План погашения, зависящий от дохода.
Если вы на протяжении десяти лет исправно платите по программе IBR, в дальнейшем можете претендовать на списание оставшейся суммы долга, если ваш род занятий или сфера деятельности соответствует определенным критериям. В частности, претендовать на списание могут работники некоммерческих организаций, военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, работники системы публичного образования, воспитатели в детских садах и т. п. Если ваш род занятий не отвечает необходимым требованиям, претендовать на списание остатка долга вы можете только через 20 лет, если все это время исправно вносите платежи согласно плану IBR.
Нередки случаи, когда студенты получают до восьми кредитов на учебу одновременно. И все они требуют самого внимательного к себе отношения. Стоит упустить из виду хотя бы один из долгов – и неприятностей не избежать. А если вообще все пустить на самотек, очень скоро вы окажетесь в финансовом аду. По этой причине есть смысл прислушаться к нижеследующим рекомендациям министерства образования, которые помогут вам стать умным заемщиком.
Аккуратно храните все кредитные документы. Совет очень простой, но при этом один из самых важных. Впоследствии могут возникнуть очень серьезные проблемы, если вы, например, не можете разыскать свою долговую расписку, не помните, какие вообще долги на вас висят, не знаете, кому и сколько вы должны платить и куда вам обращаться за отсрочкой платежей в случае финансовых затруднений. Взяв самый первый в жизни кредит, заведите папку, в которой храните все документы, относящиеся к вашим долгам, чтобы все было в одном месте. Тогда вы не запутаетесь и будете знать, что вам делать и к кому обращаться, если вдруг появятся вопросы. А можно сделать еще лучше: отсканируйте все документы и храните их в одном из онлайновых хранилищ типа DropBox, EverNote или Google Docs. Вы всегда сможете найти там копии нужных вам документов, даже если оригиналы затеряются.
Ведите записи. В ходе переговоров с представителями кредитных организаций записывайте, с кем вы разговаривали, когда и что было сказано. Отправляя письма, всегда указывайте номер вашего кредитного счета и сохраняйте копии писем (а также полученные ответы) в своей папке и в онлайновом хранилище. Так вы всегда будете располагать всеми необходимыми сведениями, что поможет избежать многих проблем и недоразумений.
Не забывайте извещать кредитора об имеющих для него значение переменах в вашей жизни. Если меняете место жительства, фамилию или номер социального страхования либо вуз, в письменном виде извещайте об этом кредитора. Позаботьтесь о том, чтобы кредитор не терял вас из виду, в противном случае, сами того не подозревая, можете попасть в число недобросовестных заемщиков. Кроме того, ваш долг может быть продан третьей стороне, тогда вы не будете знать, кому теперь должны платить, потому что вас не смогут об этом известить.
Задавайте вопросы. Если вы чего-то не понимаете или не в состоянии платить по кредиту, не ждите, когда маленькие проблемы станут большими: сразу же обращайтесь за помощью к кредиторам.
Что ж, переведем дух и займемся налогами.
Из всех видов долгов задолженность перед налоговым управлением нервирует, пожалуй, больше всего, поскольку оно может быть весьма агрессивным в своих усилиях по взысканию долгов, а мощным рычагам давления на должников, которые имеются в его распоряжении, позавидует любой кредитор. Налоговики могут наложить арест на ваше недвижимое имущество (и даже конфисковать его), на вашу зарплату, на ваши банковские счета без санкции суда. Задолженность по уплате налогов – единственный вид задолженности, отметка о которой остается в вашей кредитной истории навечно, если вы ее не погасите. Но даже в случае погашения это пятно смоется с вашей репутации лишь через семь лет, хотя сравнительно недавно введенные новые правила позволяют вам просить налоговое управление убрать из кредитного досье отметку о задолженности, когда она погашена. О том, как это делается, мы поговорим несколько позже.
Итак, если вы должны деньги налоговому управлению, давайте разберемся, как эту задолженность погасить. Есть несколько вариантов.
