Что касается кредитного балла, то это понятие многоплановое. Таких баллов может быть множество в зависимости от того, кто, как и зачем их считает. Например, если вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредитор наверняка затребует ваше кредитное досье и расчет кредитного балла в специализированном кредитном бюро, которое занимается тем, что объединяет и усредняет информацию, поступающую от трех главных кредитных бюро.
А поскольку сведения, имеющиеся у каждого из этих трех основных кредитных бюро, как правило, немного отличаются друг от друга, да и формулы расчета рейтинга могут быть разными, то рассчитанные каждым из этих бюро баллы вряд ли окажутся схожими, причем различия бывают достаточно существенными.
Итак, вы подаете заявку на ипотечный кредит, а кредитор получает от специализированного бюро усредненный балл, помогающий определить, на какую кредитную программу и какую процентную ставку вы можете претендовать. В иных случаях кредитор предпочитает получать кредитный балл от одного из главных агентств или использовать разные агентства в разных частях страны.
Кредитный балл рассчитывается по требованию.
Если вы полагаете, что ваше кредитное досье и рейтинг хранятся в памяти компьютеров кредитных агентств и данные регулярно обновляются, то вы заблуждаетесь. Досье создается каждый раз заново по мере надобности. Когда кредитор (или вы сами) запрашивает информацию, компьютерная программа собирает различные сведения о вас, составляет справку о вашей кредитоспособности и рассчитывает кредитный балл.
Все постоянно меняется. Кредитные агентства получают новые потоки информации, поэтому, когда в следующий раз потребуется досье на вас, не исключено, что оно будет выглядеть уже по-другому. Изменения могут быть существенными или незначительными. И поскольку ваш кредитный балл рассчитывается на основе информации, содержащейся в вашем кредитном досье, с изменением информации он меняется тоже. Если вы заявляете о банкротстве или если один из ваших счетов передается инкассирующему агентству для взыскания долга, рейтинг может ощутимо снизиться. Но упасть он может и после, казалось бы, позитивных перемен, например, когда подходит срок изъятия записи о банкротстве или о судебном приговоре из досье. Дело в том, что в результате этого становится сложнее прогнозировать, что произойдет в случае изменения суммы или условий кредитования.
Например, у Джона записи о банкротстве и двух задолженностях по налогам по истечении семи лет были изъяты из кредитного досье. Он полагал, что в результате этого его кредитный балл должен резко подскочить вверх, а он, наоборот, снизился. Вероятнее всего, причина заключалась в том, что ранее он причислялся к группе банкротов, а теперь стал просто потребителем, о котором почти нет никакой кредитной информации.
Если вы сталкивались с проблемой возврата кредитов, то, возможно, думаете, что избегать долгов – хороший способ избежать проблем, а заодно укрепить свой кредитный рейтинг. Но система оценки рейтинга основывается на информации, которая позволяет прогнозировать, как вы справитесь с задачей возврата кредитов в будущем. И если никакой свежей информации на этот счет поступать не будет, если анализировать будет нечего, то ваш рейтинг пострадает. А если о вас вообще нет никаких сведений, добиться хорошего кредитного балла будет особенно трудно.
Сэм терпеть не мог банки, кредитные карты, политические партии, профсоюзы, телевидение, активистов благотворительных кампаний и религиозных фанатиков. Особенно он ненавидел электрические компании.
Сэм просто хотел, чтобы его оставили в покое. Он жил в маленькой хибаре в глуши штата Айдахо, недалеко от пика Гранд-Титон. Носил длинные волосы, длинную бороду и не выпускал из рук короткоствольное ружье. Все лето он заготавливал дрова, чтобы греться зимой, а вечерами пользовался газовым фонарем, чтобы не платить местной электрической компании, которую считал исчадием ада. Когда приходило время сбора урожая, Сэм делал запасы на зиму (черника, яблоки и т. д.).
В дополнение к этому он немного подрабатывал, раскладывая по конвертам рекламные листовки. Ему платили наличными, что его вполне устраивало. Хотя Федеральная резервная система (печатающая деньги) ему не нравилась тоже, банки он ненавидел сильнее. У Сэма не было банковского счета, да он в нем и не нуждался, предпочитая иметь дело с наличностью.
Делая покупки, Сэм тоже расплачивался наличными и гордился тем, что ему каждый месяц не приходили счета к оплате, при этом был уверен, что его кредитный рейтинг выше, чем у кого бы то ни было.
Вместе с тем Сэм беспокоился о здоровье матери, которая тоже жила одна в Арканзасе. Он часто думал о том, как бы позвонить ей, но у него не было телефона. Владелец расположенной неподалеку от его хижины небольшой бензоколонки не позволял Сэму пользоваться единственным в городе таксофоном, поскольку они много лет назад поссорились, не сойдясь во взглядах на энергетику. Так что позвонить матери удавалось крайне редко.
