Это моментальный снимок всего, чем мы владеем, и всех наших долгов. Это исторический документ, который можно повторять через фиксированные промежутки времени – ежемесячно, ежеквартально и ежегодно, чтобы показать, как меняется наш баланс.
Теперь мы попытаемся понять правила богатства и то, как оно измеряется.
Многие люди работают всю жизнь и в итоге с трудом выживают на свою пенсию, потому что не знают этих правил. Разница между богатыми, средним классом и бедными заключается в том, что первые покупают или создают активы, а вторые покупают или создают долги, полагая, в большинстве случаев, что это и есть активы.
Чтобы стать богатым, необходимо иметь реальные активы. Попробуйте заполнить таблицу 5.
Реальные активы – это деньги в кассе или в банке; акции, облигации, инвестиционные фонды и все, что можно быстро превратить в наличные; а также недвижимость и акции компаний, которые нельзя сразу превратить в наличные.
В пассивах следует указать долги, разделив их на краткосрочные и долгосрочные (например, ипотечные кредиты или любые долги сроком более пяти лет). Вы заметите, что некоторые статьи являются активами, но на самом деле это игрушки, или же активы или обязательства, которые должны подразумевать прочный баланс, иначе они могут подорвать наш путь к финансовой независимости. Например, дом, в котором мы живем, – это игрушка. Кого-то может удивить определение, которое я даю дому, в котором мы живем: игрушка! В коллективном воображении покупка дома для жизни – это цель, к которой нужно стремиться, и часто результат многолетних жертв. Но в действительности, с финансовой точки зрения, все обстоит совсем иначе!
Во-первых, мы повесили на себя «плохой» долг, то есть долг, который не производит доход, а потребляет его. В балансовом отчете дом – это расход. «Реальные активы» производят дополнительный доход, который, как мы увидим, является основой богатства.
Более того, люди злоупотребляют своей способностью влезать в долги. Единственная веская причина для взятия долга – это увеличение способности производить деньги.
Например, я беру кредит на 100 000 евро, покупаю дом, продаю его за 130 000 евро, и этот долг финансово оправдан. Но если у меня уже есть ипотека на мой первый дом, мне будет гораздо сложнее купить еще один дом, чтобы получать больше дохода. Далее вы найдете историю Патриции, одной из наших студенток, которая решила продать свой первый дом, чтобы иметь деньги для инвестиций и большую вероятность получить кредит.
Нам нужно начать составлять свой баланс каждый месяц, чтобы проверять, куда мы идем, и задуматься о возможных корректировках.
После составления личного баланса вы можете рассчитать разницу между активами и пассивами: это даст вам картину собственного капитала. Не пугайтесь, если он будет отрицательным: мой тоже был отрицательным.
И последний совет: помните, что активы не означают драгоценности или мебель, если только вы не покупаете их для перепродажи. И что ваш дом не является реальным активом, потому что пока у вас на него есть расходы, он является долгом, то есть берет деньги из вашего кармана, но в то же время он является активом вашего капитала.
Подведем итог: вычитая долги из активов, мы получаем наше реальное богатство, а это и есть чистая стоимость материального баланса, важный показатель. Он должен отслеживаться через фиксированные промежутки времени и сравниваться по крайней мере каждые три месяца, чтобы убедиться, что наши активы растут, а долги уменьшаются.
У г-на Росси есть деньги в банке в размере 12 000 евро плюс облигации. У него есть жилье, купленное по ипотеке, и еще есть долг за машину, который нужно выплатить, плюс мебель и покупки по кредитным картам. Основная часть его активов приходится на игрушки.
Г-н Бианки – специалист. У него в банке 20 000 евро, облигации и фонды на сумму 150 000 евро. У него есть недвижимость, которую он сдает в аренду. Он живет в хорошем доме в городе и имеет второй дом на берегу моря. У него хорошая машина. У него есть ипотечный кредит на покупку дома, который он сдает, дома, где он живет, и дома на море. У него также есть долг за машину. У него много долгов за игрушки.
Г-н Верди, который является предпринимателем и инвестором, делает упор на деятельность, приносящую доход, а не на игрушки. У него есть долги, взятые для создания такой деятельности.
Существует также невидимый капитал, который является истинным источником богатства и состоит из креативности, воображения, щедрости, смелости, настойчивости, честности, навыков убедительных продаж, маркетинга, взаимоотношений и управления временем. К сожалению, наряду с активами у нас есть и невидимые пассивы, такие как страх, гнев, беспокойство, нерешительность, лень, плохая репутация, плохая организация.
Все материальные или нематериальные активы, которые нам нужны, принадлежат кому-то, где-то и в данный момент. Мы будем называть их нематериальными активами.
