Тем не менее Зак все же попытался. Перспективы казались ему слишком интересными для того, чтобы так просто от них отказаться. Столкнувшись с юридическими сложностями работы в качестве банка в США, его компания стала независимым банком в Великобритании, описывая себя как «оптовый банк, думающий прежде всего о технологии»[32]. Затем он продал Standard Treasury банку Silicon Valley Bank, добавив традиционную банковскую инфраструктуру к банку, который думает прежде всего «цифровым образом». На мой вопрос, как ему удается конкурировать с британскими банками, имеющими столетнюю историю, Зак ответил: «Мы конкурируем с Lloyds, HSBC, RBS и, надеюсь, будем конкурировать с JPMorgan Chase и Wells Fargo здесь, в США. Именно они – наши основные конкуренты, и, как любой житель Нью-Джерси, я намереваюсь их разрушить». По сценарию Зака, банки нового типа смогут предложить людям более внимательное обслуживание и за счет этого уничтожить монополию старых грандов, так же как цифровая фотография уничтожила Kodak, а Google и Wikipedia почти уничтожили издателей толстых энциклопедий в кожаных переплетах.
Зак твердо верит, что если бы старые банки более эффективно использовали «большие данные», то катастрофы, связанной с финансовым кризисом, удалось бы избежать. Он объяснил свою точку зрения так: «По сути, речь идет о базовых вопросах управления данными и доверия. Кто именно платит ипотеку? Насколько регулярно этот человек производит платежи? Насколько зависит мое положение от этого отдельно взятого клиента? К примеру, прямо сейчас глобальные регуляторы требуют от больших банков создать некое „единое ви́дение клиента“, что, по сути, означает: „Можно ли банку JPMorgan Chase сообщать общую сумму пассивов (депозитов) и активов (выданных займов) компании Exxon?“ И это удается им с большим трудом, поскольку они используют так много систем, что им невероятно сложно привести свою аналитику к единому формату. Неудивительно, что у них постоянно возникают проблемы!»
«Они довольно плохо управляют своими данными, – добавляет Зак, – и это должно пугать людей. Банк – это нечто большее, чем просто данные. Это компании, работающие с „большими данными“! Вы можете называть их смешными терминами вроде „секьюритизированой высокорискованной ипотеки“ или „кредитными дефолтными свопами“, однако банк по сути представляет собой огромный набор контрактов, имеющих будущие позитивные и негативные денежные потоки. Весь доход банка основан на том, как меняется текущая стоимость этих денежных потоков от момента к моменту, однако им все равно не удается понять даже простые вещи, например, кто кому и сколько должен».
Зак не одинок в своей критике. Поколение молодых предпринимателей пытается изменить принципы работы финансовой системы, делая ее более толковой с помощью «больших данных». Работа Зака похожа на то, что делают Джек Дорси и его коллеги из компании Square. Они верят, что лучше подготовлены для оценки кандидатов на получение займов, чем любой традиционный банк, поскольку могут получать в режиме реального времени доступ ко всем сделкам каждого кандидата.
Square разработала программу Square Capital, суть которой не ограничивается управлением транзакциями. Помимо этого, программа обеспечивает своим пользователям доступ к ресурсам капитала, что позволяет им увеличиваться по мере роста потребности. Джек объясняет это так: «Люди могут открыть программу, управляющую их бизнесом, нажать на кнопку и моментально получить кредит в размере 10 тысяч долларов. А затем они выплачивают этот кредит – с очень низкой процентной ставкой – при каждом расчете кредитными картами, которые производят их клиенты». Иными словами, кредит легко вернуть, процесс происходит почти автоматически, а небольшие платежи привязаны к каждой сделке. Как отмечает Джек, «мы можем это делать, потому что мы знаем их бизнес. Мы видим все их сделки с наличными, кредитными картами и чеками. Поэтому мы знаем, растет их бизнес или угасает. Мы знаем область их занятий. И мы можем принимать по-настоящему толковые решения относительно сумм, которые способны им выдать, и того, могут ли они вернуть эти деньги в разумные временные рамки… Иными словами, это очень и очень простой способ услышать, как бьется сердце их бизнеса».
