Поскольку большинство платежных рельсов в значительной степени появились еще в цифровую эпоху, мы не склонны считать их "технологией". На самом деле они являются воплощением цифровых экосистем - сложных систем и стандартов, развернутых в широкой сети и поддерживающих экономическую деятельность на триллионы долларов, причем в основном автоматизированную. Их, как правило, сложно создать и еще сложнее вытеснить, к тому же они весьма прибыльны. Visa, MasterCard и Alipay входят в число 20 самых дорогих публичных компаний мира, среди них такие компании, как Google, Apple, Facebook, Amazon и Microsoft, а также крупные финансовые конгломераты, такие как JPMorgan Chase и Bank of America, которые хранят триллионы депозитов и ежедневно управляют переводом еще триллионов финансовых инструментов.
Неудивительно, что уже сейчас идет борьба за то, чтобы стать доминирующим "платежным рельсом" в Метавселенной. Более того, эта борьба, возможно, является центральным полем битвы для Metaverse, а также потенциальным препятствием для ее развития. Чтобы разобраться с платежными рельсами Metaverse, я сначала сделаю обзор основных платежных рельсов современной эпохи, а затем расскажу о роли платежей в современной игровой индустрии и о том, как эта роль повлияла на платежные рельсы эпохи мобильных компьютеров. Затем я расскажу о том, как мобильные платежные рельсы используются для контроля над появляющимися технологиями и подавления конкуренции, а также о том, почему многие основатели, инвесторы и аналитики, ориентированные на Metaverse, считают блокчейн и криптовалюты первыми "цифровыми" платежными рельсами и решением проблем, стоящих перед современной виртуальной экономикой.
Основные платежные рельсы сегодня
За последнее столетие количество различных платежных рельсов выросло благодаря новым коммуникационным технологиям, увеличению количества транзакций, совершаемых человеком в день , и тому факту, что большинство покупок совершается не за наличные. С 2010 по 2021 год доля наличных денег в транзакциях США снизилась с более чем 40 % до примерно 20 %.
Наиболее распространенными платежными системами в США являются Fedwire (ранее известная как Federal Reserve Wire Network), CHIPS (Clearing House Interbank Payment System), ACH (Automated Clearing House), кредитные карты, PayPal и сервисы пиринговых платежей, такие как Venmo. У этих рельсов разные требования, достоинства и недостатки, связанные с взимаемой комиссией, размером сети, скоростью, надежностью и гибкостью. Мы вернемся к этому позже, когда я буду обсуждать блокчейн и криптовалюты, поэтому важно запомнить эти категории и связанные с ними детали.
Начнем с классических платежных рельсов: проводов. В середине 1910-х годов Федеральные резервные банки США начали перемещать средства в электронном виде, создав в итоге собственную телекоммуникационную систему, охватывающую все 12 резервных банков, Федеральный резервный совет и Казначейство США. Ранние системы были телеграфными и использовали азбуку Морзе, но к 1970-м годам Fedwire начала переходить на телекс, затем на компьютерные операции, а затем и на собственные цифровые сети. Провода могут использоваться только между банками (и, соответственно, через них), поэтому и отправитель, и получатель должны иметь банковский счет. По тем же причинам телеграмма может быть отправлена только в непраздничные дни недели и в рабочее время. Хотя отправитель может настроить периодические переводы (например, отправлять 5 000 долларов каждый вторник), такого понятия, как "запрос на перевод", не существует. Таким образом, электронные переводы не могут использоваться для автоматической оплаты повторяющихся счетов или других фактур. После того как деньги отправлены по проводам, их отправка не может быть отменена. Даже если бы это было возможно, другие ограничения препятствуют частому использованию электронных переводов. Например, часто взимается значительная комиссия как с отправителя (25-45 долларов), так и с получателя (15 долларов), в дополнение к другим комиссиям за переводы не в долларах США, неудачные переводы, подтверждения (которые не всегда возможны) и многое другое. С самих банков Fedwire взимает всего $0,35 и $0,9 за транзакцию. Размер этих комиссий, которые в основном фиксированы, делает нецелесообразным перевод небольших сумм в долларах. Но для больших сумм (частные лица могут переводить до 100 000 долларов) электронные переводы являются наименее затратным вариантом.
