Банковский кредит представляет собой одну из форм движения ссудного капитала, когда временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам и гражданам. Банковское кредитование дает возможность восполнить за счет других субъектов недостаток собственных денежных средств, направляемых на различные производственные или другие цели.
Достаточно сложные и разноплановые общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, требуют соответствующего метода правового регулирования. В данной области применяются присущий гражданскому праву метод юридического равенства сторон и метод властного подчинения, который используется в административном и финансовом праве. Банковское кредитование в правовом аспекте объединяет нормы финансового, гражданского и предпринимательского права.
Финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки, согласно ст. 71 Конституции РФ, находятся в ведении Российской Федерации.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:
• Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 30.12.2004 г.);
• Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.);
• другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.
Основными принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, определенность. Первые три принципа понятны и дополнительных пояснений не требуют.
Законодательство предусматривает предоставление банковского кредита под различные формы обеспечениявозвратности кредитов: залог недвижимого и движимого имущества, в том числе государственными и иными ценными бумагами, банковскими гарантиями, поручительством и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. (Иногда кредит может быть получен без соответствующего обеспечения – бланковый кредит. Обычно бланковый кредит получают доверенные клиенты, проводящие все свои банковские операции через данный банк.)
Принцип определенности заключается в том, что банковский кредит выдается на строго определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению не допускается и влечет за собой применение соответствующих санкций.
Банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит выдается на срок менее 12 месяцев. Объектами кредитования являются оборотные средства (материальные запасы, готовая продукция и др.). Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами кредитования являются инвестиции в новое строительство, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий и т. д.
9.2. Банковская система России. Правовой статус Центрального банка РФ
Становление этой системы связано с принятием 2 декабря 1990 г. двух законов: «О банках и банковской деятельности в РСФСР», «О Центральном банке РСФСР (Банке России)». В последующие годы банковская система получила дальнейшее развитие, и в настоящее время в ее состав входят Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Кредитные организации – это юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности».
Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. В соответствии со ст. 66 ГК хозяйственными обществами признаются коммерческие организации с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом. В случаях, предусмотренных ГК, общество может быть создано одним лицом, которое становится его единственным участником. Хозяйственные общества могут создаваться в форме акционерного общества, общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью.
Кредитные организации подразделяются на две группы – банки и небанковские кредитные организации; все они не могут заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Банки – такие кредитные организации, которые обладают исключительным правом на: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковские кредитные организации – такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве (например, расчетные). Перечень указанных операций устанавливает Банк России.
