20 октября 1998 года Государственная Дума сразу в трех чтениях приняла федеральный закон "О государственном гарантировании вкладов населения в банках Российской Федерации" и направила его на рассмотрение Совета Федерации. 27 октября 1998 года Совет Федерации отклонил этот закон с созданием согласительной комиссии, которая так и не выработала его окончательный вариант. Законопроект предусматривал, что рублевые вклады будут возвращены всем, кто их оформил до 1 сентября 1998 года. Причем, полностью и даже с процентами. Валютные вклады можно было получить через Сберегательный банк в рублях, по курсу на день вступления в силу этого закона. На первый взгляд все выглядело очень неплохо. Однако, для того чтобы реально расплатиться с вкладчиками, отказавшими банкам в доверии, Центральному банку пришлось бы серьезно заняться финансовым оздоровлением "СБС-Агро", "Инкомбанка" и т. д. Дело в том, что, по условиям, прописанным в законе, именно Центральный банк брал на себя в обеспечение вкладов, кроме средств фонда обязательного резервирования, "пустые" векселя потерявших платежеспособность банков.
20 ноября 1998 года Государственная Дума приняла федеральный закон "О государственных чрезвычайных мерах по защите вкладов населения в банках РФ", предусматривающий их гарантирование золотовалютными резервами Центрального банка. Закон был направлен на подпись Президента РФ напрямую, минуя процедуру рассмотрения в Совете Федерации. Президент Б.Н.Ельцин наложил на закон вето, согласившись с отрицательным заключением Правительства и Центрального банка, которые полагал, что реализовать его невозможно, поскольку сумма вкладов населения в банковской системе страны (порядка 85 млрд. руб.) превышает размеры валютных резервов Центрального банка.
Принципы, цели и задачи Правительства и Центрального банка по финансовому оздоровлению банковской системы были формулированы в документе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренном Советом директоров Центрального банка 17 ноября 1998 года и Президиумом Правительства Российской Федерации 21 ноября 1998 года.
21 ноября 1998 года Правительство и Центральный банк объявили о создании специализированного государственного "Агентства по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО), на которое возлагалась обязанность мониторинга и финансового оздоровления банков, пострадавших от финансово-банковского кризиса. Рассказывают, что В.В.Геращенко напутствовал назначенного на должность руководителя АРКО зампреда Центрального банка А.В.Турбанова следующими словами: "С каждым банком нужно работать отдельно. Сейчас сложно сказать, кто выживет, кого спасем, а кого нет. Все будет зависеть от массы конкретных обстоятельств".
Перед АРКО была поставлена задача: до середины ноября 1998 года определить перечень банков, подлежащих реструктуризации под контролем государства, с учетом их значимости для расчетной и платежной системы страны и необходимости защиты интересов вкладчиков. Все кредитные организации были разделены на четыре категории. К 1-ю категории были отнесены финансово- стабильные банки и банки, имеющие отдельные недостатки в деятельности. Ко 2-й категории — банки, испытывающие серьезные финансовые трудности. К 3-ей категории — банки, находящиеся в критическом финансовом состоянии. К 4-й категории — банки, полностью обанкротившиеся, но имеющие значительные обязательства перед вкладчиками и бюджетами всех уровней. В процентном отношении к общему числу кредитных организаций к 1-й категории относились 54,4 % банков, ко 2-й категории — 19,8 %, к 3-й категории — 26,8 %, к 4-й — 2 %.
Самой сложной для реструктуризации являлась группа банков, отнесенная к 3-ей категории. Вроде, как бы еще живы. В то же время — пора отзывать лицензии. Основанием для отнесения банков к 3-й категории являлась совокупность следующих признаков:
— наличие неоплаченных платежных и других расчетных документов клиентов и банка, в связи с отсутствием средств на корсчете банка от 4 до 30 дней подряд;
— снижение абсолютной величины собственных средств (капитала) банка на 10 % и более против их максимального значения за последние 12 месяцев;
— выявление серьезных недостатков в бухгалтерском учете и отчетности (значит, завышение или занижение финансового результата, завышение величины капитала, заведомо неправильная классификация кредитов и т. д.);
— предоставление с задержкой на 5 и более рабочих дней требуемых форм отчетности на две отчетные даты.
Принимая во внимание всю сложность ситуации, Центральный банк принял решение, дающее возможность банкам, отнесенным к 3-й категории, выйти из затруднительного положения, опираясь, главным образом, на собственные ресурсы. 320 кредитных организаций должны были к середине декабря 1998 года представить в Центральный банк приемлемые планы финансового оздоровления (санации). 25 банков такие планы представили и свои лицензии сохранили, а остальные в 1999 году пополнили ряды банкротов.
