Для начала скажу одну простую, но умную вещь. Основная финансовая проблема не в дефиците денег, а в неопределенности. Мы не знаем, когда нас прижмет — и в этом вся фишка. Мы не знаем, когда и сколько нам понадобится денег. Планирование доходов и расходов, казалось бы, отчасти снимает остроту вопроса. Начиная с планирования вы перестаете платить за кредиты больше разумного, недополучать за депозиты и переплачивать за страховки. Но пока человеку сопутствуют смерть, болезни и несчастные случаи, будут и внеплановые расходы. Порой неизбежные расходы превышают любые запасы на черный день и полностью перекраивают нашу жизнь. В такие дни узнаешь, для чего нужно богатство на самом деле. И что синоним слова «богатство» — не «деньги», не «красота», не «понты» и не «свобода», а — «устойчивость».
Финансовые и иные активы, конечно, не дают знать хороший вы человек или плохой, счастливый или несчастный… Они указывают только на то, как быстро и легко вы сможете решить те жизненные задачи, которые решаются деньгами.
Важнейшие вопросы деньгами не решаются. Но деньги позволяют нам не отвлекаться на второстепенное. И порой спасают жизнь. Или, как минимум, помогают ее спасти.
В России очень модно сейчас использовать подход Киосаки, который говорит, что активы — это все то, что приносит вам деньги, а пассивы — это то, что деньги из вас сосет. Подход простой и разумный, но не к каждому случаю уместный. Так и сейчас, поначалу хорошо бы этот простой подход еще более упростить.
Пока активы для нас, для решения именно задачи определения своей ликвидационной стоимости — это то что мы можем продать, получив взамен деньги. Пусть и не выгодно продать, а продать быстро, в течении пары недель, максимум — месяца. Вот сколько мы выручим на такой распродаже — столько у нас и активов «устойчивости». То есть в этот список войдут автомобили, недвижимость, акции, облигации и депозиты, бытовая техника, одежда, и все это — по бросовым ценам. Вычтем из этой суммы сумму всех наших долгов (по квартплате, по кредитам, по «дружеским долгам») — и получим достаточно полное представление о собственной финансовой устойчивости. Цифра, которую мы получили — это то, что получат ваши наследники, если вы неожиданно умрете. Но что гораздо важнее: это те деньги, на которые вы сможете опереться в случае потери работоспособности и самоходности. Или в ином «пиковом» случае.
Теперь, когда Вы знаете сколько вы стоите, когда стоите на краю пропасти (или перешагнули за край), будет уместно вернуться к методу Киосаки и взглянуть, как на вас работает ваше имущество, когда вы идете по прямой ровной дорожке.
Посчитаем активы по другому. Отделим те активы, которые приносят деньги от тех, что деньги отнимают. Перенесем в пассивы квартиру или дом в котором мы живем, личный транспорт, бизнес, который требует инвестиций, бытовую технику, если в нее у вас не входит принтер Центробанка, и так далее. Посчитаем, сколько в год мы получаем средств от того имущества, которое делает нас богаче. И посчитаем сколько в год мы теряем денег, оплачивая наши долги и недоходную собственность. Добавим к активам наш годовой заработок, если мы продаем наш труд. И добавим в пассивы наши затраты на жизнь (питание, аренда, одежда и прочее бытовое). Та цифра, что в результате расчетов ляжет у вас перед глазами, будет она положительной или отрицательной, и есть ваш настоящий капитал, то, на что вы можете опереться в ваших инвестициях, ваша нулевая точка (или промежуточный итог) на пути к материальной независимости.
Ежегодный расчет этой цифры — лучший способ подводить финансовые итоги года. И самый простой способ думать о распределении активов, извлекать уроки, вовремя различать новые задачи, и вообще учиться управлять своими активами.
Если вас расстраивает итог расчетов, полезно помнить, что жизнь неизменно на протяжении веков следует лишь одному правилу — она меняется. И многим переменам мы сами и хозяин и источник.
Если вас радует итог расчетов, то все равно полезно помнить, что сказано тем, кому он не нравится.
Если вы уже вступили на путь накопления, то ответ на вопрос «растет мой капитал год от года или проедается» становится актуальным.
Как посчитать в общем виде изложено в статье «СТОИМОСТНОЙ ПОДХОД… К СЕБЕ». Но есть и более тонкий, но не менее простой, подход. В этом случае подсчитывается не ликвидационная стоимость активов за минусом долгов, а темп их (активов) роста/проедания.
Если вы уже проделали операции описанные «Стоимостном подходе… к себе», у вас, как минимум остались две цифры в записной книжке. Это стоимость ваших чистых активов год назад и их стоимость сейчас. Я предлагаю вам теперь переписать первую цифру (стоимость чистых активов год назад) на отдельную страничку, и проделать три простых операции.
