Избранные труды. Том III полностью

В-третьих, круг опасностей, от которых имущество признается застрахованным, определяется в самом договоре. На страховщика может быть возложена обязанность возместить убытки, наступившие на море от любых стихийных явлений и действий третьих лиц. Договор сохраняет силу, даже если в момент его заключения опасность причинения убытков уже миновала (поскольку об этом не знал и не должен был знать страховщик) или убытки уже были причинены (поскольку об этом не знал и не должен был знать страхователь).

В-четвертых, при страховании имущества в неполной стоимости размер страхового возмещения определяется по системе первого риска. Однако расходы и издержки страхователя по сокращению объема убытков и причитающиеся с него взносы по общей аварии полностью компенсируются страховщиком, хотя бы вместе с возмещением основных убытков они превысили страховую сумму. При страховании судна страхователь имеет право на абандон, т. е. по истечении определенного времени с момента получения последних известий о судне считать его пропавшим, отказаться в пользу страховщика от своих прав на судно и потребовать выплаты страхового возмещения.

Добровольное личное страхование. Если применительно к имуществу основное значение имеет обязательное, то в отношении жизни и здоровья человека решающую роль играет добровольное страхование. Существует несколько его видов.

Страхование на случай смерти и утраты трудоспособности… заключается на случай смерти застрахованного лица от любой причины или утраты им общей трудоспособности в результате взрыва, ожога, обмораживания, утопления и других аналогичных причин, а также при крушении средств транспорта или при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Договор может быть заключен на любую сумму сроком от 1 до 20 лет лицами в возрасте от 16 до 60 лет, но не далее достижения 65-летнего возраста. Раньше заключению договора предшествовало врачебное освидетельствование. Теперь оно не применяется вообще, а не только в данном договоре. Однако договор личного страхования любого вида не может быть заключен, если лицо страдает болезнями, предусмотренными специальным перечнем противопоказаний к страхованию жизни.

Страховые премии уплачиваются вперед за каждый год действия договора. Первая премия вносится в момент его заключения с одновременной выдачей контрагенту страхового полиса.

В полном размере страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного или полной утраты им общей трудоспособности. При частичной утрате общей трудоспособности выплачивается соответствующая часть страховой суммы. Однако для ответственности Госстраха за утрату трудоспособности необходимо, чтобы это произошло не позднее года со дня несчастного случая. Если обнаружится, что в заявлении или в других документах, на основании которых заключен договор, застрахованный сообщил заведомо неправильные сведения о состоянии своего здоровья, Госстрах имеет право при жизни застрахованного расторгнуть договор без возврата премий, а в случае его смерти отказать в выплате. страховой суммы, поскольку смерть наступила от скрытой застрахованным болезни. Госстрах освобождается также от выплаты страховой суммы, когда смерть или утрата трудоспособности является результатом совершенного застрахованным преступления или умысла выгодоприобретателя.

Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности… может быть осуществлено путем заключения соответствующего договора с лицами в возрасте от 16 до 60 лет пожизненно. Страховые премии уплачиваются Госстраху в течение всего времени действия договора либо, по желанию застрахованного лица, в течение первых 10 или 20 лет.

Во всем остальном пожизненное страхование подчиняется правилам, аналогичным тем, которые установлены для страхования на случай смерти и утраты трудоспособности.

Смешанное страхование жизни… носит такое название потому, что обязывает органы Госстраха к выплате страховой суммы в случае как смерти застрахованного лица, так и утраты им общей трудоспособности полностью или частично, а также окончания срока договора. Например, если гражданин заключил договор смешанного страхования сроком на 10 лет, то это означает, что в случае его смерти в пределах указанного срока страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю; при утрате им в течение того же времени общей трудоспособности полностью или частично он получает страховую сумму целиком или в соответствующей части; если же застрахованное лицо доживет до истечения срока договора, вся страховая сумма выплачивается ему самому. С этой точки зрения смешанный характер такого страхования состоит в том, что оно сочетает страхование с накоплением (сбережением) денежных средств[345].