1) вероятнее всего, вы закрываете наиболее старые счета. Само по себе закрытие счета не влечет за собой обязательное удаление его из вашей кредитной истории, но если закрыт достаточно старый счет, то он может «выпасть» из кредитного досье, которое в результате становится менее содержательным, а это плохо для рейтинга;
2) при вычислении кредитного балла, как уже говорилось выше, оценивается соотношение доступного суммарного кредитного лимита и суммарного остатка на счетах. Если вы закроете часть счетов с нулевым балансом, соотношение изменится в худшую сторону. Сама величина доступного кредита при вычислении рейтинга FICO не учитывается, хотя некоторые кредиторы на это тоже обращают внимание;
3) закрытие счетов может привести к тому, что у вас останется слишком мало ориентиров, по которым можно судить о вашей платежеспособности и добросовестности.
Обратите внимание на письмо, которое Джерри Детвайлер, наш редактор, получила от одного ипотечного брокера. Он рассказывает об опыте закрытия счетов у одного из его клиентов:
Джерри пересказала эту историю своей знакомой, у которой был совсем другой опыт. Пару месяцев назад она запросила свое досье, и ее кредитный балл оказался в районе 570. При наличии 17 кредитных карт у нее была значительная сумма доступного кредита, а просроченных платежей не было. Она закрыла 7 карт, причем догадалась (или ей так повезло) закрыть новые, а старые оставила. Месяц спустя ее рейтинг возрос до 640.
Полагаю, что в обоих случаях столь резкие колебания рейтинга связаны с тем, что речь идет о достаточно молодых людях, у которых кредитная история короткая по определению. Вряд ли такие скачки были бы возможны, насчитывай их кредитная история лет 20–30, но кто знает…
Если вы действительно хотите закрыть неактивные счета, закрывайте их по одному с интервалом не менее шести месяцев. FICO рекомендует начинать с закрытия магазинных карт, а не кредитных карт крупных эмитентов, причем закрывать в первую очередь более свежие карты, старые сохраняя. И обязательно оставьте несколько карт открытыми – на случай непредвиденных расходов, а также для улучшения кредитной истории.
Всякий раз, когда какая-либо компания запрашивает ваше кредитное досье, этот запрос фиксируется. Существует два основных типа запросов: «жесткие» (которые увидит очередная компания, запрашивающая ваше досье) и «мягкие» (которые никто, кроме вас, не увидит). «Жесткие» запросы могут оказывать влияние на ваш кредитный рейтинг, «мягкие» нет.
«Мягкие» запросы включают в себя:
– промоционные запросы (когда ваше досье предварительно просматривается с целью предложения вам кредита);
– запросы со стороны ваших кредиторов;
– ваши собственные запросы;
– запросы со стороны работодателя и страховых компаний (они могут быть «жесткими», но, как правило, в расчете кредитного балла не учитываются).
Когда вы через интернет выискиваете наиболее выгодные условия ипотечного или автомобильного кредита, это может вызвать большое количество запросов, чего и следует остерегаться. Кроме того, когда вы собираетесь покупать машину, запросы могут последовать со стороны автомагазинов, куда вы обращаетесь. Иногда они запрашивают ваше досье без вашего разрешения, не ставя вас в известность, так что имейте это в виду.
FICO разработана программа, призванная решить данную проблему. Всякие запросы по поводу ипотечных, студенческих и автомобильных кредитов, сделанные в течение последних 30 дней (или 45 дней – в зависимости от того, какая версия системы FICO используется), игнорируются, в то время как запросы, сделанные в течение 14 дней, предшествовавших последним 30 дням, считаются как один запрос. Когда запросы касаются кредитных карт и других типов займов, никаких особых условий нет.
