На снижение стоимости может повлиять франшиза (от лат. franchise – «льгота, вольность» – личная материальная ответственность застрахованного лица), освобождающая страховую компанию от возмещения небольшого ущерба страхователя. Например, вы оговариваете в полисе страхования, что сами оплачиваете ущерб, не превышающий 200 долларов, или что при страховом случае компания выплачивает вам на 200 долларов меньше, чем составляет реальная сумма ущерба. Последний вариант называется безусловной франшизой.
Условная франшиза предполагает, что при страховом случае компания не возмещает вам ущерб меньше установленного размера франшизы и полностью компенсирует ущерб, превышающий ее.
Условная франшиза выгодна тем страхователям, для которых существует определенный порог целесообразности предъявления претензий по ущербу. Предположим, клиент – деловой и занятой человек, у него нет времени на посещение страховой компании и сбор справок с целью получения компенсации по незначительному ущербу. Размер ущерба в 5–6% от суммы страхования для него несущественный, и ему выгоднее принять личное участие в устранении последствий страхового случая. При этом он получает скидку.
Безусловная франшиза предполагает, что определенная часть убытков страхователя не подлежит возмещению страховой компанией в соответствии с договором страхования. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, расходы по его возмещению полностью возлагаются на страхователя. Во всех остальных случаях размер суммы страхового возмещения уменьшается на величину безусловной франшизы. Безусловная франшиза используется в следующих случаях:
– страхование строений в местности с повышенной криминогенной обстановкой;
– страхование строений, расположенных вблизи воинских частей, железнодорожных путей, станций, автострад, населенных пунктов, не имеющих достаточного финансового обеспечения;
– страхование отделки со следами косметического ремонта на потолках и стенах кухни, ванной, комнаты и прихожей; со следами косметического ремонта в квартирах, расположенных на последних этажах; в домах и квартирах с повышенным износом систем центрального отопления, горячего и холодного водоснабжения, канализации.
Существует вариант страхования, при котором страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества. В этом случае страхование обойдется вам дешевле. В зависимости от того какую систему страховой ответственности вы выберете, возможны два варианта – пропорциональная или система первого риска.
При пропорциональной системе страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и при частичном его повреждении размер выплаты определяется в той же пропорции к сумме реального ущерба, что и отношение страховой суммы к стоимости.
Страхование по системе первого риска будет стоить дороже. В данном случае неполная страховая сумма ограничивает предельное значение размера ущерба. Все, что ниже это значения, выплачивается полностью. Превышение ущерба над страховой суммой не оплачивается.
Система первого риска используется страховыми компаниями достаточно редко. Кроме того, согласно статье 949 ГК РФ в России автоматически устанавливается пропорциональная система. Исключение составляют случаи, когда договором предусмотрено иное.
При заключении договора следует обратить внимание на то, возможно ли уменьшение страховой суммы на величину возмещенного ущерба, или же она будет оставаться постоянной величиной независимо от наступления страховых случаев.
Некоторые страховые компании предоставляют страхование без осмотра имущества. Это очень удобно, поскольку не нужно оценивать реальную стоимость имущества и отдельных его элементов, вызывать специалистов.
В таких случаях устанавливаются небольшие страховые суммы и стандартные нормы ответственности по каждому конструктивному элементу строения, а также более высокие тарифы. Последнее необходимо для компенсации риска недобросовестного поведения страхователя. Следует учитывать, что при страховом случае учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре лимиты.
Однако страхование без осмотра имущества невозможно при страховании объектов с высокой стоимостью (элитные дома) и некоторых видов имущества (ценности). При таком страховании обязательно проводится экспертиза страхового объекта и определяется его реальная стоимость.
