В зависимости от набранного посредством тест-анкеты количества баллов заемщики классифицируются на «стабильных» и «нестабильных». При оформлении заявления о предоставлении ипотечного кредита устанавливается технология получения ссуды и дальнейшего обслуживания кредита, разрабатывается график платежей и порядок его изменения, рассчитывается максимально возможная сумма кредита, оцениваются дополнительные активы заемщика (акции, облигации, недвижимость, автомобили, драгоценности), документально подтверждаются доходы и обязательства. Затем оформляется запрос в службу экономической защиты кредитного учреждения, на основании которого проверяется заемщик; обычно проверяются действительные доходы и расходы заемщика, место работы (в случае его смены в течение последних двух-трех лет устанавливаются причины).
На следующем этапе – оценка вероятности погашения кредита – проводится андеррайтинг заемщика. Для этого анализируются финансовые возможности заемщика, оценивается его стремление погасить кредит, вычисляются коэффициенты по ипотечному кредиту и оцениваются риски, после чего предоставляются рекомендации кредитному отделу; учитывается уровень квалификации и образования клиента, его профессиональный опыт, занятость в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка.
Затем принимается решение о выдаче кредита или об отказе в кредитовании. Отказ должен предоставляться в письменном виде с указанием всех причин, препятствующих кредитованию. При выявлении ложной информации заемщику будет отказано в предоставлении кредита. Если принято решение продолжить переговоры, «стабильному» потенциальному заемщику предоставляют список необходимых для кредитования документов.
Основные коэффициенты, рассчитываемые на данном этапе, – отношение:
периодических платежей по кредиту и периодического дохода заемщика;
жилищных расходов и совокупного дохода заемщика;
суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества;
суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества.
Следующий этап – принятие решения о кредите. На этом этапе оформляется запрос о проведении оценки объекта залога, разрабатываются заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста об оценке вероятности погашения кредита, анализируются риски, оформляется залог недвижимости, принимается решение о величине кредита, процентных ставках, сроках кредитования, порядке погашения кредита.
Решение о кредите принимается на основе экспертного заключения, объединяющего всю собранную информацию о заемщике и объекте залога:
желаемая сумма кредита, срок и цель кредитования;
анализ объекта залога;
информация о заемщике, членах его семьи и поручителях;
описание предполагаемой сделки;
источники погашения кредита;
расчет возможной суммы кредита;
анализ кредитных рисков, риска снижения рыночной стоимости, уничтожения или повреждения приобретаемого имущества;
риск смерти или утраты трудоспособности заемщика;
предлагаемые варианты обеспечения. Кредитный проект рассматривается на кредитном комитете, при принятии положительного решения выбирается схема оформления в залог приобретаемого жилья с последующим уведомлением заемщика.
На этапе заключения кредитной сделки оформляются и заключаются следующие договоры:
договор купли-продажи недвижимости;
кредитный договор;
договор ипотеки (подлежит государственной регистрации);
договоры страхования.
Договор купли-продажи недвижимости, на приобретение которой берется кредит, заключается между заемщиком и продавцом этой недвижимости.
В кредитном договоре стороны предусматривают сумму предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и проценты по нему; основания для досрочного расторжения договора, взыскания кредита и проценты по нему и др.
В договор об ипотеке стороны включают:
предмет ипотеки;
цену передаваемого в ипотеку помещения;
существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств);
размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами);
срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит);
указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке);
требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества;
основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие условия.
Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания прав. Если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.
