Принятые Банком России решения значительно снизили социальную напряженность вокруг указанных банков. Процедуры передачи обязательств по вкладам первых шести банков были завершены к февралю 1999 г. Общая сумма переданных в Сбербанк России обязательств по вкладам составила 7098,6 млн руб., а количество переданных вкладов – более 450 000. Эти цифры доказывают эффективность принятых мер. Вместе с тем нельзя не отметить, что указанные действия носили эпизодический характер и не могли стать основой для системы страхования вкладов, так как являлись весьма затратными и порождали иждивенческие настроения со стороны банков и самих вкладчиков.
Система страхования вкладов начала складываться и функционировать в России после принятия 23 декабря 2003 г. Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Более десяти лет продолжалась работа над указанным актом. Несколько раз он принимался Государственной Думой, после чего по тем или иным причинам возвращался на доработку. Во многом это объяснялось тем, что регулирование отношений, связанных со страхованием вкладов, предполагало правовые и институциональные новеллы, а также определенные ограничения для участников банковского сектора.
Одной из наиболее важных задач, решаемых Законом о страховании вкладов, является определение порядка вступления банков в систему страхования. При обсуждении законопроекта этот вопрос вызывал ожесточенные дискуссии. Представители банковского сообщества опасались, что на переходном этапе к банкам будут предъявлены чрезмерно жесткие требования, которые не позволят многим из них стать участниками системы страхования. Высказывалось мнение, что процедуры перехода неоправданно затянут «переходный процесс». Противники введения системы страхования указывали на то, что российская банковская система не готова к такому шагу, так как скрытые внутри нее проблемы (низкая и во многом фиктивная капитализация, непрозрачность структуры собственности и т. д.) могут в течение быстрого времени привести систему страхования к банкротству. Понятно, что указанное банкротство не только увеличивает финансовые издержки бюджета, но и (что гораздо опаснее!) негативно влияет как на доверие вкладчиков, все еще весьма неустойчивое, так и на инвестиционный климат страны. В силу вышеупомянутой слабости банковской системы России процедура вступления банков в систему страхования вкладов неминуемо должна была быть направлена на снижение рисков первой.
Результатом обсуждения стала выработка специальной процедуры перехода, которая сочетала бы, во-первых, известную строгость требований к банкам и, во-вторых, ясность, исключающую или сводящую к минимуму дискреционные полномочия органа банковского надзора. Последнее пожелание отчасти объясняет, почему заключительная часть Закона о страховании вкладов, регулирующая вопросы вступления банков в систему страхования, настолько подробно отражает весь этот процесс. Нередко описываются даже процедуры, происходящие внутри субъекта право отношений – Банка России, который принимает решение о соответствии банка условиям, предъявляемым к участникам системы страхования вкладов.
Во исполнение требований Закона, установившего правовые, финансовые и организационные основы для создания и функционирования системы страхования вкладов, Банком России создана соответствующая нормативная база, которая установила методику оценки финансовой устойчивости банков, обеспечила прозрачность оценки Банком России соответствия банков установленным Законом требованиям к участию в системе страхования, открытость процесса рассмотрения ходатайств и заявлений банков об обжаловании, коллегиальность принятия решений о соответствии банков критериям допуска в систему страхования вкладов. При разработке нормативной базы Банк России исходил из того, что создание системы страхования вкладов следует рассматривать в качестве одного из этапов реформирования банковской системы, на котором предстоит приблизить основные регулятивные требования функционирования банков к международным стандартам.
Принципы, на которых строится система страхования вкладов в России, таковы:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.
Проведенная работа по созданию системы страхования вкладов состоит из нескольких этапов и характеризуется следующими основными показателями.
