Основным банковским риском является риск невозвращения кредитов, риск неуплаты процентов и невыплаты неустойки по просроченным долговым обязательствам. В целях уменьшения таких типов рисковых ситуаций банки скрупулезно исследуют кредитоспособность заемщика.
Кредитоспособность заемщика — существование у него предпосылок для приобретения кредита и способность вернуть полученный кредит в установленный период времени.
Разбор кредитоспособности предполагает изучение:
1) кредитной истории;
2) способности изготовлять конкурентоспособные товары;
3) текущего финансового состояния;
4) степени доходов;
5) существования собственного имущества;
6) ликвидности — способности предприятия мобилизовать в денежные средства.
Банк (прежде чем дать кредит) устанавливает уровень риска, который он может взять на себя, и величину кредита, который он может предоставить. В приложение к этому в целях понижения банковского риска применяется страхование кредитов.
К страхованию кредитов относятся следующие виды страхования:
1) добровольное страхование рисков непогашения кредита;
2) добровольное страхование ответственности заемщиков на непогашение кредитов.
Условия страхования риска непогашения кредитов заключаются в том, что на страхование берется риск непогашения заемщиками приобретенных в банке кредитов и процентов по ним. Контракт страхования заключается с банком. Соглашение предусматривает покрытие от 50 % до 90 % суммы не погашенного в определенный период времени заемщиком кредита и процентов по нему. Срок страхования соответствует периоду времени, на который выдан кредит.
При страховании риска непогашения всех отпущенных банком кредитов договор подписывается на 1 год.
Договор страхования (особенно тройной — между страховой организацией, банком и клиентом) обязан ясно предусматривать, на какие цели выдается и, значит, страхуется кредит, последовательность возвращения денежных средств заемщиком банку.
В большинстве случаев непременным обстоятельством договора страхования является следующее заявление: деньги банком выдаются на жестко целевое использование, и банк должен наблюдать за их ориентированностью. Кроме того, банк должен ежемесячно требовать баланс заемщика и взимать с него проценты по кредиту.
Большое внимание стоит уделить тем соглашениям договора, которые избавляют страховщиков от ответственности. Страховые организации, банки, клиенты должны избегать в контракте страхования таких терминов, как «до 50 %», «не менее 50 %» и иных, которые могут повлечь отрицательные последствия.
