В регулировании безналичных расчетов и платежей Банку России отводится ключевая роль. Это связано с тем, что большая их часть осуществляется через банки и иные кредитные организации (РНКО – расчетные небанковские кредитные организации), деятельность которых регулирует и контролирует Банк России. Структура платежной системы Банка России представлена на рис. 3.
Рис. 3. Структура платежной системы Банка России
Расчеты с использованием авизо – это система межбанковских расчетов, при которой Банк России списывает деньги с одного банка и зачисляет их другому. Им направляются официальные уведомления о проведенных платежах (авизо). Данный вид расчетов используется крайне мало. Наибольшее количество платежей приходится на системы внутрирегиональных (ВЭР) и межрегиональных (МЭР) электронных расчетов, что объясняется более низкой стоимостью их проведения для банков по сравнению с платежами по системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП). По этим системам банки, как правило, проводят клиентские платежи, обеспечивая себе тем самым операционные доходы. По системе БЭСП банки преимущественно осуществляют крупные расчеты по межбанковским расчетам и сделкам, так как в них скорость расчетов имеет первостепенное значение. Вместе с тем развитие системы БЭСП имеет огромное значение, так как она обеспечивает валовые расчеты в режиме реального времени для всех участников независимо от их территориального расположения, что крайне важно для такой огромной страны, как Россия. Подобные системы действуют уже более чем в 80 странах мира, в том числе во всех странах Европейского союза и практически во всех промышленно развитых странах. Как правило, владельцем и оператором таких систем является центральный банк страны.
Помимо роли главного расчетного центра страны Банк России выполняет еще несколько крайне важных ролей в национальной платежной системе. Часть этих функций регламентирована Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который в настоящее время является основополагающим документом в области российской национальной платежной системы. Он определяет принципы и понятия, связанные с платежными системами. С его принятием были де-юре закреплены многие понятия, связанные с расчетами, которые на тот момент уже фактически присутствовали в российской системе безналичных расчетов и платежей. Так, в нем впервые в российском законодательстве были введены такие понятия, как «электронные денежные средства» и «электронное средство платежа». Электронные денежные средства – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые хранятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.
Электронное средство платежа – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.
В данном законе были определены основные участники национальной платежной системы России, каждый из которых выполняет свои важные функции. Первым, исходным участником платежной системы является ее оператор, т. е. организация, определяющая и устанавливающая правила платежной системы, заключающая договоры с иными участниками платежной системы и следящая за тем, чтобы они соблюдали эти правила.
