Под предпринимательскими рисками, которые подлежат страхованию, понимают реальный ущерб, упущенную выгоду, расходы и ответственность. От остальных видов рисков его отличает то, что он появляется в результате ведения заинтересованным лицом предпринимательского дела. В случае когда гражданин ведет предпринимательскую деятельность, но при этом он не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в государственных органах, то соглашения страхования, заключенные с ним, являются недействительными.
Страхование предпринимательского риска совершается на случай:
1) нарушения обязательств контрагентом предпринимателя;
2) модификации условий и ситуаций деятельности предпринимателя по независящим от него обстоятельствам.
Для каждого из перечисленных случаев имеются ограничения.
Нарушение обязательств контрагентом не всегда дает основания для признания этого факта страховым случаем. Такое возможно, только если предприниматель находился в добросовестном неведении. Не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда есть действительная возможность приобрести информацию о платежеспособности покупателя либо при отсутствии такой информации не подписывать договор купли-продажи.
Не каждое изменение условий деятельности может стать основанием для возникновения страхового случая. Имеется также ряд ограничений.
1. Модификация обстоятельств и изменение условий деятельности должны иметь систематический характер. Это означает, что по контракту страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной потери груза. Это можно сделать только из-за такого изменения условий и обстоятельств, при которых случаи потери груза стали чаще.
2. Изменение условий деятельности для предпринимателя должно иметь случайный характер, т. е. он не должен знать о возможном изменении условий деятельности. Не может быть, застрахован предпринимательский риск, связанный с переездом предприятия в другую зону.
В объект страхования предпринимательского риска входят и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, организовавшие предпринимательское дело, могут выбрать, в какой форме им страховать свое имущество и ответственность, и в результате этого выбора нормативное регулирование будет различным.
