Поскольку в кредитном досье содержится достаточно деликатная информация, вы можете предположить, что доступ третьих лиц к нему требует вашего на то согласия, возможно, даже письменного. Это не так.
Закон «О точной отчетности по кредитам» позволяет компаниям получать справку о вашей кредитоспособности для таких целей, как:
– прием на работу и проверка кредитоспособности работников (правда, работодатель, текущий или потенциальный, как раз должен предварительно заручиться вашим на то согласием);
– страхование (при выписке новых и обновлении старых страховых полисов);
– предоставление кредита или проверка существующего кредитного счета (это касается не только банков, но и, например, компаний, оказывающих услуги мобильной связи);
– законные деловые цели, связанные с трансакциями, инициируемыми потребителем;
– исполнение решения суда или уплата алиментов.
В то время как существует множество способов получить справку о своей кредитоспособности, заглянуть в кредитное досье другого человека несколько сложнее. Например, если вы хотите получить кредитные досье потенциальных арендаторов вашей недвижимости, то можете обратиться в специализированное агентство, которое выдает справки для этой конкретной цели. Хотя закон не позволяет выдать вам справку о кредитоспособности, скажем, вашей невесты или бывшей супруги, раздобыть их не очень сложно. (Однако не делайте этого. Наказание может быть суровым. Я лишь хотел подчеркнуть, что бреши в этой системе существуют.)
В вашей кредитной истории имеются следующие сведения: личная информация, информация о ваших счетах, «публичная» информация и информация об имевших место запросах.
Раздел личной информации включает:
– ваше полное имя;
– нынешний адрес места жительства;
– предыдущие адреса;
– номер социального страхования;
– год и дату рождения;
– информацию о нынешнем и прежних местах работы;
– изменения, имевшие место в разделе личной информации, включая изменение фамилии, номера социального страхования, адресов и т. п.
Желательно, чтобы вся информация была достоверной, все же она не равнозначна по важности и некоторые ошибки обходятся значительно дороже других. Например, кредитные бюро не слишком оперативно обновляют информацию о месте работы, поэтому не удивляйтесь и не переживайте, если обнаружите там устаревшие данные. (Хотя исправить ошибку было бы, конечно, неплохо.) С другой стороны, если неправильно указан номер социального страхования, нужно как можно быстрее разобраться с этим вопросом, потому что это может указывать на мошеннические действия.
Следующий раздел – информация о ваших счетах. В справке вы найдете список всех открытых вами счетов (включая уже закрытые) и сопутствующую информацию:
– название и номер счета;
– дата открытия и закрытия;
– история ежемесячных платежей за последние как минимум 24 месяца;
– текущий статус счета (оплачивается исправно, 30 дней задержки и т. д.).
В кредитном досье могут содержаться следующие виды счетов:
– кредитные карты, карты магазинов, карты газовых компаний;
– банковские займы;
– займы на покупку автомобилей;
– ипотечные кредиты или кредитные линии под залог недвижимости;
– потребительские кредиты, выдаваемые финансовыми компаниями;
– займы на покупку кемпера;
– кредитные карты или займы, выдаваемые кредитными союзами;
– студенческие займы.
В стандартном кредитном досье обычно не упоминаются следующие категории счетов:
– аренда с последующим выкупом;
– информация о чековых счетах;
– счета в небольших учреждениях;
– история арендных платежей;
– счета коммунальных и телефонных компаний, если только дело не дошло до взыскания долгов;
– медицинские счета, кроме случаев неплатежеспособности;
– алименты, кроме случаев неплатежеспособности.
Обратите внимание! Законы не обязывают кредиторов сообщать какую бы то ни было информацию кредитным агентствам. Поэтому некоторые предоставляют сведения одному-двум бюро, а некоторые сообщают только о случаях неисполнения обязательств. Есть также специализированные бюро, отслеживающие чековые счета. О них будет идти речь несколько позже.
Когда вы получаете справку о платежеспособности, то видите, что, в частности, используются коды. Вам будет полезно узнать, что эти коды обозначают.
