Центральный банк, в лице своего подразделения по надзору за кредитными организациями, создал репрессивный аппарат, что действует по известной всем схеме: «Если вы еще существуете, то это не ваша заслуга, а наше недоработка!»
Количество отчетности, которую любой коммерческий банк должен отправлять своему контролеру, ответов на огромный вал ежедневных запросов, различных предписаний и прочей ерунды является самым большим по сравнению со всем остальным миром и не идет ни в какое сравнение с европейскими правилами. Однако все это огромное число документов предназначено лишь для того, чтобы Банк России в любой момент мог найти возможность разорить поднадзорную себе организацию.
При этом все без исключения коммерческие банки в той или иной мере имеют одни и те же отличительные черты. В частности, у большинства из них собственный капитал давным-давно проеден, а на балансах отражаются «неживые» активы, в том числе временно у кого-то арендованные, как взятый напрокат смокинг. У многих кредитных организаций – переоцененное качество кредитного портфеля, которое искусственно улучшается, дабы соответствовать законодательно установленным нормативам, а также завышенные ожидания не только на получение процентов от размещенных кредитов, но и на общий коэффициент их возвратности, низкая доля непроцентных доходов и, как следствие, большая зависимость от изменений рыночных процентных ставок и в результате частая фактическая убыточность бизнеса.
Почти все российские банки, кто чуть больше, кто чуть меньше, но в обязательном порядке всегда имеют на своих балансах завуалированные собственные инвестиционные проекты под оберткой рыночных кредитов и ценных бумаг, якобы сторонних, а на деле аффилированных с ними компаний и эмитентов.
Проблемы с активами коммерческих банков усугубляются скудостью клиентской базы, связанной с постоянно уменьшающимся объемом мелкого и среднего бизнеса в стране, невозможностью конкурировать по многим параметрам с государственными банками, и, как следствие, возникает общая нестабильность их пассивов и опасность потери существенного объема привлечения средств за минимально короткие сроки, что на фоне плохого качества активов неминуемо и очень быстро приводит к кризису ликвидности.
Ни один сотрудник любого банка не воспринимает Центральный банк в качестве гаранта работоспособности банковской системы страны. Все совершенно оправданно рассматривают его исключительно как бездумного и коррумпированного цербера, находящегося по другую сторону баррикад. Криминальность российской банковской системы напрямую связана со всеми вышеперечисленными причинами, и банки для своего выживания вынуждены искать всевозможные лазейки для заработка и оплат объективно высоких собственных издержек.
Что делать, если российский средний и мелкий бизнес до предела нестабилен? Как работать с заемщиком, когда реальную возвратность его долга из-за огромной волатильности спроса на рынках товаров и услуг, а также непредсказуемости базовых факторов экономической и правовой системы страны адекватно оценить просто невозможно, а реализация залога займет уйму времени. Такое положение в бизнесе приводит к тому, что банкиры обзаводятся близкими отношениями, базирующимися на коммерческих глубоко личных договоренностях как с представителями правоохранительных органов, так и с полностью криминальными структурами, а чаще всего – и с теми, и с другими.
Сопровождение кредитов – наиболее важный вопрос в российском банковском бизнесе. Это означает, что следует постоянно мониторить каждого заемщика, его финансовое положение, регулярно под всеми возможными предлогами общаться с ним, и все только для того, чтобы успеть быть первым в момент очень вероятного крушения бизнеса и взять что-то, что причитается тебе согласно кредитному договору, до того как его растащат на мелкие кусочки другие кредиторы.
Есть очень хороший анекдот про банкира:
«Старый банкир решил уйти на заслуженный отдых и передать дела своему сыну. Вызвал его к себе в офис и говорит:
– Сегодня, сынок, я научу тебя выдавать кредиты.
Заходит первый потенциальный заемщик с целой кучей документов, подтверждающих, какой он весь из себя классный. Начинает рассказывать о том, как будет выгодно для банка выдать ему кредит, какие у него чудесные показатели, рентабельность, кредитная история и так далее.
Отец-банкир его перебивает:
– Молодой человек, скажите, как часто вы моетесь?
Заемщик, опешив:
– Один раз в неделю…
– Спасибо большое за ваш визит, зайдите как-нибудь на недельке, и мы посмотрим, может, что-то и получится. До свидания.
Сыну шепотом:
– Этому мы кредит не дадим.
Заходит следующий претендент. Та же самая картина: экономические показатели – супер, заключение аудиторов прекрасное.
Отец:
– Молодой человек, скажите – как часто вы моетесь?
Заемщик:
– Три раза в неделю…
– Прекрасно. Мы рассмотрим ваш вопрос на следующей неделе.
Сыну:
– Этому, может быть, и выдадим.
Заходит третий заемщик. Начинает невнятно объяснять, что ему нужен кредит непонятно для каких целей, аудиторский отчет и баланс он забыл и тому подобное.
Отец:
