Участвовать может любой гражданин РФ, достигший 18 лет. Чтобы начать, нужно заключить договор с НПФ — негосударственным пенсионным фондом, который является оператором программы. После заключения договора участник обязан делать ежемесячные взносы. Минимальный срок участия в программе 15 лет, но некоторые НПФ предлагают договоры от 5 лет. Деньги вкладывают в ОФЗ (облигации федерального займа), в корпоративные облигации и прочие ценные бумаги под регуляторным присмотром ЦБ РФ. По завершении программы вы будете получать деньги как прибавку к пенсии или к зарплате в течение 10 лет. Некоторые НПФ предлагают забрать все накопления единовременно — ищите это условие в договоре с НПФ. Менять условия программы в процессе нельзя, поэтому направляйте в нее только свободные деньги.
Программа содержит некоторые признаки долгосрочного страхования жизни и индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Подробнее об ИИС я расскажу в главе «Налогообложение при инвестициях». А здесь я приведу для вашего удобства сравнительную таблицу между этими тремя инструментами. Так вам будет проще принять решение — что же выгоднее.
Вывод: если вы хотите сохранить сбережения и иметь деньги в случае проблем со здоровьем, то есть смысл отдельно оформить полис долгосрочного страхования жизни и простой брокерский счет, который позволит вам самостоятельно управлять своими активами.
С января 2025 года действует новый продукт — долевое страхование жизни. Сокращают его как ДСЖ, что меня огорчает. Прошу вас не путать долгосрочное (накопительное) страхование жизни и долевое (инвестиционное) страхование жизни.
По договору долевого страхования жизни часть страховой премии направляется на приобретение инвестиционных паев, а часть — в покрытие рисков по страховым случаям.
Это вторая попытка законодателя объединить в одном пакете страховой и инвестиционный продукты. С конца нулевых действовало инвестиционное страхование жизни, продажи которого были приостановлены ЦБ РФ в 2021 году из-за большого количества жалоб со стороны граждан.
По новому закону долевое страхование жизни предполагает, что клиент сможет управлять инвестиционной составляющей самостоятельно или по договору с управляющей компанией. На момент написания книги закон о долевом страховании жизни ограничивает круг активов, которые будут доступны для клиента с целью направления туда инвестиционной составляющей.
Меня смущают такие пакетные предложения — в них всегда «зашивается» дополнительная наценка (комиссия за услуги инвестирования, к примеру), которая не видна, если не сравнивать продукты по отдельности.
У многих страховых компаний есть консервативные инвестиционные программы, созданные против обесценивания вложенных денег на уровень инфляции. Вместе с тем всегда стоит помнить, что долгосрочное (накопительное) страхование жизни направлено не на получение доходности, а на сохранение ваших сбережений в случае опасности для здоровья. А долевое страхование жизни будут продавать как доходный инструмент. И это разные риски для нас с вами.
Лично я за максимально прозрачные отношения, чтобы была видна стоимость каждого компонента продукта. Купив страховку отдельно, вы сначала защитите себя, а потом вложитесь в инвестиционные инструменты, которыми сможете управлять. Не нужно будет больше переживать ни за свой капитал, ни за свое будущее.
Расскажу вам одну историю из жизни. Двое людей решили создать бизнес. С одного деньги, с другого «мозги» и управление. Начали работать — и, естественно, столкнулись с трудностями. Партнер-управленец, не вложивший ни копейки, понял, что не справится, помахал ручкой и ушел. А первый, инвестор, теперь вынужден разбираться в сфере, в которой мало что понимает. Чтобы разобраться с документами, долгами и прибылью, ему даже пришлось уволиться с основной работы.
Другой пример. Также два партнера, один вложил деньги и ждет пассивного дохода, другой управляет. Бизнес пошел в гору. Сложные времена становления бизнеса и риска потерять вложения быстро забылись. Управляющий сидит и думает, зачем он делится доходом с инвестором, когда тот ничего не делает, — и быстренько кидает компаньона, воспользовавшись слабой проработкой документов при создании фирмы.
Случай из моей юридической практики. Один собственник инвестировал в компанию, не принимая никакого участия в управлении. Смотрел на красивые отчетности, ничего в них не понимая, подписывал договоры займа, протоколы согласия учредителей, поручительства главных лиц компании-заемщика. Каково же было его удивление, когда компания обанкротилась и он был вынужден встать в очередь за своими деньгами, как все остальные кредиторы.
