В 1970-х годах крупнейшие банки США также создали конкурента (и клиента) Fedwire, названного CHIPS, отчасти для того, чтобы снизить стоимость своих переводов. В частности, это означало отход от "расчетов в реальном времени" Fedwire, при которых провод отправителя мгновенно принимался и использовался получателем. В отличие от этого, каждый банк хранит исходящие проводки CHIPS до конца дня, после чего они группируются по банкам-получателям, а затем вычитаются из всех входящих проводков CHIPS из этого же банка. Проще говоря, система CHIPS означает, что вместо того, чтобы банк А отправлял банку Б миллионы проводов в день, а банк Б отправлял банку А миллионы проводов в день, они дожидаются конца дня и совершают одну транзакцию. При такой системе ни отправитель телеграммы, ни ее получатель не имеют доступа к ее средствам (причем до 23 часов, 59 минут и 59 секунд). Только банк имеет доступ, и он же в течение дня собирает проценты на большую часть этих средств. Естественно, банки обычно используют CHIPS для своих переводов. Из-за часовых поясов, защиты от отмывания денег и других правительственных ограничений международные переводы обычно занимают от двух до трех дней.
Как известно всем, кто отправлял телеграфные переводы, они обычно являются самым сложным и трудоемким способом отправки денег, поскольку от получателя требуется обширная информация. Необратимость транзакции в сочетании с отсутствием (или задержкой) подтверждения также означает, что исправление ошибок занимает еще больше времени. И все же электронные переводы, как правило, считаются самым надежным способом отправки денег, поскольку система CHIPS ограничена только 47 банками-членами и не имеет посредников, в то время как единственным посредником Fedwire является Федеральная резервная система США. В 2021 году через Fedwire было отправлено 992 триллиона долларов США по 205 миллионам транзакций (в среднем около 5 миллионов долларов), в то время как через CHIPS было проведено более 700 триллионов долларов США по 250 миллионам транзакций (в среднем 3 миллиона долларов).
ACH - это электронная сеть для обработки платежей. Первая ACH появилась в Великобритании в конце 1960-х годов. Как и электронные переводы, платежи ACH могут осуществляться только в рабочее время, и для их проведения необходимо, чтобы отправитель и получатель имели банковский счет. Эти банковские счета, как правило, должны входить в сеть ACH, и поэтому в большинстве случаев платежи ACH имеют географические ограничения. С канадского банковского счета обычно можно совершить ACH-платеж в США, но совершение ACH-платежа во Вьетнам, Россию или Бразилию вряд ли возможно, или, по крайней мере, требует привлечения различных посредников, что увеличивает расходы. Комиссии, связанные с ACH-платежами, считаются их основным отличительным признаком. Большинство банков позволяют клиентам осуществлять ACH-переводы бесплатно или, в крайнем случае, за 5 долларов. Предприятия могут осуществлять ACH-платежи поставщикам или сотрудникам менее чем за 1% за транзакцию. В отличие от банковского перевода, ACH-платеж является обратимым и позволяет запрашивать платежи у потенциальных получателей. Эти возможности, а также низкая стоимость, обуславливают то, что данный способ обычно используется для осуществления платежей поставщикам и сотрудникам, а также для установки "автооплаты" счетов за электричество, телефон, страховку и других услуг. По оценкам, в 2021 году через систему ACH США было обработано 70 триллионов долларов, что соответствует более чем 20 миллиардам транзакций (в среднем около 2500 долларов за транзакцию).1
Главный недостаток ACH - медлительность: транзакции занимают от одного до трех дней. Это связано с тем, что платежи ACH не "очищаются" до конца дня (некоторые банки проводят несколько партий в день), и в этот момент банк объединяет все, что он должен отправить другому банку (то есть все ACH), и отправляет их одной суммой по Fedwire, CHIPS или аналогичному решению. Возникающая в результате задержка порождает несколько проблем, помимо одного-двух с половиной дней, в течение которых ни отправитель, ни получатель не имеют средств. Например, при использовании ACH нет подтверждения успешной транзакции - вы получаете уведомление только в случае ошибки. А на исправление ошибки уходит несколько дней: банк-получатель не замечает сбоя до второго дня, его отчет обрабатывается только в конце второго дня, а первоначальный отправитель получает уведомление на следующий день (и тогда трехдневный процесс начинается снова).
