Избранные труды. Том III полностью

Стороны по договору банковского счета несут взаимную имущественную ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей. Нормы, посвященные этому вопросу, содержатся в ст. 81–83 Устава Госбанка и в утвержденном Советом Министров СССР 22 августа 1973 г. Положении о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций[326].

Основной формой взаимной ответственности сторон указанные нормы признают взимание штрафов в размерах, установленных Положением…

Имущественная ответственность в форме возмещения убытков наступает только в случаях, прямо предусмотренных ст. 82 Устава Госбанка. Банк отвечает за ущерб, причиненный клиентам либо неправильной выдачей денежных средств, либо их неправильным зачислением. Любые другие нарушения, не подпадающие ни под одну из указанных категорий, не могут служить основанием ответственности банка за возникшие убытки. Например, из-за того, что, перечисляя деньги уполномоченному клиента для расчетов с органами транспорта, банк вместо г. Вельска Архангельской области ошибочно перевел их в г. Вольск Саратовской области, клиент задержал оплату перевозки груза и уплатил железной дороге штраф в сумме 301,9 руб. Однако его требование о возмещении этой суммы было отклонено, и банк ограничился только уплатой штрафа, ибо в данном случае нельзя говорить о неправильной выдаче или неправильном зачислении денежных средств, а потому нет оснований для взыскания убытков с банка.

Но даже когда банк возмещает убытки, объем его ответственности не должен превышать размера неправильно выданных или неправильно зачисленных сумм, а компенсация иных потерь или тем более доходов исключается. Ограничивая таким образом объем ответственности банка, ст. 82 Устава Госбанка расширяет ее с точки зрения условий возникновения. Для того чтобы снять с себя обязанность компенсации ущерба, банк должен доказать, что ущерб наступил по вине клиента, так как иначе он будет отвечать и независимо от своей вины. Напротив, необходимым условием взыскания с банка штрафов, предусмотренных Положением о штрафах, является вина[327].

Установлен также особый порядок взыскания штрафов в отношениях между банком и его клиентурой.

Банк взыскивает штраф путем списания в бесспорном порядке его суммы со счета организации, допустившей нарушение. Но если дело касается несвоевременного уведомления банка о суммах, неправильно зачисленных на счет, а также задержки подтверждения выведенного банком остатка денежных сумм на счете, необходимо направить клиенту письменное извещение, изложив в нем основания налагаемого штрафа. В этом случае сумма штрафа снимается со счета клиента, не представившего в 10-дневный срок со дня посылки ему извещения никаких возражений. При наличии же возражений вопрос о взыскании штрафа решается управляющим или заместителем управляющего учреждения банка.

Так обстоит дело с правами и обязанностями банка и обслуживаемой им клиентуры, а также с правилами, определяющими их взаимную имущественную ответственность. Какова, однако, юридическая природа договора банковского счета?

По этому поводу в литературе высказаны различные точки зрения. Сторонники одной из них считают, что в правоотношениях по банковскому счету объединяются два самостоятельных договора: договор займа-хранения, которым охватывается хранение денег на счете с начислением процентов, а также договор поручения, в силу которого банк производит кассовое и расчетное обслуживание клиентов[328]. Перечисленные элементы действительно встречаются в процессе исполнения обязательств по договору расчетного или текущего счета. Однако договор банковского счета сохраняет силу и при их отсутствии. В частности, он считается заключенным независимо от внесения вклада и не утрачивает своего действия в те промежутки времени, когда на счете вообще нет денег. Следовательно, этот договор не сводится к совокупности других «договорных элементов», а представляет собой нечто качественно новое по сравнению с ними.

Сторонники второй точки зрения исходят из правильного положения о том, что банковский счет – особый, самостоятельный договор. Но их разделяют весьма существенные разногласия.