Специалисты рекомендуют создавать подушку безопасности в размере как минимум трех ежемесячных затрат.
Собрать подушку безопасности можно разными способами: завести копилку, отдать деньги на хранение кому-то из близких или открыть счет в банке. Если возраст пока не позволяет тебе это сделать, попроси родителей оформить тебе личную банковскую карту. Откладывай туда комфортную часть от каждой суммы, которую получаешь. Например, 10%.
Старайся без жесткой необходимости не прибегать к тратам этих накоплений.
Иногда нам очень нужны деньги, но взять их неоткуда. В этом случае мы можем взять кредит.
Первое и самое главное правило: возвращать придется больше, чем брал.
КРЕДИТ — это заем денег у банка на конкретный срок под процент.
Как видишь, кредит — это не «бесплатные деньги» взаймы у близких или друзей по принципу «сколько взяли, столько и вернули». За кредит придется заплатить процент, то есть вернуть больше, иногда значительно больше, чем мы взяли.
Папа Макса хочет новую машину и задумывается о кредите. Чтобы оценить ситуацию, он заходит на сайт www.banki.ru и видит, что один из крупных банков предлагает автокредит по ставке от 4,5%. Это хорошая низкая ставка, но обольщаться не стоит. Папа Макса хорошо знает: когда указано «от», это значит, что ставка будет значительно больше.
Банки имеют право назначать разные суммы процента.
На сайтах и в рекламных проспектах указывают минимальный процент, который на практике практически не встречается. Как правило, обычный заемщик не способен выполнить множество условий для минимального процента: кредит на несколько миллионов, огромный официальный доход, залоговое имущество и поручители, страховка и многое другое.
К тому же банки хитрят и не пишут полный процент. Вы до конца не знаете финальный размер переплаты. Однако ты должен понимать, что он всегда будет больше инфляции (и это минимум!), потому что банку нужно не только перекрыть ее, но и заработать. А это, разумеется, совсем не 4,5%.
При выдаче кредита банк может настоять на необходимости приобрести дополнительные услуги. Например, на страховании. Банки хотят обезопасить себя, и их логика такая: если человек взял кредит на машину, он вряд ли сможет сразу выложить из кармана стоимость автомобиля в случае аварии. Однако банк должен быть уверен, что, даже если заемщик попадет в ДТП и повредит автомобиль, его стоимость покроет страховая компания. В среднем процентная ставка по кредиту вместе со страховым полисом на автомобиль, который стоит 2 млн рублей, составляет 8,4% в год, если указан залог. И около 10% без залога.
Если ты решишь в будущем оформить кредит, очень внимательно читай договор. В нем часто присутствуют скрытые платежи.
На стоимость кредита влияют различные факторы.
1. Доходы заемщика. Человека со стабильной зарплатой банк считает надежным и снижает ставку. При нерегулярном доходе банк может отказать в кредите либо повысить ставку, чтобы избежать риска для себя. Чем он выше, тем больше должна быть доходность, чтобы перекрыть его.
2. Берется кредит под залог или без него.
ЗАЛОГ — это имущество, которое может продать банк, чтобы вернуть свои деньги, если заемщик не способен выплатить кредит.
Если кредит без залога, то банк ничего не может продать. В этом случае он попытается обезопасить себя более крупными выплатами и более высоким процентом.
3. Срок. Чем дольше срок возврата, тем больше у банка риск, что в какой-то момент заемщик не сможет оплачивать кредит.
4. Изначальная стоимость. Чем больше стоимость кредита, тем больше процентных средств от этой суммы получит банк. Чтобы не терять эту выгоду, он делает процент более привлекательным.
Иногда нам кажется, что мы получаем кредит бесплатно. Например, в виде «беспроцентной» рассрочки, покупая какой-то товар в магазине. На самом деле банковский процент уже заложен в его стоимость.
Вот наглядный пример. Макс решил купить новый мобильный телефон. Он стоит 50 тыс. рублей, если заплатить за него сразу. Макс решает взять его в рассрочку и выплачивать по 5,5 тыс. рублей в течение 10 месяцев. Попробуй посчитать разницу: умножаем 5,5 тыс. на 10 и получаем сумму в 55 тыс. рублей, которую Макс в итоге заплатит. Разница составляет 5 тыс. рублей. Это и есть банковский процент, спрятанный в цене, чтобы предложение выглядело привлекательнее.
Обычно люди не пересчитывают и не замечают этой хитрости, но Макс финансово грамотный, он сразу заприметил уловку и отказался от идеи брать телефон в рассрочку.
