Созаемщик или поручитель по умолчанию не получают никаких прав. Автоматически они приобретают только обязанности выплачивать займ. А вот пользоваться автомобилем, недвижимостью или другим имуществом, на которое оформлялся кредит в банке, он не может. Исключение – когда соответствующие условия прописаны в соглашении об обязательствах.
Единственный случай, когда оба созаемщика становятся собственниками приобретаемого в кредит имущества, – ипотека в семейной паре. Ведь купленная квартира будет совместно нажитой недвижимостью. Но и здесь может быть исключение, прописанное в брачном договоре. Впрочем, в России брачные договоры большая редкость, и такие условия в них, как правило, исключение.
В каких случаях можно согласиться стать созаемщиком или поручителем?
Принимать такое решение следует только после тщательной оценки всех рисков. Стать созаемщиком или поручителем можно в таких случаях:
• сумма кредита для вас не выглядит пугающей, даже если весь займ придется выплачивать вам;
• кредит берется совместно с близким родственником, с которым у вас общий бюджет (супруг, родители или дети).
Можно было бы добавить еще один пункт – уверенность в выполнении обязательств основным заемщиком. Но я ранее уже отметил, что в жизни случается всякое. В том числе и ситуации, когда основной заемщик очень хочет и всеми силами стремится выполнить свои обязательства перед банком, но у него нет возможностей для этого.
Можно перестать быть поручителем или созаемщиком до погашения кредита?
Если речь о поручителе по кредиту, он может избавиться от этого статуса до погашения кредита, только если заемщик умрет. В таких ситуациях все долги переходят наследникам. Если в кредитном договоре не было прописано, что поручитель готов отвечать еще и за новых должников – наследников, его обязательства по займу прекращаются.
Перестать быть созаемщиком до погашения кредита тоже можно, но только по веской причине и в большинстве случаев с предоставлением замены. Например, супруги решили развестись, и один из них готов взять все обязательства по кредиту на себя. В такой ситуации все отдается на откуп банку. Он может либо одобрить изменение условий договора с оставлением одного заемщика, либо потребует предоставить на замену нового созаемщика, с участием которого будет переоформлен кредитный договор.
Что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту?
Первое – попытаться договориться с кредитным учреждением о предоставлении вам кредитных каникул, реструктурировании долга или в отдельных случаях – списании его части. Более подробно об этом – во второй части книги (в главе 11).
Второе – по возможности оплачивать эти долги, не портя себе кредитную историю. А после собрать оригиналы документов, подтверждающих факт оплаты всех обязательств за должника. Также понадобится сам кредитный договор и договор поручительства. Все это нужно будет, чтобы затем потребовать от должника возврата всех затраченных денег на выплату его кредита, а также всех дополнительных расходов и убытков, которые поручитель понес из-за этого. Если мирно с должником решить этот вопрос не получится, можно обратиться в суд. В соответствии со ст. 365 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе предъявить должнику требования в порядке регресса[16] за понесенные им расходы и убытки. Стоит отметить, что срок исковой давности по таким делам составляет три года с момента совершения последнего платежа.
Все это, конечно, не гарантирует получения денег обратно и во многом зависит от личности самого должника, его отношения к вам и от сложности той ситуации, в которой он оказался.
Тяжесть удара, что наносят человеку поручительство и необходимость выплачивать чужой кредит, невозможно описать. Стресс может быть непомерно сильным, и это существенно влияет на психическое и эмоциональное состояние. Стоит добавить к этому ссору и разрыв отношений, и мы получим абсурдную и печальную ситуацию.
Если у вас, как у поручителя, нет никакой возможности оплачивать чужие кредиты, то вначале придется принять эту ситуацию как данность и не отчаиваться. Ваша проблема не уникальна, и вы не единственный человек в мире, который попал в подобную ситуацию.
Поэтому, если вы из-за доверчивости или жалости к близкому стали горе-поручителем, и на вас перешли все долги, оказавшиеся для вас непосильными, знайте: выход есть, и он абсолютно законный! О нем сможете подробно узнать в третьей части этой книги.
Рекомендации этой главы:
• Помните: быть созаемщиком или поручителем – это не просто формальность, а серьезное финансовое обязательство.
