я поделился нашим опытом и профессиональными секретами, чтобы доказать, что банкротство – это не конец, а наоборот. Для большинства оно может стать новым началом. Наша команда «Да! Банкрот» уже много лет помогает людям с непосильными долгами стать свободными и счастливыми. За все время работы мы провели через процедуру банкротства тысячи людей от Калининграда до Камчатки. Они безболезненно выбрались из долговой ямы и начали с чистого листа. Мы вместе с ними прошли через самые разнообразные ситуации и получили колоссальный опыт решения сложных долговых проблем. Поэтому помните, ваша ситуация не уникальна, и вы не должны оставаться с ней один на один. Не бойтесь обращаться за помощью, и тогда проблемы с долгами не покажутся вам безнадежными. Банкротство, хоть и считается сложным и не быстрым процессом, но оно – единственное законное решение, позволяющее вернуться к полноценной жизни. Не сомневайтесь, это получится и у вас!Не откладывайте на завтра решение своих финансовых проблем и одержите свою победу над долгами прямо сейчас.Спасибо вам, что выбрали эту книгу! Вы сделали первый шаг на пути к решению своих финансовых проблем. Я искренне верю в вашу уникальную способность начать с чистого листа и построить свое новое будущее. Удачи вам на пути к свободе от всех своих кредитов, займов и долгов!С уважением и искренними пожеланиями успеха, автор книги, к.э.н., основатель федеральной юридической компании «Да! Банкрот».<empty-line/><emphasis>Илья Коптяев</emphasis></section><section><title>Благодарности</title>Хочу выразить искреннюю благодарность своей семье. Прежде всего – прекрасной жене, которая всегда рядом, поддерживает и верит в меня, чтобы не произошло. Ты – мой верный спутник, партнер и лучший друг.Нашим трем детям, чья непосредственность и бесконечное любопытство мотивируют меня стремиться к большему. Вы – источник радости и смысла моей жизни.Отдельная благодарность родителям и особенно отцу, который вырастил меня, внушая порядочность и ответственность. Твои уроки и примеры стали основой моей нравственности и моего стремления к успеху.Хочу выразить признательность всей команде «Да! Банкрот». Вы настоящие профессионалы, которые, не жалея сил, ежедневно помогают людям избавляться от непосильных долгов. Ваша преданность делу и трудолюбие заслуживают глубокого уважения.В заключение хочу поблагодарить наших многочисленных клиентов в первую очередь за доверие, которое они нам оказывают. Ваша вера в нашу команду становится вдохновляющей силой и мотивацией. Мы ценим каждого из вас и гордимся тем, что можем быть рядом с вами на пути к финансовой свободе.</section><section><title>ТОП-книг по мотивации, саморазвитию и финансовой грамотности</title>• Думай и богатей – Наполеон ХиллКнига продана тиражом более 20 миллионов экземпляров. Согласно собранной информации, она считается руководством по достижению богатства и успеха. Книга дает импульс взять и сделать свою жизнь успешной, благодаря четкому плану действий.• Давай поговорим о твоих доходах и расходах – Ричардс КарлАвтор книги объясняет, как составить финансовый план, осознанно и без сожалений тратить деньги и придерживаться собственной схемы, которая приведет бюджет в порядок. Читатель открывает в книге, казалось бы, простые истины и удивляется, почему до сих пор их не использовал.• Богатый папа, бедный папа – Роберт КийосакиОтзывы о книге противоречивые, но она достаточно популярна. Книга была продана тиражом более 32 миллионов экземпляров на более чем 51 языке в более чем 109 странах. Больше шести лет находилась в списке бестселлеров.• Живи легко, как найти себя и свою работу – Эндрю МэтьюзМировой бестселлер и прекрасное лекарство от стресса, депрессии, просто плохого настроения. Изящный остроумный текст в сопровождении «фирменных» рисунков автора поможет вам добиться успеха в любви, дружбе, карьере, учебе и т. д. Вы поймете, что любая проблема имеет решение, а если решение запаздывает, все равно можно идти по жизни легко и радостно.• Психология денег: Вечные уроки богатства, жадности и счастья – Морган ХаузелКнига основана на 19 увлекательных историях, которые помогают разобраться в теме денег и понять, как успешные люди принимают решения.• Психология влияния – Роберт ЧалдиниВ книге рассказывается как нами манипулируют и как с этим можно бороться. Автор знакомит с 6 принципами убеждения, которые помогут сформулировать просьбу так, чтобы вам не отказали, или отказать так, чтобы на вас не обиделись. Если хотите научиться распознавать манипуляции и избежать чужого влияния, то обязательно стоит прочитать эту книгу.• Не ной. Вековая мудрость, которая гласит: хватит жаловаться пора становиться богатым – Джен СинсероАвтор рассказывает, как победить свои страхи по отношению к деньгам. Эта книга для всех, кто хочет разбогатеть, но никак не может этого сделать. Она не только поможет найти свои финансовые блоки, мешающие зарабатывать, но и покажет, как использовать их во благо себе.• Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? – Стэнли Томас Дж., Данко Уильям Д.Эта книга – детальное развенчание устойчивых стереотипов о богатстве и бедности. Обыватели судят обо всех богачах, наблюдая за известными людьми с их эпатажным поведением и манерой сорить деньгами. Однако большинство богатых людей живут вовсе не в роскоши и ведут неприметную жизнь.• О чем мечтать – Барбара ШерВ этой книге идеи о том, как мечтать и воплощать мечты в жизнь, о том, как хобби превратить в свое дело. О том, что жизнь после 45 лет только начинается. Она рассказывает, как шаг за шагом преодолевать ошибочные убеждения, внутреннее сопротивление, перфекционизм, прокрастинацию и другие блокировки на пути к цели.• Жизнь без границ – Ник ВуйчичНик Вуйчич – пример уникального жизнелюбия и оптимизма. Человек, родившийся без рук и ног, смог стать полностью независимым, жить полноценной жизнью, получить два высших образования и создать семью. Его книга – это честный и вдохновляющий рассказ о том, как поверить в себя, преодолеть жизненные трудности и научиться быть счастливым.</section><section><subtitle>* * *</subtitle><empty-line/><image l:href="#i_023.jpg"/><empty-line/></section></body>

Перейти на страницу:

Предыдущая
1
...
40
41
42
43
Читать далее

Победа над долгами полностью

Поиск

Книга жанров

Похожие книги