В отличие от индивидуального жилищного фонда, жилые помещения в фонде коммерческого использования используются для извлечения прибыли путем заключения договоров возмездного пользования. Жилищный фонд коммерческого использования может принадлежать на праве собственности как частным лицам, так и публичным образованиям. Согласно части 4 статьи 19 ЖК РФ, жилищный фонд, в том числе коммерческого использования, подлежит государственному учету в порядке, установленном Правительством России.
Для гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может проводиться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством (ст. 21 ЖК РФ). Регулирование отношений по страхованию осуществляется на основании законодательства не только федерального, но и субъектов Федерации. Это не в полной мере соответствует пункту «о» статьи 71 Конституции России, предусматривающей, что гражданское законодательство (в том числе законодательство о страховании) находится в исключительном ведении России. Следовательно, субъекты Федерации не могут принимать акты, содержащие нормы о страховании. Однако на практике не только субъекты, но и муниципальные образования принимают подобные акты.
Несмотря на многочисленные дискуссии по поводу обязательного страхования жилых помещений (по аналогии с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств), законодатель не установил обязательного страхования жилых помещений, что соответствует части 1 статьи 935 ГК РФ, в соответствии с которой на указанных в Кодексе лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Вопросы добровольного страхования жилых помещений были отражены и ранее в федеральных законах и в законах субъектов Федерации {14} .
Страхование имущества, находящегося в собственности гражданина, в том числе жилых помещений, не является обязательным видом страхования и не влечет последствий, установленных в статье 937 ГК РФ для случаев нарушения правил об обязательном страховании, что подтверждено Определением Судебной коллегии Верховного Суда России от 12 февраля 1999 г. В соответствии с частью 3 статьи 935 ГК РФ допускается установление в законе обязанности страхования имущества страхователя, но только если в качестве страхователя выступает юридическое лицо, имеющее в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью. Норм о возможности законодательного закрепления обязанности гражданина заключать со страховщиком договор о страховании его имущества Гражданский кодекс не содержит. На гражданина может лишь возлагаться обязанность по страхованию своей гражданской ответственности перед другими лицами.
Приказом Госстроя России от 28 июня 2000 г. № 149 «Об утверждении Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе» предусматриваются следующие виды страхования жилых помещений (или сочетания нескольких):
– страхование жилищного фонда или жилого помещения его собственником;
– страхование жилого помещения его владельцем, нанимателями;
– страхование ответственности собственника (владельца, пользователя) жилищного фонда (жилого помещения) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц, а также собственников (владельцев, пользователей) нежилых помещений, расположенных в жилищном фонде, в случае нанесения ими ущерба третьим лицам;
– страхование ответственности предприятий и организаций, выполняющих функции управления жилищным фондом и объектами коммунальной инфраструктуры от лица или по поручению собственника, осуществляющих ремонт и обслуживание жилищного фонда (подрядчиков) за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
– страхование ответственности коммунальных предприятий, поставляющих ресурсы, необходимые для обеспечения жилищного фонда коммунальными услугами, за ущерб перед третьими лицами (значительное кратковременное повышение давления в системах водо– и теплоснабжения может стать причиной аварий, а резкие скачки напряжения в сетях электроснабжения – возможной причиной пожаров);
– страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности.
Система организации страховой защиты жилья предполагает выбор страховых рисков, наиболее характерных для той или иной территории. По выбору местной администрации это могут быть, например, пожары, взрывы бытового газа, проникновение воды через кровлю или в результате применения средств пожаротушения, аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и внутреннего водостока, террористические акты и противоправные действия третьих лиц.
